存款保險(xiǎn)制度范本怎么寫
存款保險(xiǎn)制度是一種金融安全網(wǎng)的重要組成部分,旨在保護(hù)存款人利益,維護(hù)金融穩(wěn)定。制定這樣的制度時(shí),需要深入理解其核心原則和目標(biāo),以確保其有效性和實(shí)施可行性。
規(guī)章制度包括哪些
存款保險(xiǎn)制度通常包括以下幾個(gè)關(guān)鍵要素:
1. 覆蓋范圍:明確哪些類型的金融機(jī)構(gòu)和存款種類會(huì)被保險(xiǎn)覆蓋。
2. 保險(xiǎn)限額:設(shè)定每個(gè)存款人的最高賠付金額,以平衡風(fēng)險(xiǎn)分散和成本控制。
3. 保費(fèi)計(jì)算:規(guī)定保費(fèi)的計(jì)算方法,可能是基于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況或存款總額。
4. 賠付程序:詳細(xì)說明在銀行破產(chǎn)時(shí),如何快速有效地進(jìn)行賠付。
5. 監(jiān)管職責(zé):定義監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)控和管理存款保險(xiǎn)體系中的角色。
6. 清算機(jī)制:建立有序的清算流程,確保在危機(jī)時(shí)能迅速處理破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)。
作用和意義
存款保險(xiǎn)制度的作用在于:
1. 增強(qiáng)信心:向公眾保證他們的存款在一定程度上受到保護(hù),從而穩(wěn)定金融系統(tǒng)。
2. 風(fēng)險(xiǎn)防范:通過保費(fèi)機(jī)制促使銀行采取審慎風(fēng)險(xiǎn)管理,降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3. 危機(jī)應(yīng)對(duì):在銀行破產(chǎn)時(shí),提供快速的資金流動(dòng)性,防止恐慌性擠兌。
怎么制定
制定存款保險(xiǎn)制度時(shí),應(yīng)注意以下幾點(diǎn):
1. 全面評(píng)估:對(duì)本國金融市場進(jìn)行全面分析,了解潛在風(fēng)險(xiǎn)和現(xiàn)有保護(hù)措施。
2. 國際合作:參考國際最佳實(shí)踐,結(jié)合本國實(shí)際情況制定適合的制度。
3. 立法支持:確保制度有堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ),以便執(zhí)行和調(diào)整。
4. 公開透明:制定過程中應(yīng)廣泛征求各方意見,提高制度的公信力。
存款保險(xiǎn)制度范文
目錄
- 第一篇:存款保險(xiǎn)制度
- 第二篇:香港存款保險(xiǎn)制度
- 第三篇:存款保險(xiǎn)制度
- 第四篇:存款保險(xiǎn)制度概述
- 第五篇:存款保險(xiǎn)制度的真正面目
存款保險(xiǎn)制度的立法準(zhǔn)備工作正在有序展開?!督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者日前獲悉,國務(wù)院有關(guān)部門正在加緊制定《存款保險(xiǎn)條例》,最早將在年內(nèi)出臺(tái)。這一法規(guī)將明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式。
據(jù)了解,《存款保險(xiǎn)條例》屬于行政法規(guī),由國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)以簽署國務(wù)院令形式發(fā)布,它的效力次于法律、高于部門規(guī)章和地方法規(guī)。按照此種條例的一般推出程序,將先由國務(wù)院組織起草,由國務(wù)院法制辦負(fù)責(zé)審查該條例的送審稿,此后形成條例草案,草案經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議或國務(wù)院審批之后再進(jìn)行公布。條例出臺(tái)以后,存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立將水到渠成。央行原副行長、人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈此前曾表示,可能在年底前啟動(dòng)存款保險(xiǎn)。
存款保險(xiǎn)制度是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益。目前,大多數(shù)國家采用確定存款賠付上限的限額保險(xiǎn)制。
第二篇:香港存款保險(xiǎn)制度香港存款保障委員會(huì)(簡稱存保會(huì))(英文:hong kong deposit protection board)香港的一家法定機(jī)構(gòu),專門管理香港存款保障計(jì)劃,于XXXX年7月根據(jù)《存款保障計(jì)劃條例》(第581章)第3條成立。該會(huì)的現(xiàn)任主席是陳黃穗女士,而總裁是香港金融管理局助理總裁李令翔。
背景:存款保障計(jì)劃已于XXXX年9月25日正式實(shí)施。存款保障的由來,可以追溯到1991年的國際商業(yè)信貸銀行倒閉事件,令香港分公司亦不能幸免,當(dāng)時(shí)其倒閉引發(fā)多家本港銀行出現(xiàn)擠提。國際商業(yè)信貸銀行倒閉后,當(dāng)時(shí)的香港政府就是否于香港推行存款保障計(jì)劃進(jìn)行公眾咨詢,但由于成本及道德風(fēng)險(xiǎn)等多種問題,存款保障計(jì)劃建議被否決,直至1997年的亞洲金融風(fēng)暴后,香港金融管理局于XXXX年委聘顧問公司就加強(qiáng)香港存款保障進(jìn)行顧問研究。金管局隨后再進(jìn)行廣泛咨詢,咨詢結(jié)果顯示,大部分公眾普遍都支持在香港推行存保計(jì)劃,他們認(rèn)為此計(jì)劃對(duì)他們存放在銀行的存款得到保障,結(jié)果,存款保障計(jì)劃自此產(chǎn)生。
保障范圍:在存款保障計(jì)劃下,如果存放在合資格存款的銀行倒閉,可以在銀行倒閉后的六星期內(nèi)獲得最高達(dá)50萬港元的補(bǔ)償,而50萬元以下的存款的人可獲全數(shù)補(bǔ)償。任何合資格存款均受保障,包括所有常見的存款,如往來帳戶、儲(chǔ)蓄帳戶及年期不超過五年的定期存款。
但以下的存款類別是不受保障的:
? 用作抵押的存款
? 結(jié)構(gòu)性存款
? 年期超過五年的定期存款
? 以計(jì)劃成員的資產(chǎn)作為償還存款的保證的存款
? 不記名票據(jù)
? 海外存款
? 為外匯基金帳戶持有的存款
? 豁除人士持有的存款
? 債券
? 股票
存款保障要讓受保儲(chǔ)戶范圍盡量地大,而受保的資金成本盡量地小。根據(jù)這一原則,存款年期超過5年的定期存款不在受保障之列,掛鉤股票、外匯收益的結(jié)構(gòu)性存款、不記名票據(jù)、銀行保險(xiǎn)箱內(nèi)的貴重物品等也不受保障。香港銀行在海外分行包括在內(nèi)地分行的存款,由于對(duì)本地金融體系影響輕微,因此也不在受保障之列。
除了保障小儲(chǔ)戶的血汗錢外,其實(shí)存款保障制度更主要的目的是保護(hù)銀行,由于銀行庫存現(xiàn)金盈利低,一般而言銀行大都會(huì)把現(xiàn)金量降低到必要的最低水平,一但遭到擠兌,現(xiàn)金不足就會(huì)令銀行信用破產(chǎn)乃至倒閉。 初時(shí)的存款保障計(jì)劃補(bǔ)償上限為10萬港元,XXXX年10月,政府宣布動(dòng)用香港外匯基金儲(chǔ)備,為香港的銀行提供全數(shù)的存款保障金額,有效期至XXXX年12月31日,屆滿后就將補(bǔ)償上限就放寬至50萬港元。 總部
存保會(huì)的總部位處于香港中環(huán)金融街8號(hào)國際金融中心二期78樓。
在1993年,國務(wù)院便提出要建立存款保險(xiǎn)基金,XXXX年中國人民銀行存款保險(xiǎn)制度初步方案形成,國務(wù)院原則性批準(zhǔn),XXXX年《政府工作報(bào)告》提出要建立存款保險(xiǎn)制度。此后,由于應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī),政府暫時(shí)擱置了這一工作。時(shí)隔五年,XXXX年隨著我國利率市場化進(jìn)程的加快,建立顯性的存款保險(xiǎn)制度將指日可待。
第三篇:存款保險(xiǎn)制度自從美國國會(huì)于1933年通過著名的《格拉斯—斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局以來,存款保險(xiǎn)制度已在國際上被廣泛采用。
然而,20世紀(jì)80年代美國的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)危機(jī)使存款保險(xiǎn)制度的缺陷暴露無遺。通常人們將這次危機(jī)主要?dú)w咎于存款保險(xiǎn)制度導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)機(jī)制的“監(jiān)管寬容”。聯(lián)邦儲(chǔ)蓄貸款保險(xiǎn)公司選擇“監(jiān)管寬容”的主要原因:一是它缺乏充足的保險(xiǎn)資金來關(guān)閉無力償債的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)并償付存款;二是其監(jiān)管人員同監(jiān)管對(duì)象之間的關(guān)系過于親密;三是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)寧愿掩飾問題,期待問題會(huì)自行消失。其實(shí),這些因素幾乎困擾著所有國家的存款保險(xiǎn)制度,它們不僅加劇了道德風(fēng)險(xiǎn),而且削弱了存款保險(xiǎn)的效能。
一、存款保險(xiǎn)制度的缺陷及其道德風(fēng)險(xiǎn)
一是存款保險(xiǎn)有時(shí)會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)積累。眾所周知,銀行倒閉往往是由于經(jīng)營者的操作失誤造成的。假如金融監(jiān)管當(dāng)局在有問題銀行還未完全破產(chǎn)之前就予以關(guān)閉,便可以減少很多不必要的損失。但是,有些負(fù)責(zé)人為了達(dá)到個(gè)人的某種目的,往往傾向于拖延對(duì)有問題銀行的處理。在建立存款保險(xiǎn)制度的情況下,如果銀行的問題未明顯暴露,他們便盡可能地把它延緩下去,因?yàn)樗麄冋J(rèn)為納稅人是分散的集體,難以有效地采取集體行為。有些監(jiān)管者故意混淆其代表的利益,把自己看成是銀行業(yè)的監(jiān)護(hù)者。個(gè)別監(jiān)管者認(rèn)為,把自己監(jiān)管的金融體系弄得風(fēng)平浪靜,最能提高自己在金融領(lǐng)域的聲譽(yù)。因此,他們盡量不讓自己監(jiān)管的地方暴露很多問題,并千方百計(jì)給有問題銀行以更多的喘息時(shí)間,最終損害國家利益。二是存款保險(xiǎn)可能會(huì)降低存款人的自我保護(hù)激勵(lì)。對(duì)存款人來說,存款保險(xiǎn)制度對(duì)其利益提供了保護(hù)。但卻由此使他們無積極性去關(guān)心銀行的經(jīng)營業(yè)績和安全性,沒有必要對(duì)銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行必要的監(jiān)督,對(duì)存款金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況也會(huì)掉以輕心,甚至缺乏積極性將其存款從潛在破產(chǎn)的銀行中取出。因此,由政府提供的存款保險(xiǎn)降低了存款人監(jiān)督銀行的自我保護(hù)激勵(lì),這樣就使低效率、甚至是資不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款,這就是20世紀(jì)80年代美國的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)中所謂的“僵尸銀行”。這些“僵尸銀行”從其競爭者手中吸走了存款,并以較低的貸款利率與競爭者爭奪市場份額。
三是存款保險(xiǎn)制度容易誘使投保銀行高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營。對(duì)投保銀行來說,存款保
險(xiǎn)對(duì)存款人的保護(hù)意味著存款人的擠兌威脅在一定程度上受到削弱。這將誘使投保銀行提高對(duì)存款保險(xiǎn)制度的依賴度,傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)較高、利潤較大的銀行業(yè)務(wù),如以較高利潤吸收存款,從事風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款,從而加大了投保銀行承受的不適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)意義上講,存款保險(xiǎn)制度在一定程度上模糊了公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別,降低了社會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督程度,保護(hù)了無能者、落后者,放松了金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)投保銀行冒險(xiǎn)經(jīng)營行為的抑制,投保銀行由此獲得承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制。沒有了存款人擠兌的影響,銀行經(jīng)營管理人員總是傾向于用銀行資產(chǎn)去“賭博”。如賭贏了,這些投保銀行將獲大利;若賭輸了,大部分損失將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的銀行收取統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率,就意味著同樣規(guī)模但風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行并不需付出更多的保險(xiǎn)費(fèi)用,這將鼓勵(lì)投保銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)組合增加其預(yù)期收益,它承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將由經(jīng)營保守的銀行補(bǔ)貼。因而,盡管存款保險(xiǎn)制度旨在保護(hù)投保銀行的存款人而不是投保銀行本身,但卻引發(fā)出了投保銀行的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。
二、西方國家對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的反思及改進(jìn)措施
關(guān)于存款保險(xiǎn)可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題,西方學(xué)者存在兩種截然不同的觀點(diǎn),尤其是20世紀(jì)70~80年代美國大量銀行破產(chǎn)后,很多學(xué)者對(duì)存款保險(xiǎn)制度的目標(biāo)進(jìn)行了深刻反思。
有的學(xué)者認(rèn)為,當(dāng)今金融市場提供了足夠多的安全投資機(jī)會(huì),小儲(chǔ)戶的安全根本不必由專門的存款保險(xiǎn)來保護(hù)。他們認(rèn)為,保護(hù)小額存款而排斥大面額短期存單與存款保險(xiǎn)的另一目標(biāo)——穩(wěn)定金融系統(tǒng)相矛盾,而穩(wěn)定性目標(biāo)才應(yīng)該是存款保險(xiǎn)的主要目的。因此建議存款保險(xiǎn)范圍應(yīng)該以存款期限為標(biāo)準(zhǔn),而不能以存款的資金規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)于金融市場的傳染效應(yīng)問題,有的學(xué)者認(rèn)為,傳染效應(yīng)的產(chǎn)生主要出于信息的不充分,并不能就此確立建立存款保險(xiǎn)制度的必然性。有的學(xué)者強(qiáng)調(diào),信息不對(duì)稱才是產(chǎn)生銀行恐慌的真正原因,因而以提供流動(dòng)性為主要的措施的存款保險(xiǎn)并不能有效地解決長期問題,阻止銀行危機(jī)擴(kuò)散的有效手段就是提供更多的銀行特有信息。另有學(xué)者認(rèn)為,雖然存款保險(xiǎn)確實(shí)能夠降低傳統(tǒng)性效應(yīng),但同時(shí)被金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制所抵消,以致使監(jiān)督的成本非常高,甚至高過傳染性效應(yīng)所引發(fā)的預(yù)期社會(huì)成本。
與上述觀點(diǎn)相對(duì)的是支持建立存款保險(xiǎn)制度。有的學(xué)者認(rèn)為,銀行向存款人提供的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)服務(wù)只有伴隨著政府的存款保險(xiǎn)制度才能有效地完成。對(duì)于銀行擠兌可以采用三種辦法,即中止存款變現(xiàn)、存款保險(xiǎn)和最終貸款人來解決。由于中止變現(xiàn)對(duì)存款人而言損失過大,而政府作為最終貸款人有可能影響其信譽(yù),故存款保險(xiǎn)是一種比較可行的折中辦法,而且控制貨幣同樣需要保留存款保險(xiǎn)。還有的學(xué)者認(rèn)為,私人保險(xiǎn)者可能因追求私利而提前關(guān)閉尚有清償能力的銀行,不能有效地保護(hù)存款人利益。因此,無法授權(quán)私人保險(xiǎn)公司對(duì)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉權(quán)。有的學(xué)者認(rèn)為,道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇是所有保險(xiǎn)行業(yè)面臨的一個(gè)共同問題,我們不能就此否認(rèn)存款保險(xiǎn)制度。有的學(xué)者認(rèn)為,銀行破產(chǎn)并不必然來自道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇,有更大的可能是來自無能的管理者。存款保險(xiǎn)只是保護(hù)了這些管理者遠(yuǎn)離管理者競爭的環(huán)境,使其無法正確估價(jià)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的大小。
基于對(duì)存款保險(xiǎn)制度的反思,西方學(xué)者對(duì)存款保險(xiǎn)制度提出了許多改革建議,比較集中的建議是改革保險(xiǎn)費(fèi)率。事實(shí)上,當(dāng)20世紀(jì)80年代美國出現(xiàn)銀行危機(jī)后,大多數(shù)西方學(xué)者認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度需要進(jìn)一步修正和完善,而不是廢止。1989年和1991年,美國分別通過了《金融機(jī)構(gòu)改革、恢復(fù)和加強(qiáng)法》和《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局改善法》,其中《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局改善法》對(duì)解決銀行監(jiān)管中的道德風(fēng)險(xiǎn)問題規(guī)定了四項(xiàng)措施。
一是嚴(yán)格限制對(duì)大銀行的保護(hù)政策。這項(xiàng)措施要求存款保險(xiǎn)局放棄“大而不敗”的教條,提高了存款人,尤其是大儲(chǔ)戶的損失風(fēng)險(xiǎn),使存款人對(duì)銀行的監(jiān)督加強(qiáng)。
二是采取及時(shí)糾正行動(dòng)條款。這一條款要求:當(dāng)銀行的資本比率不足時(shí),監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡早干預(yù),在銀行的資產(chǎn)凈值達(dá)到零之前,聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局就有權(quán)關(guān)閉銀行,及時(shí)糾正行動(dòng)限制了監(jiān)管者對(duì)銀行的寬容政策,旨在減輕保險(xiǎn)人與存款人之間的委托——代理問題。條款中要求對(duì)所有構(gòu)成聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局損失的關(guān)閉銀行進(jìn)行強(qiáng)制評(píng)估,所有的國會(huì)議員和公眾都可以得到這種評(píng)估報(bào)告,總會(huì)計(jì)署必須對(duì)這些報(bào)告做年度評(píng)論。監(jiān)管行為接受公眾監(jiān)督使監(jiān)管寬容不再對(duì)管制者有吸
引力,從而弱化了保險(xiǎn)者與存款人之間的委托——代理矛盾。
三是實(shí)行與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)率。資本充足率低或資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高的銀行要繳納較高的保險(xiǎn)費(fèi)率。與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)增加了銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)投資的成本,抑制了其道德風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)。但如何確定銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)監(jiān)管而言仍是個(gè)難題。
四是對(duì)銀行進(jìn)行現(xiàn)場檢查。法案要求監(jiān)管人員至少每年對(duì)銀行進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查,監(jiān)督銀行是否遵守資本要求和資產(chǎn)限制要求。與此同時(shí),銀行要遵守更嚴(yán)格、頻繁的報(bào)告制度,以便使監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得更多的信息。
三、存款保險(xiǎn)制度與道德風(fēng)險(xiǎn)的成本分析
存款保險(xiǎn)在我國是否可行,首先要分析和比較實(shí)施存款保險(xiǎn)的成本與沒有存款保險(xiǎn)而要保證金融穩(wěn)定的社會(huì)成本。在我國現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,無論是道德風(fēng)險(xiǎn)問題還是諸如委托——代理等問題,都無法與金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性相比。我國的金融改革是與整個(gè)經(jīng)濟(jì)改革緊密相聯(lián)的,因此,防止經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的過度市場波動(dòng)和由此而可能發(fā)生的銀行危機(jī)是至關(guān)重要的。
在我國當(dāng)前的條件下,銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)問題由于銀行機(jī)構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行專有價(jià)值較高和利率管制兩方面因素的制約還并不是十分嚴(yán)重。銀行為了保有較高的專有價(jià)值不會(huì)去冒過高的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也無法隨意提高或壓低利率以吸引客戶。但是不可否認(rèn)的是,隨著我國加入wto、利率市場化和銀行商業(yè)化改革的深入,銀行專有價(jià)值會(huì)隨著管制結(jié)構(gòu)和市場結(jié)構(gòu)的變化而有所降低,利率也將有步驟地放開,這些變化會(huì)使道德風(fēng)險(xiǎn)等問題日益嚴(yán)重。因此,在分析和比較存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)的成本時(shí),要結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)狀況,慎重考慮以下幾個(gè)問題。
首先,要進(jìn)一步明確當(dāng)前我國金融工作的任務(wù)。今年初召開的全國金融工作會(huì)議指出,“十五”期間我國金融工作的主要任務(wù)是,進(jìn)一步完善現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系、市場體系、監(jiān)管體系和調(diào)控體系,努力實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管和調(diào)控高效有力,金融企業(yè)經(jīng)營機(jī)制健全、資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益顯著改善,金融市場秩序根本好轉(zhuǎn),金融服務(wù)水平和金融隊(duì)伍素質(zhì)明顯提高,全面增強(qiáng)我國金融業(yè)競爭力。由此可見,加強(qiáng)監(jiān)管和保持穩(wěn)定是今后一段時(shí)期金融工作的重中之重。
其次,要正確理解改革、發(fā)展、穩(wěn)定的關(guān)系。我國的經(jīng)濟(jì)體制改革是以漸進(jìn)為特點(diǎn)、把穩(wěn)定作為核心的。與此相適應(yīng),維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定以保證經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行是金融改革的關(guān)鍵所在。銀行機(jī)制本身的傳染性效應(yīng)使其較其他行業(yè)更脆弱。我國目前銀行結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是數(shù)目小、規(guī)模大、國有銀行占主體,這種銀行結(jié)構(gòu)雖然相對(duì)穩(wěn)定,但卻容易給經(jīng)濟(jì)造成更大的波動(dòng)。不可否認(rèn),由金融風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致社會(huì)混亂的代價(jià)是我國經(jīng)濟(jì)改革和社會(huì)穩(wěn)定所無法承受的。
第三,要明確我國金融改革的重點(diǎn)。全國金融工作會(huì)議指出,把銀行辦成現(xiàn)代金融企業(yè),推進(jìn)國有獨(dú)資商業(yè)銀行的綜合改革是整個(gè)金融改革的重點(diǎn)。我們知道,國有獨(dú)資商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中具有舉足輕重的地位,關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安全。無論是充分發(fā)揮銀行的重要作用,還是從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn),都必須下大決心推進(jìn)國有獨(dú)資商業(yè)銀行改革。國有獨(dú)資商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè),必須按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,將其改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)。要使這一市場化順利進(jìn)行,必須有足夠市場監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的銀行管理者和成熟的金融消費(fèi)者。因此,伴隨市場化的過程,既需要更嚴(yán)格的監(jiān)督,也需要一定的安全保障。
第四,要正視金融結(jié)構(gòu)存在的某些缺陷,我國目前的金融結(jié)構(gòu)尚不夠完善,金融市場無論在廣度上還是在深度上都還不夠發(fā)達(dá),難以提供足夠多的低風(fēng)險(xiǎn)市場工具供存款人分散風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)十分單一,主要集中在儲(chǔ)蓄存款人,因而對(duì)存款人特別是中小儲(chǔ)戶的保護(hù)更加重要。
第五,對(duì)公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培育要有足夠的耐心。雖然隨著市場化步伐的加快,公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)在不斷增強(qiáng),但是承受風(fēng)險(xiǎn)的能力并沒有同步增加。在銀行存款利率不斷降低和不良資產(chǎn)不斷增多的情況下,居民儲(chǔ)蓄存款持續(xù)走高,這說明公眾的信心不是來自銀行而是政府。在市場化的過程中,隨著政府的退出,又由于信息的不充分、不對(duì)稱,極易造成存款人的信心崩潰。因此,由政府支持的存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立,對(duì)于樹立存款人的信心將會(huì)起到較大的作用。
四、我國控制道德風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取的預(yù)防性措施
首先,在存款保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)中要盡量控制銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制
度是對(duì)存款人的保險(xiǎn),不是保護(hù)低效率的銀行。在保護(hù)存款人和保證市場效率之間存在著制度的兩難選擇。在我國,現(xiàn)階段的道德風(fēng)險(xiǎn)并不普遍,但隨著加入wto和市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善,問題會(huì)日益加劇。因此,在制度設(shè)計(jì)中不能忽視道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
其次,在保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)和征收中,應(yīng)盡可能地考慮風(fēng)險(xiǎn)因素。由于對(duì)銀行經(jīng)營管理中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和測算存在技術(shù)上的困難,將保險(xiǎn)費(fèi)率的征收完全建立在風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上,至少在短期內(nèi)不現(xiàn)實(shí)的,但不能就此放松對(duì)此方面理論與技術(shù)的研究和探索。無論如何,我國在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)至少應(yīng)該實(shí)行差別費(fèi)率,在條件成熟時(shí)再逐步過渡到風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率。
第三,在設(shè)計(jì)和實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的同時(shí),要注意克服諸如委托——代理等與道德風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的問題。要加強(qiáng)各項(xiàng)金融法規(guī)的制定和整個(gè)社會(huì)的法制與民主建設(shè)。在監(jiān)管的條款中不僅要設(shè)立銀行的報(bào)告制度,也要設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的報(bào)告制度,利用信息的披露機(jī)制抑制道德風(fēng)險(xiǎn)等負(fù)面影響的發(fā)生。
第四,存款保險(xiǎn)的實(shí)施要伴隨著有效的銀行監(jiān)管。存款保險(xiǎn)制度僅僅是抑制銀行恐慌的一個(gè)保護(hù)網(wǎng),雖然具有一定的對(duì)銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督權(quán)力和制約能力,但從總體上看畢竟是有限的。加強(qiáng)對(duì)銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督,還必須把建立存款保險(xiǎn)制度與進(jìn)一步完善銀行的內(nèi)控機(jī)制和央行的外部監(jiān)管結(jié)合起來。
第四篇:存款保險(xiǎn)制度概述存款保險(xiǎn)制度概述
(一)我國現(xiàn)階段實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的必要性
存款保險(xiǎn)制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對(duì)中小儲(chǔ)戶存款的有效保護(hù),防止個(gè)別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌,動(dòng)搖整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定,從而維護(hù)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。我國長期以來并不存在明確的存款保險(xiǎn)制度,但從我國金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出,我國的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。從我國金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看,要求我國盡快建立顯性存款保險(xiǎn)制度,形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制。
1、現(xiàn)行隱形存款保險(xiǎn)制度的弊端
我國現(xiàn)行的隱含的擔(dān)保形式雖然在較長時(shí)間內(nèi)保護(hù)了存款者利益,在維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入,中國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來。
(1)不利于中小銀行的公平競爭。
在金融體系內(nèi),大銀行的倒閉會(huì)比小銀行對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更大,各國政府一般總會(huì)避免這類銀行的倒閉(即為“大而不倒政策”)。與四大國有商業(yè)銀行相比,我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高,但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來損失,這就加大了股份制銀行的籌資成本,由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。
(2)加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險(xiǎn)沒有事先的“游戲規(guī)則”,一般是在發(fā)生危機(jī)后,人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策,因而具有隨意性和臨時(shí)性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因,大大延遲了處理有問題銀行的時(shí)機(jī),增加了國家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。
(3)不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險(xiǎn)缺乏市場化的機(jī)制,因而在處理中機(jī)制不靈活。如果建立了存款保險(xiǎn)制度,就可以采取多種方式手段。比如:讓好銀行競價(jià)收購有問題銀行并承擔(dān)其存款債務(wù),存款保險(xiǎn)公司可提供額外的資金彌補(bǔ)損失;或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面,促使銀行的健康發(fā)展。
(4)隱性存款保護(hù)帶來了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
因?yàn)橛袊疫@一強(qiáng)大的后盾作支持,儲(chǔ)戶相信銀行虧損后,政府不會(huì)坐視不管,因而導(dǎo)致存款者在存款時(shí)很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等問題,這同時(shí)也會(huì)使受隱形存款保護(hù)銀行自我約束的內(nèi)在動(dòng)力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto,隨著外資銀行、民營銀行的大批進(jìn)入,中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約,就會(huì)使民營銀行不能健康發(fā)展,而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到,隱性存款保險(xiǎn)制度比顯性存款保險(xiǎn)制度具有更大的風(fēng)險(xiǎn),因此實(shí)現(xiàn)從隱性向顯性的過渡,設(shè)計(jì)合理的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
2、我國金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)存款保險(xiǎn)制度的需求
(1)存款保險(xiǎn)制度有利于維護(hù)金融體系穩(wěn)定,防范金融風(fēng)險(xiǎn)
近年來,隨著金融體制改革的深化,金融機(jī)構(gòu)之間的競爭日趨激烈,我國金融機(jī)構(gòu)時(shí)有倒閉。如:中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)投資公司、海南發(fā)展銀行和廣州國際信托投資公司關(guān)閉事件,打破了我國銀行不會(huì)倒閉的神話。由于信息不對(duì)稱的存在,一家經(jīng)營差的銀行倒閉,很可能會(huì)引起其他存款人的恐慌,進(jìn)而導(dǎo)致體系性的融危機(jī)。建立存款保險(xiǎn)制度,可以增強(qiáng)公眾對(duì)銀行及金融制度的信心,從而避免擠兌風(fēng)潮,減少銀行破產(chǎn)的社會(huì)影響,維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)定,起到金融風(fēng)險(xiǎn)“消化器”作用,同時(shí)也穩(wěn)定了銀行的
資金來源。
(2)存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人利益,維護(hù)社會(huì)安定
儲(chǔ)蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式,家庭財(cái)產(chǎn)中占有很大比例,據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查,XXXX年儲(chǔ)蓄占家庭財(cái)產(chǎn)的24.5% ,人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,至XXXX年3月底,我國金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)31.83萬億元,人民幣儲(chǔ)蓄存款余額15.28萬億元 .在市場經(jīng)濟(jì)條件下,由于金融進(jìn)構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性,必然會(huì)出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題,尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放,競爭的加劇會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加。如果一家金融機(jī)構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補(bǔ)償?shù)幕?,勢必造成?yán)重的社會(huì)紊亂,危及國家安全。因此,客觀上需要建立社會(huì)性的存款保障體系。
(3)存款保險(xiǎn)制度有利于創(chuàng)建公平公正的競爭環(huán)境
我國銀行業(yè)當(dāng)前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行,銀行和公眾對(duì)國家信用嚴(yán)重依賴等特點(diǎn),以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達(dá)。建立一個(gè)完善的存款保險(xiǎn)制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢,促進(jìn)競爭的公平。同時(shí),存款保險(xiǎn)制度的建立,可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂,從而有利于促進(jìn)效率差的金融機(jī)構(gòu)退出金融體系,有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險(xiǎn)制度限制使用“大而不倒”的原則,為中小銀行提供了一個(gè)與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。
(4)我國加入wto的需要
中國加入wto之后,將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議,XXXX年底外資銀行將獲準(zhǔn)在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù),地域和客戶限制將取消,我國銀行業(yè)接近全方位開放。進(jìn)入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行,資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才濟(jì)濟(jì)、國際籌資能力強(qiáng)、籌資成本低,這將對(duì)國內(nèi)銀行造成很大的沖擊,這種沖擊對(duì)于得不到政府隱性存款擔(dān)保的中小金融機(jī)構(gòu)是致命的,即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí),國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔(dān)保相矛盾。另外為了消除國內(nèi)居民的疑慮,防止國內(nèi)銀行的不正當(dāng)競爭,外資銀行也要求建立存款保險(xiǎn)制度。因此,建立存款保險(xiǎn)制度,變國家信用為商業(yè)信用,應(yīng)對(duì)外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。
(5)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管的需要
我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后,中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期,舊體制及新舊體制摩擦?xí)r期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)金融包袱集中背負(fù)在金融機(jī)構(gòu)身上,且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風(fēng)險(xiǎn)問題,我國的金融監(jiān)管實(shí)施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者,同時(shí)又是最后貸款人的中國人民銀行,在處置金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí),不僅要實(shí)施包括市場退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施,而且要幫助解決頭寸不足、危機(jī)救助,甚至關(guān)閉清盤時(shí)債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地:一方面,在行使金融監(jiān)管職能時(shí),對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)巨大、資不抵債的金融機(jī)構(gòu),必須依法責(zé)令退出市場;另一方面,機(jī)構(gòu)的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來,必須建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置的承接機(jī)制,也就是存款保險(xiǎn)制度。
3、我國銀行業(yè)改革的需要
我國四大國有商業(yè)銀行的股份制改革已經(jīng)全面啟動(dòng)。XXXX年底,國務(wù)院決定選擇中國銀行、中國建設(shè)銀行作為股份制改革的試點(diǎn),并動(dòng)用450億美元國家外匯儲(chǔ)備向兩家銀行注資,補(bǔ)充實(shí)施股份制改造所需的資本金。XXXX年4月,匯金公司又向中國工商銀行注資150億美元。雖然政府可以向四大銀行注資,但是,如果不建立存款保險(xiǎn)制度,四大銀行仍然缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力,會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大成本,而不是提高效率,還會(huì)有新的不良資產(chǎn)產(chǎn)生,將壓力繼續(xù)轉(zhuǎn)嫁給納稅人承擔(dān),這樣也不利于政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施。因此,只有建立存款保險(xiǎn)
制度,由銀行自己承擔(dān)高成本、低效率的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)自己的行為負(fù)責(zé),才能抑制道德風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)化其資產(chǎn)組成,增加其市場競爭力,同時(shí)也可以在銀行發(fā)生危機(jī)的時(shí)候,動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金救助,緩解央行最后貸款人的壓力,避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機(jī)。
另外,目前農(nóng)村信用社改革已在8個(gè)?。ㄊ校┰圏c(diǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至其他21個(gè)省(區(qū)、市)。從試點(diǎn)情況看,改革后的農(nóng)村信用社,產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制,新注資本多來自農(nóng)民、個(gè)體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后,農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管手段等因素,農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下,建立存款保險(xiǎn)是必然的制度安排。
(二)我國實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的可行性
根據(jù)上文建立有效的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)具備的前提條件,分析我國的實(shí)際情況,可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
1、多元化銀行機(jī)構(gòu)己初具規(guī)模,為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機(jī)制莫定基礎(chǔ)。我國建立了種類齊全、機(jī)構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系,除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中,其他金融機(jī)構(gòu)在金融市場上是相互獨(dú)立的市場競爭主體,遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。
2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè),為銀行公平參于市場競爭和獨(dú)立承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件,也為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營自主權(quán)加強(qiáng),以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)來營運(yùn)資金;二是銀行自負(fù)盈虧的財(cái)務(wù)體制已初具雛形;三是信貸管理體制有了較大改革,推進(jìn)了資產(chǎn)負(fù)債比例管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理;四是先后頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則(試)》等一系列法規(guī),為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不斷完善,為存款保險(xiǎn)制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。利率市場化改革的起步,金融市場的不斷開放,金融產(chǎn)品種類的豐富,使得人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng),存款保險(xiǎn)的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn),使存款保險(xiǎn)制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關(guān)閉以來,中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國存款保險(xiǎn)制度,已成為我國深化金融體制改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述,建立存款保險(xiǎn)制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴(kuò)大開放的緊迫要求。同時(shí),也正是中國金融體制改革和金融機(jī)構(gòu)市場化運(yùn)作為存款保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)行提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此,我們不應(yīng)該對(duì)存款保險(xiǎn)制度持有可有可無的態(tài)度,而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)重大舉措。當(dāng)然,要使存款保險(xiǎn)制度在能中國更好地發(fā)揮其職能,我們還應(yīng)該不斷深化金融改革,完善金融體系,加強(qiáng)法制建設(shè),創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
(三)存款保險(xiǎn)制度的積極作用
存款保險(xiǎn)制度建立的最初目的只是單純維護(hù)存款人的利益,但在各國的實(shí)踐中,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但對(duì)存款人的存款進(jìn)行賠償,而且還對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)管和對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助等,其職能朝著復(fù)合化的方向發(fā)展,歸納起來存款保險(xiǎn)制度具有以下積極作用:
1、保護(hù)存款人的合法利益
存款人相對(duì)于銀行來說處于弱勢的地位,在市場機(jī)制自發(fā)作用下,存款人難以做到自我保護(hù),而存款保險(xiǎn)制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護(hù)。即使銀行破產(chǎn)倒閉,存款人利益也能得到一定程度補(bǔ)償。
2、維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定
存款保險(xiǎn)制度通過向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi),可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金,從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線:一是對(duì)陷人困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援;二是可以動(dòng)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)、科學(xué)的現(xiàn)金賠償,將對(duì)存款人的損害降到最低限度,保護(hù)市場退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度
由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金,因此一旦發(fā)生信用危機(jī),不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施,從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解,從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平
存款保險(xiǎn)制度的建立,使存款保險(xiǎn)公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險(xiǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救,更著重于事前防范,因此可作為一國中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源,從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5. 減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)
如果一家銀行倒閉,特別是大銀行倒閉,沒有一個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任,社會(huì)公眾一方面會(huì)沖擊銀行和政府,請(qǐng)求政府解決他們的存款支取問題,另一方面就是擠兌在其他銀行的存款,導(dǎo)致整個(gè)銀行體系動(dòng)蕩。這時(shí)政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險(xiǎn)制度后,倒閉銀行的債務(wù)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來支付,可大大減輕政府和中央銀行的壓力,使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金,因此一旦發(fā)生信用危機(jī),不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施,從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解,從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。
6. 有利于多元化的金融競爭
目前,我國眾多的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈,隨著改革開放的深入發(fā)展,國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn),優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險(xiǎn)制度就是在金融體系中建立一個(gè)競爭機(jī)制和破產(chǎn)機(jī)制,使得個(gè)別銀行在經(jīng)營不利時(shí)可順利退出,又不會(huì)損害到廣大儲(chǔ)戶利益,為激烈的金融競爭提供了安全保護(hù)。
(四)存款保險(xiǎn)制度的局限性
盡管存款保險(xiǎn)制度有諸多的好處,但存款保險(xiǎn)制度本身是一把雙刃劍,在各個(gè)國家存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施過程中,也比較突出地反映出其弊端:主要是逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問題。
1、逆向選擇 (adverse selection)
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易,往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達(dá)到交易之前是事前的行為。在存款保險(xiǎn)中指的是偏好風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)大的銀行積極投保,而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險(xiǎn)體系的制度中,受保險(xiǎn)的銀行逆向選擇問題非常突出:當(dāng)不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí),市場機(jī)制的作用使健全的銀行退出,而問題銀行留下,從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)提高,又會(huì)有新的一輪退出產(chǎn)生,最后留在存款保險(xiǎn)體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的,使得存款保險(xiǎn)制度本身難以維持。或者在成員機(jī)構(gòu)(特別是大銀行)發(fā)生危機(jī)的初期,監(jiān)管機(jī)構(gòu)在當(dāng)前利益的驅(qū)動(dòng)下,或迫于政治壓力,往往會(huì)對(duì)某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策,錯(cuò)失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機(jī)。
2、道德風(fēng)險(xiǎn)(moral hazard)
道德風(fēng)險(xiǎn)是指在不同的交易過程中,從事交易活動(dòng)的一方在最大限度地增進(jìn)自身的效用
的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng),是事后的非對(duì)稱信息引起的。具體到存款保險(xiǎn)制度來說,存款保險(xiǎn)制度這一制度安排,由于信息的不對(duì)稱性,在存款人——投保銀行——存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
(1)存款人方面:在存款保險(xiǎn)制度中最終的受益人是存款人,當(dāng)存款人確知存款被保證兌付,就會(huì)失去對(duì)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇、監(jiān)督的積極性,市場自身的監(jiān)督機(jī)制隨之消失。這會(huì)激化銀行管理者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
(2)投保銀行方面:銀行的經(jīng)營管理者,在簽訂存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后,尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí),銀行繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒有掛鉤,加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束,銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資,這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
(3)存款保險(xiǎn)部門方面:存款保險(xiǎn)部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn),即可能把自身的利益置于存款人利益之上,如掩蓋推遲處理銀行的問題,或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會(huì)破產(chǎn),或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理,從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé),導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積,由此加大解決問題要付出的代價(jià),最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益。
(五)存款保險(xiǎn)制度的特征
雖然存款保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn),但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險(xiǎn)又有共通之處。存款保險(xiǎn)也是由存款保險(xiǎn)主體,存款保險(xiǎn)的客體和存款保險(xiǎn)合同這三要素組成。存款保險(xiǎn)同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時(shí)期的有限性、結(jié)果的損益性、機(jī)構(gòu)的壟斷性、標(biāo)的的同質(zhì)性等商業(yè)保險(xiǎn)的特征。但存款保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人的特殊性,決定了它與商業(yè)保險(xiǎn)在許多方面仍有明顯區(qū)別。
第五篇:存款保險(xiǎn)制度的真正面目存款保險(xiǎn)制度的真正面目 據(jù)合時(shí)代介紹,近來,有關(guān)國內(nèi)將實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的話題引起了業(yè)界的熱議。緣由則是央行在前不久發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(XXXX年)》中表示,中國存款保險(xiǎn)制度條件已經(jīng)具備,可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施??磥恚婵畋kU(xiǎn)制度落腳中華大地是毫無疑問的了。不過,這個(gè)制度并不像想象的那樣好,實(shí)踐中也不會(huì)給我們帶來期待中的實(shí)惠。
存款保險(xiǎn)制度的身世并不復(fù)雜,它起源于美國1929-1933年大危機(jī)時(shí)期,至今不過80年的歷史。由于大量的信用交易,1929-1933年的股市大跌引發(fā)了銀行危機(jī),致使許多銀行倒閉,引發(fā)銀行儲(chǔ)戶的擠提。為了防止類似現(xiàn)象重演,1933年,美國國會(huì)通過了《格拉斯·斯蒂格爾法》,主張對(duì)金融市場進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管,實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營,其中包括成立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司,為10萬美元以下的存款提供保險(xiǎn)——即一旦某家銀行破產(chǎn),10萬美元以下的存款由該存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還給儲(chǔ)戶。這就有效地避免了儲(chǔ)戶聽說銀行會(huì)破產(chǎn)而蜂擁前去擠提,從而保障了銀行體系的穩(wěn)定。
理論上,保險(xiǎn)能起到“減少風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)、保障后續(xù)”的作用,解除人們的后顧之憂,不會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)過大而影響后續(xù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。因?yàn)槠浠具壿嬍恰拔覟槿巳?、人人為我”的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制。比如,現(xiàn)在風(fēng)行的汽車保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)以及人壽保險(xiǎn)等確實(shí)起到了化解風(fēng)險(xiǎn)的作用。歷史上,由于保險(xiǎn)業(yè)的崛起,航海探險(xiǎn)、跨洲貿(mào)易、商業(yè)交易才得以生生不息,蓬勃發(fā)展。可以說,保險(xiǎn)業(yè)極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)貿(mào)易與社會(huì)的進(jìn)步,是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的加速器與潤滑劑。
然而,存款保險(xiǎn)與上述一般的商業(yè)保險(xiǎn)在機(jī)制設(shè)計(jì)上有著明顯的區(qū)別。美國的存款保險(xiǎn)公司是政府機(jī)構(gòu),強(qiáng)制銀行參加。這樣,在投保方面,存款保險(xiǎn)的直接投保人不是儲(chǔ)戶,而是銀行,即銀行根據(jù)自己的儲(chǔ)蓄存款量按照保險(xiǎn)費(fèi)率的要求繳納一定的保險(xiǎn)金。這樣會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)明顯的后果。
一方面,對(duì)銀行而言,由于參加了存款保險(xiǎn),銀行敢于冒更大的風(fēng)險(xiǎn)去從事原本應(yīng)該謹(jǐn)慎的營生。為了吸納更多的儲(chǔ)蓄,它會(huì)提高存款利率。對(duì)于放款,它的嚴(yán)謹(jǐn)性與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)淡化,對(duì)于貸款者的經(jīng)營素質(zhì)與項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的審查不會(huì)像過去那樣嚴(yán)謹(jǐn)。因?yàn)?,保險(xiǎn)之下,“大鍋飯”體制為銀行不規(guī)范經(jīng)營提供了緩沖機(jī)制,刺激了銀行的冒險(xiǎn)精神與“搭便車”意識(shí)。這就是信息經(jīng)濟(jì)學(xué)強(qiáng)調(diào)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”以及道德風(fēng)險(xiǎn)增大之后的“逆向選擇”。
另一方面,對(duì)于儲(chǔ)戶而言,這樣的保險(xiǎn)并沒有與儲(chǔ)戶的自身情況及儲(chǔ)蓄額掛鉤。也就是說,保險(xiǎn)與否以及保險(xiǎn)金的多少不影響儲(chǔ)戶的直接利益,即不同的儲(chǔ)戶享受同樣的存款待遇。儲(chǔ)戶不會(huì)謹(jǐn)慎挑選安全性高的銀行,只選擇利息率高的銀行。存款利息高的銀行會(huì)吸納更多的存款,其貸款規(guī)模也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)大,最后的經(jīng)營利潤也會(huì)水漲船高。如果有些銀行不這樣放開,還是一如從前那樣謹(jǐn)小慎微,其結(jié)果正好相反。
當(dāng)然,這樣的可能性只會(huì)停留在理論上,不會(huì)出現(xiàn)在實(shí)際生活中。銀行之間的競爭會(huì)迫使所有的銀行規(guī)避嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)考量而做出使自己的利益最大化的輕率的行為選擇。
但是,就銀行而言,相對(duì)于過去的無保險(xiǎn)狀態(tài),有一點(diǎn)非常清楚,那就是銀行的經(jīng)營成本多出了一塊。這一塊還得要銀行自己消化。政府機(jī)構(gòu)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司的生存基礎(chǔ)就是政府撥款與銀行上繳的保費(fèi)。其結(jié)果是財(cái)政支出的增加與銀行經(jīng)營費(fèi)用的上升。財(cái)政支出緣于稅收,這無疑增加了納稅人的負(fù)擔(dān)。而銀行經(jīng)營費(fèi)用的上升只能以銀行自身的經(jīng)營去消化,銀行要么降低存款利率,要么提高貸款利率。這樣一來,不是損害了儲(chǔ)戶的利益,就是損害了貸款者的利益。因此,整體而言,保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)后果還是要靠民眾與市場去承擔(dān)。與過去的無保險(xiǎn)狀態(tài)相比,唯一能夠確證的就是社會(huì)為此多支付了一大塊成本。
美國的存款保險(xiǎn)制度中還有一點(diǎn)值得注意,即只為10萬美元以下的存款提供保險(xiǎn),10萬以上的存款不在保險(xiǎn)之列。這種設(shè)計(jì)明顯來源于當(dāng)時(shí)的經(jīng)驗(yàn)與直觀感覺,小儲(chǔ)戶人多勢眾,一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩,便包含極大的社會(huì)能量與危害性。只要穩(wěn)定了他們的預(yù)期,保障了他們的利益,社會(huì)便會(huì)安穩(wěn)下來。不過,這種考量,明顯有違社會(huì)公平原則,損害了大額存款人的利益,也損害了其他沒有銀行存款的人或其存款銀行沒有發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的人的利益。
其實(shí),自1934年存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以來,美國的經(jīng)濟(jì)危機(jī)與銀行危機(jī)接連發(fā)生,并沒有消失,但存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮的作用幾近于無,非常有限。最近的例子是XXXX年的次貸危機(jī),雷曼兄弟、美國銀行、美國國際集團(tuán)等金融巨鱷受到?jīng)_擊,美國金融體系搖搖欲墜,但存款保險(xiǎn)機(jī)制也只能袖手旁觀。XXXX年危機(jī)時(shí),美國政府將法定保險(xiǎn)上限提高到25萬美元。但全美國有4.5萬億存款處于保險(xiǎn)中,而相應(yīng)的保險(xiǎn)資金僅450億,可謂杯水車薪,徒具形式而已。
可以說,80年的歷史告訴我們,美國的存款保險(xiǎn)制度并不是什么先進(jìn)有效高明的機(jī)制,是20世紀(jì)30年代大危機(jī)這個(gè)特定時(shí)代的特定產(chǎn)物,是應(yīng)急之作。雖然這種機(jī)制一直延續(xù)下來了,但其不僅理論上缺漏嚴(yán)重,難以自洽,實(shí)踐中存在的問題也很多,發(fā)揮不了應(yīng)有的作用。
至于我國的存款保險(xiǎn)制度將以什么面貌出現(xiàn),我們目前不得而知。但有一點(diǎn)是可以肯定的,即使不以政府機(jī)構(gòu),而是以商業(yè)保險(xiǎn)公司的形式出現(xiàn),也會(huì)出現(xiàn)與美國差不多的結(jié)局。因?yàn)?,影響其結(jié)果的基本因素已經(jīng)內(nèi)含在這種保險(xiǎn)機(jī)制中。無論是政府機(jī)構(gòu),還是商業(yè)公司,我們都無法規(guī)避“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”??梢哉f,現(xiàn)今推行存款保險(xiǎn)制度,頗有拾人牙慧的味道。
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