銀行調研報告15篇

報告怎么寫

1. 研究背景與目的：明確調研報告的主題，例如“提升銀行業(yè)服務質量”。闡述當前銀行業(yè)面臨的問題，如客戶滿意度下降、數字化轉型需求增加等，設定調研目標，如了解客戶需求、評估服務流程效率。

2. 研究方法：詳細描述采用的數據收集方式，比如問卷調查、深度訪談、現場觀察等。說明樣本選擇標準，確保代表性。

3. 數據分析：呈現收集到的數據，用圖表等形式直觀展示，比如客戶滿意度分布、服務環(huán)節(jié)耗時等。運用統(tǒng)計方法分析數據，找出問題所在。

4. 發(fā)現與問題：基于數據分析結果，列出主要發(fā)現，比如客戶等待時間過長、線上服務體驗不佳等，并指出這些問題對銀行業(yè)務的影響。

5. 解決方案：針對每個問題提出具體改善措施，如優(yōu)化排隊系統(tǒng)、升級移動銀行應用等。討論實施這些方案的可行性、成本和預期效果。

6. 實施計劃：設定實施時間表，明確責任人，描述如何監(jiān)控進度和評估效果。

7. 結構與流程改進：介紹可能需要調整的內部流程，如客戶服務流程、投訴處理機制等，以確保服務質量的提升。

8. 法規(guī)與合規(guī)性：提及在改進過程中需遵守的相關法規(guī)和行業(yè)標準，確保改革措施的合法性。

第1篇 銀行業(yè)支持穩(wěn)增長情況調研報告

為貫徹落實領導批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持穩(wěn)增長取得的成效及問題，針對中央強調要把穩(wěn)增長放在突出位置的問題。決定組織開展關于銀行業(yè)支持穩(wěn)增長情況的專題調研，現將有關事項通知如下：

一、調研目的

按照中央強調要把穩(wěn)增長放在突出位置的要求。針對經濟運行中出現的新情況新問題，通過深入開展調查研究，全面了解銀行業(yè)支持穩(wěn)增長開展情況、做法、成效、存在的突出問題，系統(tǒng)提出改進和加強銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策意見和措施。

二、調研內容

(一)關于各行支持穩(wěn)增長現狀的分析

1、認真貫徹落實政策方針。各行認真貫徹落實中央強調的有關于支持穩(wěn)增長的相關政策，緊扣地方經濟社會發(fā)展需要進行規(guī)劃：例如開設橋頭堡黃金口岸、進行開發(fā)開放試驗區(qū)建設等活動，以及制定相關的信貸發(fā)展戰(zhàn)略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規(guī)模等。

2、突出重點，支持經濟建設。為認真貫徹落實政策方針，積極配合銀行支持穩(wěn)增長活動的開展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點項目工程建設的政策方針;向小微企業(yè)、三農企業(yè)傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規(guī)范融資平臺貸款情況。

3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實銀行業(yè)穩(wěn)增長的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會或項目洽談會，助推項目投融資需求對接;加強小企業(yè)金融服務宣傳;主動走訪企業(yè)特別是小微企業(yè)和個體戶。

4、注重風險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實銀行業(yè)穩(wěn)增長政策方針，正確積極的處理穩(wěn)增長與防風險的關系，在積極支持地方經濟發(fā)展的同時，注重嚴格防范各類風險。

(二)關于各行支持穩(wěn)增長取得成就的總結

1、改進金融服務方式。銀行業(yè)通過采取全面提升金融服務水平，特別是針對三農、小微企業(yè)、少數民族群眾金融服務提高了業(yè)務水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規(guī)范服務收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策方針。

2、加快金融模式創(chuàng)新的步伐。銀行業(yè)通過采取創(chuàng)新信貸管理方式、開發(fā)新型信貸產品;拓寬擔保范圍;創(chuàng)新評估方式的手段，認真貫徹落實銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策方針。

3、推進金融模式轉型升級。通過采取調整和優(yōu)化信貸結構，發(fā)展綠色信貸，嚴格限制兩高一剩行業(yè)信貸投放，加強對節(jié)能減排、清潔能源、循環(huán)經濟和環(huán)保項目等領域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務;支持文化產業(yè)、對外貿易的辦法，認真貫徹落實銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策方針。

三、面臨問題

1、當前經濟持續(xù)下行，部分企業(yè)面臨經營困境，面臨實體經濟信貸需求減少;重點項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點項目啟動慢;房地產投資信貸風險高。

2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調溝通不到位，存款的波動對信貸資金來源的穩(wěn)定性造成影響;小微企業(yè)和涉農貸款的風險補償機制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規(guī)定落實到位;銀行業(yè)金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。

四、對策建議

當前中國經濟處于戰(zhàn)略轉型時期，我們處在一個并不穩(wěn)定的宏觀經濟市場，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持穩(wěn)增長政策方針的貫徹落實對于整個銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應該改進和加強銀行業(yè)支持穩(wěn)增長的政策意見和措施。

1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動利率市場化。充分發(fā)揮市場在資金配置上的基礎性作用，促進銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點項目工程建設，加大小微企業(yè)、三農企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來源穩(wěn)定性將民生工程放在工作重點來實抓實干。

2、從商行微觀角度。積極主動調整業(yè)務結構和客戶結構，創(chuàng)新信貸管理模式，支持傳統(tǒng)金融模式改造升級。積極調整和優(yōu)化信貸結構。不斷創(chuàng)新管理，提高服務實體經濟的效率。提升專業(yè)化能力，有效控制風險。建立面向實體經濟的多層次銀行體系。

3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯動，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業(yè)金融機構信貸政策優(yōu)質項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點項目啟動速度。促進經濟可持續(xù)的健康向上發(fā)展。

第2篇 銀行關于傳播與文化產業(yè)的調研報告

一、傳播與文化產業(yè)的主要特點

根據中國證監(jiān)會《上市公司行業(yè)分類指引》，傳播與文化產業(yè)分為出版、聲像、廣播電影電視、藝術、信息傳播業(yè)等5個大類。傳媒產業(yè)和高科技產業(yè)一樣，屬于高風險、高智力、高投入、高回報的產業(yè)。

傳媒產業(yè)各媒介“產品”具有相同特征，盈利模式、收入構成相似，集中表現在信息服務增值更多地體現于媒體所生產的“產品”之外(即廣告收入上)，發(fā)行需求彈性較大和規(guī)模效益顯著和集中度高。

1、對廣告依賴性強。傳媒服務收入主要來自于節(jié)目或者欄目附加的廣告，這與其他產品的經濟特征有明顯的不同。 廣告是傳媒業(yè)收入的主要來源，約占70%左右。廣告商為了追求廣告效果，便會對收視率高、受眾面積大或發(fā)行量大的媒體產生偏好。

2、當同一細分市場中有兩家以上非常相似的媒體存在時，處于第二位以后的媒體處境便十分不利，大量的廣告會不按比例地給予優(yōu)勢地位的媒體，而廣告商并不考慮第二位的媒體在發(fā)行量或者收視率上與第一位的接近程度。

3、規(guī)模效益顯著。收視率越高，即受眾規(guī)模越大，其廣告收入就越高，而且廣告的單位時間價格也越高;紙質媒體則發(fā)行量越大，廣告收入越高，廣告的單位收益越高。因此，增加收視率或者受眾規(guī)模即意味著單位廣告價格的超比例增加，也意味著廣告收入的乘數效應。

4、集中度高。電視、廣播、報紙三大媒介廣告收入居前的媒體主要集中于經濟發(fā)達地區(qū)。上海、北京、廣東三個地區(qū)廣告營業(yè)額占全國市場總量的43.71%，前十名地區(qū)的廣告營業(yè)額占全國市場總量的78.91%。

我國的媒體廣告業(yè)已經從初創(chuàng)期的高速增長向相對高速的穩(wěn)定發(fā)展期轉化。從1991年的35億元猛增到XX年的712億元，年均增長39.73%;從90年代初的每年翻一番，到90年代中期每年40%-50%的增長，到1998年至今年增長速度穩(wěn)定在15%-20%的水平上。

有線電視網絡經營業(yè)務是另一收入來源，目前我國擁有近8000萬有線電視用戶，年收益基本穩(wěn)定在100億元左右。

二、傳播與文化產業(yè)的宏觀情況和國家產業(yè)政策

XX年中辦發(fā)17號文明確了要積極推進媒體集團化改革，組建跨地區(qū)、多媒體大型新聞集團的目標。報業(yè)、出版、廣電集團的經營部門經批準可以股份公司形式吸收國有大型企事業(yè)單位的資金;發(fā)行集團、電影集團可以進一步吸收非國有資本和境外資本。

目前全國省級網絡公司均已成立并投入運營、區(qū)域內的干線網也基本建成;全國數千家地、市、縣的有線電視接入網已連結1億家庭用戶。國內已經有26家報業(yè)集團。

在市場競爭機制和國家產業(yè)政策的引導下，傳媒產業(yè)將形成以廣電傳媒、報業(yè)和網絡傳媒為主的多模式的跨傳媒產業(yè)化集團;

國家對傳媒機構的管理法制化。國家將制訂大量的法規(guī)制度來約束傳媒的行為，逐步減少對傳媒的行政干預以保持對傳媒管理的連續(xù)性;

國家僅控制少量的全國性傳媒機構，并且用法律的手段保證其覆蓋率，大量的社會資本將進入傳媒產業(yè)，傳媒的所有制形式呈現多樣化，部分傳媒機構將實現直接上市融資;

傳媒的新聞采、編、播部門與其他部門分離，不參與經營，仍實行事業(yè)單位式的管理體制，以保證傳媒的輿論宣傳導向作用，這是傳媒業(yè)的立身之本;

專業(yè)性、商業(yè)性傳媒的比重將逐步提高，綜合性傳媒的比重相應下降，廣告主將傾向于選擇專業(yè)性傳媒發(fā)布廣告，而分類廣告也將成為時尚;

跨地區(qū)收購地方電視臺可以擴大市場覆蓋范圍，提高單位時間廣告價格及吸收廣告投入，而目前主要以跨地區(qū)合作為主要形式;

根據達成的入世條款，期刊雜志將成為首先向外資開放的領域;中國每年進口外國大片增加至20部，3年內進口電影數目增加至50部;外資還被允許投資中國影院、投資制作及銷售錄音、錄影帶等視聽產品，并擁有最高49%的股權;

電信、廣電將在局部地區(qū)對稱進入。XX年11月，國務院辦公廳轉發(fā)信息產業(yè)部、國家廣電總局的《關于加強廣播電視有線網建設的意見》，推動電信、廣電雙向進入、互破壟斷、互相準入。隨著網絡通信技術的進一步發(fā)展、普及和國家電信產業(yè)政策的改變(打破“壟斷”)，傳媒產業(yè)與電信業(yè)的關系將更加緊密，二者相互滲透從而導致混合傳媒集團的形成。

三、傳播與文化產業(yè)在我行的貸款情況

近年來，傳播與文化產業(yè)在我行的貸款份額上升較快。據總行會計部提供的數據，截止XX年6月，廣播電視電影業(yè)在我行的貸款余額為47.66億元，占我行全部貸款余額的0.31%。其中：固定資產貸款余額9.19億元，流動資金貸款余額38.41億元。按一逾兩呆劃分，廣播電視電影業(yè)不良貸款余額3.02億元，不良貸款率6.33%。其中：固定資產貸款不良余額0.79億元，不良率8.5%;流動資金貸款不良余額2.81億元，不良率5.76%。固定資產貸款不良率高于流動資金貸款不良率。

過去我行在廣播電視電影業(yè)固定資產貸款主要用于廣電中心大樓建設，借款主體是廣播電視局或電視臺事業(yè)單位法人，還款來源主要是收入節(jié)余和財政補貼。地方經濟發(fā)展水平和財政狀況直接影響了借款人廣播電視局或電視臺的還款能力;加之廣播電視局或電視臺實行的是收付財務管理制度，財務成本核算意識淡薄，造成我行發(fā)放的固定資產貸款只能付息，不能按期還款出現逾期。

此外，也有對電視臺頻道發(fā)放貸款的。如湖南分行XX年對湖南電視臺下屬的經濟頻道、生活頻道、都市頻道先后發(fā)放貸款4000萬元。對廣告收入多的頻道發(fā)放貸款可能是基于還款來源穩(wěn)定，貸款風險相對較小考慮的。但是頻道貸款基本上采取相互擔保的保證措施，加之頻道的財務管理體系不健全，頻道貸款的風險控制相對較難，存在一定的風險隱患。

四、傳播與文化產業(yè)項目成功的必備條件

(一)基本面

1、項目所在地區(qū)經濟發(fā)展趨勢。

2、替代性。傳媒企業(yè)化經營的基本類型是生產經營、銷售經營、需求經營;調整、選擇好經營主導模式;收縮戰(zhàn)線，發(fā)展主營業(yè)務忌多元化、跨行業(yè)規(guī)模經營;品牌建設;寬帶網絡、廣播電視節(jié)目、信息源渠道、人才隊伍和廣播、電影、電視、廣電報刊等單位專有的信息采集權、制作權和發(fā)布權。

3、國家政策監(jiān)管和準入障礙。省級黨報、廣播電視臺為核心的集團，實行行政和事業(yè)分開的新管理模式，如出版局與出版社、廣電局與廣電集團分開等。 提高行業(yè)集中度，如推動市(地)、縣(市)廣播電視播出機構的職能轉變。發(fā)展頻道頻率的專業(yè)化，加快廣播電視傳輸網絡的有效整合，如推動報刊種類和布局的調整，壓縮總量，對大量的同質媒體實施兼并與聯合等。市場整合，以集團為龍頭，積極組建書報刊、音像制品的連鎖營銷系統(tǒng)和物流配送系統(tǒng)。

(二)專業(yè)面

1、管理階層的素質、公司的競爭力、運用債務的可能性、對附屬公司的處理、與監(jiān)管機構的關系、以及在各項影響公司長期信用的基礎因素下公司的定位等。

(1)策略性方向。投資回報的準則、公司預期的盈利，及其地域分布相對于公司的管理情況及外在經濟環(huán)境，公司的政策是否穩(wěn)健?管理階層對于潛在的環(huán)球競爭有多清醒?他們采取什么策略以面對這些挑戰(zhàn)?是否有能力控制增長、提高市場占有率，有否廣闊的視野、策略，是否有深度和遠見?能否及早辨認出問題業(yè)務所在以及比市場快一步洞悉有利的契機?

(2)財務理念。管理階層對于使用借貸來進行合并、收購、以及資金重組(如股份回購和杠桿收購)的理念，均可反映債權人會否受特發(fā)事項所影響。公司對股東的承諾、公司資金分配的方法。

(4)往績。管理階層過去如何處理重大事項，如銀根緊縮、法律訴訟、主要對手挑戰(zhàn)和監(jiān)管機制的壓力。

(5)管理策略和公司的組織結構，董事、大股東、或主要的資金來源(如主要往來銀行)影響管理決策的程度。

(6)管理層的團隊作用 。

2、公司基本經營及競爭地位。

(1)市場占有率展望。過去五至十年間市場占有率的改變，公司業(yè)務的增長趨勢。

(2)分散業(yè)務支線和收益來源。各項業(yè)務對于公司整體盈利相對的影響，穩(wěn)定的銷售合約和公司顧客的分布情況。

(3)改善經營效率以提高在國內競爭力所需的投資，特別是未來用作研究發(fā)展和引入新產品所需的支出。管理階層就未來成本和生產效率的預測對公司維持競爭力的效率提供重要的線索，并可顯示公司資金要求對其短期和長線資金架構的影響。

3、財務狀況和流動資金來源。

(1)財務彈性。保持充裕的流動資金以準時履行債務，流動資金主要是公司創(chuàng)造現金的能力，其次是公司從資本市場取得額外資本的能力。相對于銷售預測額的應收帳款和存貨周轉期，以評估公司對短期營運資金的需求。

(2)備用流動資金。包括銀行承諾的貸款額或可即時套現、抵押的短期資產。公司經營制造的流動現金周轉，公司的借貸能力。

(3)評估備用流動資金的需求。短期借貸的性質和款額相對于資本的結構。公司跟銀行關系的特色、歷史和穩(wěn)定性。

五、傳播與文化產業(yè)的主要風險點及防范措施

傳媒資產可以劃分為兩大類：一類是涉及新聞宣傳職能的采編部門，為非經營性資產;另一類是節(jié)目制作、發(fā)行、印刷、廣告等不直接涉及宣傳的部門，為經營性資產。國家重點監(jiān)管的是采編類的非經營性部門，而廣告、節(jié)目制作等經營性資產更多的是引入市場機制。

(一)基本問題

1、網絡不統(tǒng)一。廣電網絡的有線電視接入網都是由全國各省、地、市、縣分散建設并擁有的，全國大大小小的有線電視接入網有近3000家。這些接入網的投資主體混雜，技術標準差異性較大，各接入網之間互不統(tǒng)屬，業(yè)務銜接困難。

2、雙向改造、機頂盒入戶問題。

3、廣電網絡分層收費，有效的收費管理系統(tǒng)協(xié)調網絡各環(huán)節(jié)的利益分配。利益協(xié)調環(huán)節(jié)主要有：節(jié)目源和信息源、運營服務平臺、國家干線網、省級干線網、各地接入網。

4、廣電網絡的投資壓力、網絡業(yè)務的機遇成本、用戶的經濟承受力;同時推進網絡的雙向改造和機頂盒入戶，投資額太大，廣電網絡難以承受。雙向改造不僅投資巨大，而且時間長。

(二)財務風險

1、主營業(yè)務成本增長迅速，營業(yè)費用、管理費用、財務費用增速都突破了100%。一是固定資產減值準備和固定資產折舊，主要是有線電視網折舊金額較高;二是利息收入減少、利息支出增加。

2、會計政策的相應調整對公司業(yè)績產生了一定的影響。從XX年各傳媒公司的年報數據來看，對公司業(yè)績產生影響的主要會計政策變更和調整包括：開辦費在發(fā)生期一次性列支，不再在以后年度分攤;其他應收款計提壞帳準備;固定資產縮短折舊年限;無效申購凍結資金利息收入列入營業(yè)外收入的調入資本公積;計提“新四項”減值準備等。另外，有關上市公司取消減半稅率優(yōu)惠，統(tǒng)一按33%繳納企業(yè)所得稅的規(guī)定，在一定程度上也對公司凈利產生了壓力。

3、每股收益、凈資產收益率等獲利指標都有不同程度的下降。主要原因一方面公司募集資金仍有相當部分沒有產生投資收益;另一方面?zhèn)髅筋惞灸技Y金投向多用于有線電視網的收購改造或節(jié)目及電視劇制作，這些項目通常投資回收期長、前期成本支出大，投入初期獲利能力較差。

4、國家稅收政策的調整和相應的行業(yè)限制出臺對媒體廣告業(yè)的增長起到了一定的制約效應。XX年底國家稅務總局出臺了《企業(yè)所得稅稅前扣除辦法》，從XX年起，企業(yè)每年廣告投入金額超過銷售收入2%以上部分將不能稅前扣除，無限期向后結轉。8月份，國家稅務總局將部分行業(yè)的廣告支出稅前扣除比例提高到8%，包括制藥、食品飲料、日化、家電、通訊、軟件開發(fā)、集成電路、房地產開發(fā)等行業(yè)。4月份，國務院藥品監(jiān)督管理局發(fā)布處方藥不能在大眾性媒體上做廣告的禁令。這些相關規(guī)定對房地產、食品、醫(yī)藥等廣告大客戶的影響很大，相應的媒體廣告收入也呈現單邊下降趨勢。

(三)債權優(yōu)先次序

(四)合約執(zhí)行性和履約時間性

(五)協(xié)議期限和條件

聲明規(guī)定在所有債務完滿履行前，合約任何修訂不能生效，合約亦不能終止;

例如：維持資產負債表關系的要求，如杠桿要求、資產凈值。

(六)擔保

(七)政策風險

1、大眾傳媒與資本的錯位。作為國家所有的大眾傳媒，對于市場經濟來說，只是內容的提供者，而生產內容的許可證是黨和政府特批的，是不能在市場上交由資本控制的。

2、傳媒經營的穩(wěn)健性與資本的擴張性相沖突。作為中國傳媒的主體的大眾傳媒，即報刊、出版社、廣播電視，都屬于新聞出版事業(yè)單位，黨和國家的大政方針是健康穩(wěn)定的發(fā)展。

3、目前還沒有就系統(tǒng)外資金進入媒體而制定相關的法律及法規(guī)，現有政策對于媒體經營中能做的和不能做的也沒有明文規(guī)定，因而各項合作協(xié)議本身難以具備相應的法律保護。一旦發(fā)生違約的情況，投資者很難保護自身的利益。投資媒體在具備獲取暴利可能的同時也面對著巨大的風險。在于政策風險和經營風險。由于受政策限制，投資方只有經營權，不能擁有媒體的品牌。一旦雙方的合作出現問題，投資企業(yè)就很可能最終一無所獲。

六、傳播與文化行業(yè)主要技術參數

單位時間的廣告收入

收視率

發(fā)行量

受眾面積

七、傳播與文化行業(yè)其他應關注的問題

廣播電視媒體成本構成：固定成本與可變成本。以一個電視欄目的制作、播出為例，電視欄目的制作成本包括了設計、準備即制作產品的成本，這一部分成本與節(jié)目發(fā)行數量的多少沒有關系，屬于固定成本，這一部分成本集中了欄目生產成本的絕大部分，甚至對于部分節(jié)目而言是全部成本，這部分成本構成的產品稱為“母帶”，母帶的成本不因節(jié)目受眾的數量大小而發(fā)生任何變化。相對于紙質媒體而言，廣播電視媒體的固定成本相對較高，而增加一個觀眾與減少一個觀眾一般都不會影響其成本的大小，因此觀眾的數量或者說受眾的多少對其成本而言沒有任何意義，但增加觀眾卻可以大比例地增加收入，包括單位成本的附加值和整體的廣告收入。所以，對于電視媒體而言，在成本基本固定的情況下，提高單位時間的廣告收入是增加盈利的主要途徑，而提高單位時間的廣

告收入需要收視率的提高和受眾面積的擴大?？勺兂杀驹趶V播電視中占有比較小的比例，一般增加發(fā)行數量在表象上只能攤銷很小部分的固定成本，因此對于廣播電視媒體而言，可變成本可以忽略不計。

紙質媒體其成本按照生產流程分為兩個部分：一是收集、準備產品的成本，一家報紙本質上生產的只是一份報紙，“母報”匯集了獲取、匯編信息和印刷前的生產成本，“母報”的成本并不隨報紙發(fā)行量變化而變化，即固定成本;二是印刷、發(fā)行成本，這部分成本由固定成本和變動成本組成，印刷、發(fā)行環(huán)節(jié)人工勞動成本、設備折舊等構成固定成本，單位報紙固定成本隨印刷、發(fā)行量的增加而減少。而報紙的印刷、發(fā)行費用則形成變動成本，總變動成本隨報紙發(fā)行量的變化而變化。

傳媒產品的規(guī)模效益體現在固定成本大而變動成本小，媒體發(fā)行量或收視率的提高將增加可變成本而攤銷固定成本。因而在媒體利潤最大化時(邊際收益等于邊際成本)，要求媒體的發(fā)行量或者說受眾具有一定的規(guī)模，換句話說，媒體具有規(guī)模效應。

第3篇 建設銀行調研報告

作為我國四大國有銀行之一的建設銀行，是一個怎么樣的銀行呢?下面是酷貓寫作范文網小編收集整理的建設銀行調研報告，歡迎閱讀參考!~

建設銀行調研報告

(一)自覺服務國家經濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內需

通過學習實踐科學發(fā)展觀，建行認識到，科學發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務能力，促進國民經濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。2023年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實，因而迅速形成信貸投放。僅2023年后兩個月就新增貸款1555億元，體現了黨中央、國務院出手快、出拳重的要求。建行密切跟蹤和分析實體經濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務措施。

(1)積極主動地為基礎設施項目和重點企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關規(guī)劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務效益。2023年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。2023年前9個月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

(2)努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務。重點支持拆遷安置房、經濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列;個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。

(3)積極探索解決中小企業(yè)融資難的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)信貸工廠，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網上信貸，累計為__多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯貸聯保貸款等系列產品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司

類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。

(4)切實改善農村、農業(yè)金融服務。總結新疆分行小額農戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農業(yè)大省，當年發(fā)放小額農戶貸款26億元。已設立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達到100家，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農貸款平均增長率超過25%。

(5)破解出口加工企業(yè)產品轉內銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內銷渠道。這些企業(yè)轉內銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經過一系列調研、論證，建行推出了內貿通系列產品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場，實現了多方共贏。

(6)幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數還是貸款總量上，都居國內同業(yè)首位。

(7)努力滿足保民生的多重金融服務需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領域的民本通達系列產品。2023年9月末民生領域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19.52個百分點。

(8)以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產業(yè)發(fā)展。國內文化產業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領域進行了多方面大膽探索，文化產業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產業(yè)客戶提供擔保249億元。成立了文化產業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關部門和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產業(yè)基金。

(二)堅持積極審慎經營方針，不斷強健風險管理

2023年初建行確定了積極審慎的經營方針。所謂積極,就是根據形勢變化，及時調整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風險管理作為永恒的主題，堅持了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關鍵的風險理念，把握合規(guī)底線，避免出現一哄而起和蘿卜快了不洗泥。

反復提示各分支機構要堅持有效發(fā)展，不盲目爭奪市場第一?？傂袨榇诉€調整了業(yè)績考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場占比，

避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時點現象。2023年以來新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿袌稣急认陆?個百分點，增速比同業(yè)平均慢5.37個百分點。監(jiān)管部門對建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定

銀行實習調研報告

統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農業(yè)銀行近期開展消費信貸的狀況，具有以下特點：(l)以住房為主的消費信貸業(yè)務起步較早并不斷完善，其他業(yè)務正逐步展開;(2)總的講消費信貸業(yè)務雖有進展，但量小，拓展狹窄;(3)各行依據擴大內需的要求，均在加緊設計新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進人了一個新的競爭階段。

(一)當前開展消費信貸的難點

1.各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅游的人往往有機會作商務旅游等;中等收人階層是最具消費信貸潛力的消費者，但受公務員制度改革、國企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無需貸款也能消費，高檔消費品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費使貸款購車者望而卻步;而低收入者為了生存和預防動機，極少考慮進行貸款消費。

2.未來預期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費制度即將實行，都增加了人們的支出預期，再加上物價不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會熱衷消費貸款。

3.消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個人信用制度，即沒有對自然人進行身份證明;個人賬戶、收人來源、個人可支配收人、用于抵押的資產以及信用狀況記錄等，沒有相應的評信制度。我國還沒有實行存款實名制。家庭財產登記制、個人財產破產制，更沒有個人資信狀況適用等級的專業(yè)信用認定機構，銀行花費大量的時間也很難掌握消費者的信用狀況。在此情況下，消費信貸必然受到一定的限制。

4.貸款保證難落實?，F階段尚缺乏個人消費信貸擔保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風險，通常要求對申請人實行擔保制度。銀行一般不向也不敢向無擔保的消費者提供消費信貸，消費者在申請消費信貸時很難找到滿意和有效的擔保形式。

5.資金流動錯位。住房、汽車高額消費信貸業(yè)務數額大、期限長、客戶分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。發(fā)達國家一般采用資產證券化來解決流動性問題，對住房金融普遍采取的是抵押資產的證券化。在我國目前信貸資產尚不能實行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開展消費信貸的積極性顯然是會受影響的。

6.相關法規(guī)不健全。我國關于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔保法》、《票據法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對生產性貸款而立的，針對消費性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。

所以，在消費信貸回收過程中，一旦出現貸款本息回收困難、涉及到擔保保證的履行、抵押物的處理、質押品的拍賣等問題，缺乏強制性的法律保障，實際操作中極為困難。

7.人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個人消費信貸最大的障礙來自于人們的消費觀念。勤儉持家，量人為出，不可寅吃卯糧一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當大多數人逐步擺脫植根于國人心中的傳統(tǒng)消費觀念時，消費信貸才能迎來一個燦爛的春天。

開辦住房按揭業(yè)務中的一些問題：

(l)商品房價格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢，價格卻始終在高位運行。從統(tǒng)計數據上看，深圳居民的儲蓄存款持續(xù)增長，顯然形成強有力的住房消費有效需求，價格與供求關系發(fā)生嚴重的背馳，說明廣大市民住房商品化的外部經濟環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務，銀行承擔的風險較大。

(2)國家對房地產開發(fā)市場的宏觀調控薄弱。從近幾年深圳房地產開發(fā)市場來看，豪華住宅、別墅、高層復式樓盤占了相當大一部分比例，普通住宅樓盤相對較少，房地產信貸資金的配置并不合理，造成了社會資源的巨大浪費。

(3)住房按揭業(yè)務抵押物處理困難。根據我國目前的法律和社會環(huán)境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產中介機構掛牌銷售和轉接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過法院裁定后進行拍賣，以此種方式處理，時間長、拍賣費昂貴、透明度低，銀行費時費力，還可能達不到保全資產的目的。

(4)房屋產權交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務中，個別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價款的情況下，國土局頒發(fā)了預售許可證，銷售的住房不能辦理房地產證，致使銀行不能有效行使抵押權。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個正常的渠道來進行交易房屋的產權查詢，給工作帶來很多困難。

(5)業(yè)主個人收人的調查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務的實際操作中，因目前還沒有推出個人資信評估體系，信貸人員很難準確地了解按揭申請人的實際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無法認定其真實性。

(6)不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產潛在風險。

(7)房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業(yè)務的積極性。人行進一步降息后，樓宇按揭利率低于(至多等同于)同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務繁瑣，牽制了信貸人員的時間和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出于自身考慮，開辦業(yè)務的積極性不高

第4篇 銀行創(chuàng)新業(yè)務調研報告

作為中小股份制商業(yè)銀行，為適應市場需要和加快銀行業(yè)務的創(chuàng)新步伐，我行近來相繼推出了公司業(yè)務方面的新產品，現將創(chuàng)新產品的發(fā)展情況調查報告如下：

一、創(chuàng)新產品業(yè)務發(fā)展狀況

目前我行公司業(yè)務在__的發(fā)展主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務，我行沒有專事銀行業(yè)務創(chuàng)新人員，創(chuàng)新產品主要由總行研發(fā)自上而下推出，如近期推出的公司業(yè)務企業(yè)短期融資券、關貿e點通、企業(yè)年金業(yè)務等，我行還正在營銷中，暫時尚未取得成績。從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務來看，如汽車、鋼鐵金融、保兌倉業(yè)務等，目前做得不理想。汽車金融業(yè)務方面，在總行與汽車廠商框架協(xié)議簽署的基礎下，我行與十余家廠商在當地的_家經銷商合作開展汽車網絡服務，目前僅吸收經銷商保證金存款_億元，在__同業(yè)競爭中并無并無優(yōu)勢可講。

二、制約金融業(yè)務創(chuàng)新的因素

(一)分行產品創(chuàng)新須經過申報總行審查、并報銀監(jiān)會審批，總行授權、報當地銀監(jiān)局備案的流程，在一定程度上延緩了產品的創(chuàng)新推出，往往產品推出后失去了最佳營銷時機。

(二)產品特征缺乏本土化，抑制了各經營單位推銷新產品的熱情，市場營銷人員固有的傳統(tǒng)營銷模式所形成的思想習慣不利于創(chuàng)新產品的推廣和拓展。多數人員在業(yè)務開發(fā)中缺乏居安思危，對創(chuàng)新的內涵認識不夠，沒有深刻認識到它這種與時俱進的科學內涵，更沒有認識到創(chuàng)新就是重要的實踐活動，把創(chuàng)新看成“標新立異”、看成形式主義。

(三)金融創(chuàng)新過程中存在信息障礙。主要表現在兩個方面：一是信息化程度不高、不夠易影響金融管理創(chuàng)新。信息化，是我們面臨的歷史機遇，也是我國現代化建設的迫切需要，當前，在金融界信息技術、網絡技術沒有得到充分應用，一些新的信息技術在金融領域更是沒有得到很好開發(fā)，造成金融服務和金融領域無法深入，只能是開展一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務和金融服務，嚴重制約了技術創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。二是信息不對稱，始終是妨礙金融創(chuàng)新的客觀存在。同時，信息溝通的渠道難以保持暢通，加快了信息的這種不對稱性。比如銀企之間往往在信息上相互封鎖，為了逃避銀行的資金監(jiān)督與貸款回收，一些企業(yè)不向開戶銀行提供或不真實提供資產負債表、財務報表和現金流量表等企業(yè)經營信息資料，致使銀行對開戶企業(yè)閉目塞聽，無從監(jiān)督，也無法真實了解到企業(yè)對銀行的需求;銀行也不給企業(yè)提供相關的經濟、金融政策信息和必要的咨詢，使本來就很原始的銀企信息渠道堵塞不通。

(四)金融創(chuàng)新驅動力不夠。一是激勵機制和用人機制不完善，金融專業(yè)人才缺乏，缺乏創(chuàng)新活力和動力;二是對創(chuàng)新產品的風險把握能力參差不齊，一旦出現風險，容易牽連其他客戶的業(yè)務營銷，如__在我行的汽車金融業(yè)務出現風險后影響了分行總體的汽車金融業(yè)務發(fā)展。

三、創(chuàng)新業(yè)務的對策和建議：

首先，建立部門內有關人員的崗位職責制度。明確產品創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細劃分到每個崗位上，讓員工清楚自己的職能范圍，要將創(chuàng)新產品和風險控制相結合，這就要求創(chuàng)新人員多參與市場營銷、實踐，充分把握市場風險點，做到盡職盡責。

其次，在創(chuàng)新產品的開發(fā)設計階段，應遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行產品研發(fā)，應注意創(chuàng)新產品適應現代科技和網絡社會的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的范圍為客戶提供一攬子組合式創(chuàng)新產品服務。在產品運用期間應注意跟蹤調查和完善服務，對客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng)新產品永遠充滿發(fā)展活力。

第三，應建立產品創(chuàng)新后勤保障制度。在人財務等資源配置上給予相應的傾斜，確保產品創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運轉，使其始終擁有較強的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動力。

第四，建立內部創(chuàng)新激勵機制，努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才，使每一個員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻。

第5篇 關于銀行調研報告范文

銀行調研報告（一）

（1）自覺服務國家經濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內需通過學習實踐科學發(fā)展觀，建行認識到，科學發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務能力，促進國民經濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。__年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實，因而迅速形成信貸投放。僅__年后兩個月就新增貸款1555億元，體現了黨中央、國務院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實體經濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務措施。

（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務。重點支持拆遷安置房、經濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。

（5）破解出口加工企業(yè)產品轉內銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內銷渠道。這些企業(yè)轉內銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經過一系列調研、論證，建行推出了“內貿通”系列產品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場，實現了多方共贏。

（6）幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數還是貸款總量上，都居國內同業(yè)首位。

銀行調研報告（二）

一、要點：

1、公司資產增長主要來源于網點和募集資金，增長速度有放緩的可能；

2、公司經營較規(guī)范，容易取得政府的支持；

3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務明年有可能出現停滯的局面；

4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績有不利影響；

二、公司分析：

1、管理層：

公司管理層有極為深厚的背景，董事長經叔平現任中國人民政治協(xié)商會議全國委員會副主席、全國工商聯主席，不久前的世界華商大會主要由他主持，有較強的海內外關系，行長董文標曾任海通證券有限公司董事長兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經驗，其余的付行長都是人行系統(tǒng)出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。

公司運作較為規(guī)范，董事長對公司經營擁有較大的權力，而且愿意實質性地參與到公司的管理中來，重大事項的決策權在于董事會，董事會的召開次數也較一般的上市公司多，行長只負責公司的具體運營，總體而言，與很多由國企改制過來的上市公司相比，民生銀行是相當規(guī)范的，也更遵循國外的股東價值最大化的理念，比如在與外資合資的問題上，公司不愿采取增發(fā)b股的方式，因為b股價格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢就好，對采取什么圈錢方式并不關心。

2、經營情況：

按三季度季報來看，預計今年公司資產規(guī)模增長將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規(guī)模增加70％，但投資收益只增加30％多），營業(yè)費用上升，另外，資產大規(guī)模增加帶來的潛在收益在本年度還沒有完全體現。

資產規(guī)模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長潛力應是評估民生銀行價值的重要指標，從來源看，北京、深圳、上海分支機構做出了較大貢獻，其中網點的增多是重要的一項原因，另外，20__年底募集資金的到位也是一個不可忽視的因素，按5倍的乘數效應估計，其大概可以為民生銀行帶來200億的資產增加。

目前民生銀行仍在進行營業(yè)網點的擴張，預計資產規(guī)模明年還能保持較高速增長，但估計很難達到今年的增長速度。在費用方面，民生銀行對新設立的分支機構要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現營業(yè)費用的超常規(guī)增長。

3、貸款呆帳準備情況：

另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無須計提貸款呆帳準備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。

4、戰(zhàn)略規(guī)劃：

公司原先的戰(zhàn)略規(guī)劃是，到20__年，發(fā)展的總體目標是：資產規(guī)模將達到1000億元人民幣；貸款余額達到550億元；利潤率水平力爭達到國內商業(yè)銀行最好水平。

從目前的經營情況來看，民生銀行今年已達到了20__年的戰(zhàn)略目標，這說明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩(wěn)健的特點。

三、外部環(huán)境分析：

在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內需增長強勁，外需雖不如去年，但也算平穩(wěn)，消費價格指數轉強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經營，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀經濟環(huán)境不如預期樂觀，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。

1、降息：

近期關于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來看，目前贊成降息的一方占據上風，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個基點，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。

另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風險不言而喻。假如息差縮小25個基點，根據民生銀行季報，未來將減少息差收入近9千萬。

2、票據承兌業(yè)務：

月初公布的對銀行承兌票據的新規(guī)定將對民生銀行的中間業(yè)務產生較大的打擊，銀行承兌票據是民生銀行中間業(yè)務中增長最快，對中間業(yè)務利潤貢獻最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務可能出現停滯的局面。

必須注意到，票據承兌業(yè)務的停滯不但會招致手續(xù)費的損失，而且還會對存款業(yè)務有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據承兌時，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩(wěn)定的，今后這塊業(yè)務會受一定的影響。

四、重大事項分析：

發(fā)行可轉債：公司目前正在積極進行可轉債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務發(fā)展注入新的活力，根據乘數效應，可轉債可能會帶來一百億的新增資產。但發(fā)行本身對市場應有較大的不良影響。

五、結論：

總體來看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉債的利空，但是，可轉債發(fā)行結束時，我們認為可能是較好的投資時點，今年的資產規(guī)模擴張對利潤的效應應會在明年得到較好的體現，估計明年的收益還能取得一定的增長。

銀行調研報告（三）

隨著電子商務的發(fā)展，電子眼行的用戶數量呈逐年增長的趨勢，自興起至今的十年間，國內電子銀行業(yè)當稱碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產品、日趨成熟的安全體系……隨著這些硬性的不斷成熟與完善，使用網上銀行的越來越多。而在廣大的農村，雖然農村經濟的不斷發(fā)展，農村電子銀行是什么現狀呢？帶著諸多的疑問，我對我們起步鎮(zhèn)的100戶人家進行了實地調查。

一、調查基本情況

20__年，手機銀行推廣年，用戶簽約的數量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進?？缧袑崟r轉賬功能是活動用戶使用最多的手機銀行功能，其次是查詢和繳費功能。而手機銀行活動用戶對當前手機銀行不滿意地方主要是功能少、之后是操作響應慢。

農信社的另一個產品網銀，它的安全性一直是各界關注的焦點。20__年個人網銀用戶簽約數明顯比20__年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網銀的安全性得到了廣大客戶的認可，市場對于網銀安全性的信賴也正穩(wěn)步提升。個人網銀活動用戶使用usb數字證書的位列各種網銀安全認證手段的第一位，其次為手機短信認證、口令卡/刮刮卡，這表明數字證書已作為一種重要的安全手段被用戶認可。據調查，未來個人網銀新增用戶是25歲以下、月收入3000元以下的學生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網銀本身的優(yōu)勢。

企業(yè)網銀的使用已得到進一步發(fā)展。由于企業(yè)網銀的強大轉賬功能，使企業(yè)節(jié)省了柜面等待辦理業(yè)務的時間，省去了繁瑣的手續(xù)，避免大額現金領取，因而企業(yè)網銀也得到了推廣使用。

二、影響電子銀行發(fā)展的因素：

（一）電腦的普及率。根據我們的調查，在有電腦的家庭用戶中，85％開設有網上銀行的業(yè)務。所以，電腦的普及率是影響農村電子銀行發(fā)展的一個主要因素。

（二）文化水平的高低。農村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶占73％。一個主要原因就是他們的文化水平在農村是比較高的。他們樂于接受新的事務。

（三）農村物流的發(fā)展水平?，F在農村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農村物流也是剛處于起步階段，農民在網上購物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費用，這給村民帶來了極大的不便。所以，農村物流發(fā)展也成為一個阻礙電子銀行在農村發(fā)展的重要原因。

（四）網上銀行使用安全問題。在網上銀行顯示了其巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g的同時，安全問題日益受到關注。無論對企業(yè)網銀用戶還是個人用戶（包含活動用戶和潛在用戶）而言，網銀的安全性能仍然是他們選擇網銀時最看重的因素。與此同時，網銀用戶的安全意識也在迅速提升，數字證書作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶所認可。

三、電子銀行業(yè)務發(fā)展中普遍存在的問題

（一）思想認識不到位，管理工作薄弱

從經營運作層面上看，電子銀行是一項系統(tǒng)工程，其業(yè)務分散在多個部門之中，如科技、銀行卡、會計、個人業(yè)務、機構業(yè)務、公司業(yè)務等，由于缺乏一個專門的部門對其進行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導，造成電子銀行在業(yè)務拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門之間的'合力'無法形成。在立項、開發(fā)、管理和風險控制等方面缺乏一套完整、系統(tǒng)的制度和方法，不能適應電子銀行發(fā)展的需要。

（二）營銷機制不健全，客戶結構不理想

從客戶結構上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂觀，客戶結構有待調整。面對電子銀行低端客戶占比較大的現實，一些銀行的電子銀行市場細分不足，客戶結構調整不力，存在畏難情緒。

（三）宣傳力度不夠，市場認知度不高

一些銀行對電子銀行產品的宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成，因而市場認知度較低，客戶'認購'熱情不高。事實上，經過近兩年的技術改造，各行的電子銀行建設都得到了加強，但由于缺乏深入人心的宣傳推動，有些銀行的電子銀行業(yè)務進展緩慢，未形成品牌效應。

四、加快電子銀行發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新管理模式，提升經營層次

針對電子銀行管理分散、效率不高等問題，當務之急是在經營運作層面上對現有電子銀行管理部門進行整合與再造，構建專業(yè)化經營的組織體系。同時，不斷完善管理制度、辦法及相關措施，加強部門聯動和橫向協(xié)作，通過傳統(tǒng)銀行產品和電子銀行產品的捆綁銷售，為客戶提供個性化、一體化的解決方案，提升整體服務品質。

（二）強化品牌意識，健全營銷機制

目前，各行電子銀行低端客戶占比較為突出，面對這樣的市場和客戶群體，要采取效益領先和差異化相結合的發(fā)展戰(zhàn)略，科學細分市場，鎖定目標客戶群，精心打造電子銀行精品服務和特色服務，利用產品技術優(yōu)勢和優(yōu)質服務，優(yōu)化客戶結構，形成核心群體，以點帶面推動電子銀行全面發(fā)展。

（三）優(yōu)化產品結構，整合服務功能

進一步加大電子銀行產品和功能的整合力度，將現金管理平臺、企業(yè)在線銀行等功能整合到現有電子銀行中來，構建全行統(tǒng)一的在線服務系統(tǒng)，開發(fā)和推廣網上銀行地方特色平臺，把電子銀行做大、做強。以市場需求為導向，刪繁就簡，著力打造拳頭產品，形成核心競爭力。

（四）健全服務體系，提高服務質量

以客戶分類為基礎，開展電子銀行個性化服務。做到售前有推介、售中有輔導、售后有回訪，提高客戶響應速度。

（五）強化部門職責，再造業(yè)務輝煌

在管理層面，要落實科技、銀行卡、機構業(yè)務、公司業(yè)務、個人業(yè)務、會計等部門職責，制定科學、合理的配套考核辦法。在經營層面，要建立全行營銷、全面營銷和全方位營銷模式，把電子銀行營銷落實到每個網點，并與傳統(tǒng)業(yè)務捆綁在一起，落實到客戶經理的營銷任務中。

（六）加大宣傳力度。

銀行可充分利用內部員工使用網上銀行的體會，利用同學、親戚等多種社會關系，宣傳使用網上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費輕松、理財實用、購物方便等多種網銀功能，拓展農村客戶。

（七）充分重視學生群體，培養(yǎng)其用網銀的習慣，進而帶動周圍及所在家庭使用網銀的頻次。

（八）在縣城銀行網點利用網銀體驗機等，充分發(fā)揮銀行大堂經理的作用，使人們充分體驗使用網銀的便捷，免除在銀行排隊辦理業(yè)務的不便。

電子銀行作為銀行業(yè)業(yè)務發(fā)展的新型分銷方式和渠道，已成為銀行業(yè)務經營的重要組成部分，并成為展示銀行經營形象和競爭實力的重要窗口。近年來，各行的電子銀行業(yè)務均得到加強，市場基礎和發(fā)展格局基本形成，對產品營銷的推動力和牽引力不斷增強。電子銀行在當今社會的發(fā)展趨勢已愈演愈烈，隨即將取而代之，讓我們恭候那一天。

第6篇 銀行調研報告范文2023

(一)自覺服務國家經濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內需

通過學習實踐科學發(fā)展觀，建行認識到，科學發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務能力，促進國民經濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。2023年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實，因而迅速形成信貸投放。僅2023年后兩個月就新增貸款1555億元，體現了黨中央、國務院出手快、出拳重的要求。建行密切跟蹤和分析實體經濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務措施。

(1)積極主動地為基礎設施項目和重點企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關規(guī)劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務效益。2023年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。2023年前9個月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

(2)努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務。重點支持拆遷安置房、經濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列;個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。

(3)積極探索解決中小企業(yè)融資難的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)信貸工廠，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網上信貸，累計為__多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯貸聯保貸款等系列產品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。

(4)切實改善農村、農業(yè)金融服務?？偨Y新疆分行小額農戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農業(yè)大省，當年發(fā)放小額農戶貸款26億元。已設立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達到100家，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農貸款平均增長率超過25%。

(5)破解出口加工企業(yè)產品轉內銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內銷渠道。這些企業(yè)轉內銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經過一系列調研、論證，建行推出了內貿通系列產品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場，實現了多方共贏。

(6)幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數還是貸款總量上，都居國內同業(yè)首位。

(7)努力滿足保民生的多重金融服務需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領域的民本通達系列產品。2023年9月末民生領域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19.52個百分點。

(8)以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產業(yè)發(fā)展。國內文化產業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領域進行了多方面大膽探索，文化產業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產業(yè)客戶提供擔保249億元。成立了文化產業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關部門和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產業(yè)基金。

(二)堅持積極審慎經營方針，不斷強健風險管理

2023年初建行確定了積極審慎的經營方針。所謂積極,就是根據形勢變化，及時調整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風險管理作為永恒的主題，堅持了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關鍵的風險理念，把握合規(guī)底線，避免出現一哄而起和蘿卜快了不洗泥。

反復提示各分支機構要堅持有效發(fā)展，不盲目爭奪市場第一。總行為此還調整了業(yè)績考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場占比，

避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時點現象。2023年以來新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿?，市場占比下?個百分點，增速比同業(yè)平均慢5.37個百分點。監(jiān)管部門對建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定

銀行調研報告范文

第7篇 銀行關于家電行業(yè)調研分析報告

銀行關于家電行業(yè)調研分析報告

一、家電行業(yè)特點

家電行業(yè)按照產品的不同可分為大家電和小家電，前者主要有：彩電、冰箱、冰柜、空調、洗衣機、家庭影院等；后者主要有：電風扇、微波爐、吸塵器、吸油煙機、熱水器、照相機、電飯鍋、燃氣灶等等。這類行業(yè)的特點是：

1、行業(yè)競爭日趨激烈。主要表現在家電企業(yè)生產能力過剩、庫存積壓嚴重，銷售收入增加幅度低于銷售量的增長幅度，經濟效益日趨下降，價格戰(zhàn)達到白熱化程度。

2、該行業(yè)屬于技術、勞動密集型行業(yè)。我國的家電企業(yè)在勞動力成本上占有優(yōu)勢，但在技術上落后于國外家電企業(yè)，表現在某些高端產品上為國外企業(yè)或國內的外資企業(yè)所壟斷。

3、該行業(yè)已進入成熟期，參與者進入較為容易，競爭體現在品牌和服務上，企業(yè)重視企業(yè)形象和產品的宣傳，廣告費用占銷售收入的比重較大。如：20__年1-7月，海爾集團廣告投入7600萬元，科龍集團5100萬元，美的集團5000萬元。

4、該行業(yè)相對來說投資少，建設期短，一般1-2年即可建成投產，有的項目當年建設，當年即可投產。

5、行業(yè)集中度保持在較高水平，主要的大家電產品在行業(yè)中的地位相對穩(wěn)定，多數產品兩極分化的趨勢明顯，某些產品的集中度有所下降。今年上半年，電冰箱行業(yè)前5位企業(yè)海爾、科龍、新飛等的產量和銷量分別為559萬臺和552萬臺，占全國總量的比重均為64.6（去年67.5）；電冰柜行業(yè)海爾、澳柯瑪、新飛等的產銷量共計216臺，占全國總量的76.1（去年81.8）；空調器行業(yè)前5家企業(yè)海爾、美的、格力、海信等的產量779萬臺，占全國總量的36.9（去年49），銷量755萬臺，占比38.2；洗衣機行業(yè)前5家企業(yè)海爾、小天鵝、榮事達等的產量478萬臺，占全國總量的72.2（去年55.5），今年一季度彩電行業(yè)前六家企業(yè)tcl、康佳、創(chuàng)維、長虹、海信、海爾的銷量占全國的65.7。

6、行業(yè)中產品出口占較大比重，保持持續(xù)增長的趨勢。家電行業(yè)出口額占全部銷售收入的25，今年上半年出口全面增長。6月份出口額達7.68億美元，仍保持同比20.4的高增長率，1-6月份累計出口額44.41億美元，同比增長27.7，遠遠高于各行業(yè)平均出口增長率水平。從分類產品看，微波爐、空調器、電冰箱這些傳統(tǒng)的出口大類產品增幅很高，出口占其全部銷量的比重較大，其中微波爐出口占總銷量的64.4，空調器占29，電冰箱占29.13，洗衣機占16.8。

7、入世對家電行業(yè)意味著更多的發(fā)展空間和市場機會。家電行業(yè)是一個全球化特征非常明顯的行業(yè)，市場化程度、對外開放程度極高，產業(yè)技術成熟。中國龐大的市場需求潛力，豐富、低廉但技術熟練的勞動力，以及完善的零部件供應體系，構成了中國家電行業(yè)的比較優(yōu)勢，使該行業(yè)成為中國最具國際競爭力和比較優(yōu)勢的制造部門之一。

8、家電行業(yè)是一個以組裝為主的產業(yè)，生產工藝較為簡單，大部分企業(yè)組裝廠與主要零部件廠分立，垂直一體化程度低，上游產品多采用外購方式，整機產品附加值較低，利潤空間較小。

二、行業(yè)宏觀情況和國家產業(yè)政策

（一）行業(yè)宏觀情況

家電行業(yè)總體運行較為平穩(wěn)，主要家電產品的產銷及進出口均保持一定比例的增長，今年上半年增幅最大的產品是空調器及空調壓縮機。上半年空調器產量2110萬臺，銷量1978萬臺，同比分別增長了49.9和53.7，產銷率93.7；空調壓縮機產量1575萬臺，銷量1712萬臺，同比分別增長33和27.7，產銷率108.7；電冰箱產量844萬臺，銷量833萬臺，同比分別增長8.6和8，產銷率98.7；電冰柜產銷量284萬臺，同比分別增長10.6和8.4，產銷率100；洗衣機產量662萬臺，銷量664萬臺，同比分別增長6.1和3.6，產銷率105.4。

近幾年家電行業(yè)競爭一直不斷，以國內品牌為主的價格戰(zhàn)此起彼伏，形式多種多樣。去年以來，競爭已經從單純的顯性價格戰(zhàn)轉變?yōu)殡[性的價格戰(zhàn)，即以變相的讓利促銷活動代替以往的直接降價。今年上半年盡管多數產品的產銷量較去年同期有較大幅度增長，但持續(xù)處于低位的價格水平導致全行業(yè)的銷售收入均低于銷售量的增長幅度，銷售利稅率繼續(xù)下降至5.33，銷售利潤率2.13，成本費用利潤率2..39，成本費用/銷售收入89.41。

近幾年中國家電業(yè)的內需市場不暢，大家電產品的內銷普遍下降，而出口則保持持續(xù)高速增長。出口企業(yè)中主要以家電著名企業(yè)和跨國公司的合資企業(yè)為主，行業(yè)集中度保持在較高水平，相對技術高端產品為跨國公司的合資企業(yè)所壟斷，洋品牌家電不斷向中國轉移產品生產線,建立家電研發(fā)中心。全行業(yè)庫存積壓嚴重,生產能力尤其是洗衣機、空調的生產能力過剩（空調業(yè)的生產廠家已達400多家，比去年同期增長1倍左右），全行業(yè)應收賬款凈額和產成品、存貨占壓資金在輕工業(yè)中均排在首位。在銷售渠道上，以北京國美、江蘇蘇寧、山東三聯為代表的 家電商品銷售“大鱷”正加緊跑馬圈地，其目標是做成全國最大的家電連鎖銷售商。

（二）國家產業(yè)政策

因為家電行業(yè)的市場化、對外開放程度高，國家近幾年已不再對家電行業(yè)的發(fā)展加以限制，也不再象其他行業(yè)一樣提出鼓勵行業(yè)發(fā)展的產品、技術目錄。根據國際上家電市場的發(fā)展趨勢以及我國家電市場的現狀，預計未來行業(yè)將重點向以下方向發(fā)展：

總體來講，將圍繞大家電和關鍵零部件，采用先進技術和工藝，加大技術創(chuàng)新和改造力度，開發(fā)適應不同消費層次需求的高效、節(jié)能、環(huán)保、低噪音家電系列產品，隨著信息技術的發(fā)展，高檔家電產品將實現網絡的升級，使家電產品在網絡支持的條件下，更加智能化、人性化。

1、一方面，發(fā)展技術含量高、功能全、款式新，跟蹤國際潮流、產品質量和檔次高的家電產品。

（1）電冰箱發(fā)展300升以上大容積、新款、多門、多溫區(qū)、多功能的低噪音節(jié)能環(huán)保型冰箱。目前電冰箱的社會保有量已達1.2億臺，今后幾年的需求趨勢是：城市以更新為主，農村以普及為主。

（2）洗衣機。我國洗衣機洗凈度高是一大特點，但外觀、噪音、平均無故障時間、用電量、用水量等指標與國外有差距，今后發(fā)展的重點是5公斤以上或2公斤以下，多功能、款式新、智能化程度高，具有新型結構水流技術的靜音波輪式全自動洗衣機、攪拌式洗衣機和滾筒式洗衣機。多功能指：去污能力多樣化（去血漬、奶漬等）、控制方式多樣化（電動、電子、模糊電腦控制等），外觀造型多樣化。

（3）空調器。重點發(fā)展智能、模糊、變頻分體機，靜音窗式空調和單元式空調一體機。

（4）彩電。發(fā)展大屏幕超平、純平彩電、等離子彩電、大屏幕背投、sdtv、hdtv、數字機頂盒、與之相配套的專用集成電路、中清晰度cpt，高清晰度cpt、平板顯示屏、變頻頭等。

（5）小家電主要發(fā)展模糊控制多功能微波爐、電飯鍋、智能節(jié)水洗碗機等。

2、另一方面，發(fā)展大眾化的家電產品，主要是實用、經濟、安全，適用農村的使用環(huán)境，具有擴大市場份額的潛力。如容積適中的冰箱，經濟型全自動洗衣機，電風扇及電熱毯等產品。

三、貸款成功必須具備的條件

（一）項目貸款

1、產品技術含量高，具有自主知識產權，并具有后續(xù)開發(fā)能力，保證技術在較長時間內不落后；

2、產品潛在生命周期比較長，產品替代性?。?/p>

3、生產能力較大，具有一定規(guī)模效益，產品的消費群體應足夠大；

4、產品上游零配件的供應不僅要有保證，還應具有質量和價格優(yōu)勢;

5、產品應有一定比例的出口;

6、借款人應有不少于25的自籌資本金和30的鋪底流動資金;

7、抵押、擔保落實，測算的項目內部收益率、投資收益率、盈虧平衡點等財務指標應高于行業(yè)平均水平。

（二）授信

1、企業(yè)處于行業(yè)領先地位，主營產品的生產能力利用率、產銷率和市場占有率較高；

2、企業(yè)具有行業(yè)知名品牌。20__年我國部分家電品牌價值評估如下：海爾330億元、長虹260億元，科龍、容聲148億元，tcl106億元，康佳95億元，美的64億元，小天鵝57億元；

3、企業(yè)主營業(yè)務突出，管理水平較多，財務狀況良好；

4、企業(yè)銷售網絡發(fā)達、先進、科學，銷售渠道暢通，售后服務隊伍健全，服務水平和質量較高；

5、授信應主要向上市公司傾斜，信貸品種側重于貼現和有真實貿易背景的貿易融資和銀行承兌業(yè)務；

6、總量應限制在授信控制量之內，同時抵押、擔保條件落實。

四、貸款風險點和防范措施

（一）市場風險

家電行業(yè)競爭激烈，據有關部門對今年上半年68種主要家電商品的供求排隊情況表明，供求基本平衡的只有5種，僅占7.4，主要是35英寸超平彩電、35英寸純平彩電、投影電視機、移動（手持）電視機和家用攝影機，供過于求的達63種，占排隊總數的92.6，供求矛盾尤為突出的是洗衣機和空調器。供求矛盾造成家電產品大量積壓，應收賬款不斷增加，價格一降再降，市場風險日益增大。

在審批項目貸款時應著重于產品的結構分析，看是屬于行業(yè)優(yōu)先發(fā)展的新型家電、升級換代產品，還是落后飽和的大陸產品，重點分析新產品的消費群體，消費地域和消費數量，對消費群體的收入狀況、消費水平和習慣應心中有數，對消費地域的經濟增長作出準確判斷和預測，對消費數量做出合理的評估，要避免以經濟增長速度代替需求量增長率的簡單做法，更要注意避免收入測算中的高估冒算，尤其是要合理確定產品價格、達產期以及達產期間的生產能力利用率、產銷率，在此基礎上做好敏感性分析。

對授信業(yè)務應重點分析企業(yè)現有產品的市場定位，產品結構、個性化程度，市場占有率，銷售網絡和渠道，產品成本的比較競爭優(yōu)勢，上游家電零配件供應情況等等。

（二）管理風險

目前家電企業(yè)有種規(guī)模擴張的沖動，產品種類越來越多，涉足領域越來越廣。有的已遠遠超出了家電的范疇，開始生產汽車、摩托車、廚房設備、藥品、手機、電話，從事金融、房地產開發(fā)、餐飲等第三產業(yè)。應該說，產品線的擴展，產品規(guī)格型號的增加，擴大了企業(yè)的生產規(guī)模，增加了企業(yè)的贏利能力，但不圍繞自身的核心優(yōu)勢，不能有效地整合相關資源盲目擴張，無疑會造成人才的匱乏、管理的脫節(jié)、加大企業(yè)經營風險。家電行業(yè)昔日的龍頭老大長虹的衰落（從全國電子百強第一滑落到

八、九位，曾經還是全球前三位的彩電大王）就是由于其“大企業(yè)病”的管理不善而造成的。想反，st廈華1999年投巨資開發(fā)了我國第一部gsm數字移動手機，導致連年虧損，但今年以來，公司把經營重點轉移到了彩電主業(yè)上來，繼上半年扭虧增盈之后，第三季度又實現凈利潤1357萬元

在審批企業(yè)授信業(yè)務時，應重點分析企業(yè)的主營業(yè)務，根據其銷售收入、利潤、流動資金等指標占其總量的比例，判斷其主營業(yè)務是否突出。要了解企業(yè)的重大建設項目，重要體制改革，重大法律訴訟和人事調整。了解企業(yè)重要的管理制度、經營方針和策略，從中分析企業(yè)領導層的管理水平和能力。要從企業(yè)的財務分析中發(fā)現其管理方面的薄弱環(huán)節(jié)，比如，一方面長期持有大量的存款，另一方面授信數額又在不斷增加。對以上管理漏洞較多，盲目擴張的企業(yè)，我行授信數額可保持在原有存量水平，不能隨其擴張而無限擴張。

（三）財務風險

因為對項目或企業(yè)財務狀況和變化情況分析、推測不準而導致的風險往往成為項目貸款和授信業(yè)務的主要風險之一。

把握項目貸款財務風險的關鍵是要把項目經營期內的成本打足、收入壓實。家電行業(yè)的零配件供應來自多家客戶，目前似乎是買方市場，但就某一新型家電產品的主要零配件來說，存在著買、賣市場轉換的可能，至少在某一段時期內，零配件價格是向著賣方有利的方向發(fā)展，如近期彩色顯象管價格的回升，就說明了這一點。對管理費用、財務費用的測算不能僅僅以經驗數據為判斷依據，如按照營銷費用、研發(fā)費用占銷售收入的比例來計算投入，這就忽視了新項目在產品宣傳、研發(fā)方面的投入肯定比老產品大的一般規(guī)律，因此對成本的測算一定要進行全面、動態(tài)、個別分析。在收入測算方面，若有同類產品參照的，可按照目前的價格并根據價格走勢和規(guī)律進行合理預測，對新產品價格的確定，應分析消費結構、消費群體和收入水平、消費習慣、產品的替代性、替代產品

價格等等，切勿高估。

對授信業(yè)務除分析授信控制總量、資產負債率、流動比率、速動比率、總資產報酬率、銷售凈利率外，還應重點分析以下兩個方面：一是應收、應付帳款分析。家電企業(yè)間相互拖欠嚴重，巨額應收帳款會對企業(yè)資金周轉、效益、授信需要量產生重大影響，要分析企業(yè)應收帳款的帳齡、結構，對應收帳款周轉率很低、帳齡較長的企業(yè)應格外慎重。同時還應關注大股東巨額占用股份公司資金的情況及集團內企業(yè)間關聯交易情況，如容聲集團占用科龍電器資金12.6億元，成為科龍去年虧損15億元的主要影響因素之一；二是存貨分析。有的家電企業(yè)在市場份額做大的主導思想下，開足馬力生產，然后將產品入庫，旺季時候再消化，消化不了再在淡季降價，形成生產、儲備、降價的惡性循環(huán)，最終導致巨額虧損。因此要根據其主要產品作出季節(jié)性分析，對某時段大比例增加的存貨

應了解其原因。

（四）投資風險

在項目評估投資估算中，存在著高估和低估的兩種傾向。對家電行業(yè)來說因為建設期較短，低估的可能性不大。高估投資有客觀對項目設備、安裝、土建等投資把握不準、估價過高的原因，也有主觀擴大投資總額，相應減少自籌比例甚至欺騙國家貸款貼息的原因。

在項目審查中，應根據同行業(yè)情況逐項對投資進行核對，實事求是確定不可預見費（家電行業(yè)應該較小）。可根據家電行業(yè)平均的資產周轉率，分析達產后一定規(guī)模的銷售收入所應投入的總資產數額，以此核對項目總投資是否高估。同時還應從股東各方的經營狀況，贏利水平判斷其自籌的能力及到位計劃。應該說固定資產自籌25，鋪底流動資金自籌30是我行要求的最低比例，但不一定是最好比例。審批時可綜合根據借款人的資信、產品市場潛力、贏利能力及擔保措施等因素適當上調比例，有的可要求自籌資金先于我行貸款到位。

（五）技術風險

目前家電行業(yè)的競爭是價格競爭，隨著讓利空間越來越少，將來的競爭將主要是技術和服務的競爭，因此技術的先進與否也是影響項目成敗的關鍵因素。

分析技術的先進性應看是否具有專利許可，在國際、國內是否領先，技術的模仿性如何，替代性如何，技術的壽命期要相對較長，屬于技術功能增加的新產品應有助于產品主要功能質量的提高，有助于充分利用客觀環(huán)境條件，具有功能的可并性，避免相同功能在不同家電品種上的重復出現（如dvd的功能可以合并到電視機上）?？傊夹g創(chuàng)新，不能單單是新，必須要實用。同時對項目技術的分析還應包括對產品零部件技術先進性和質量分析。

在授信業(yè)務中，對企業(yè)技術先進性的分析應主要以研發(fā)密集度為主，即研發(fā)投入占銷售收入的比重。索尼成功的關鍵就在于保持技術領先，不斷增加產品附加值，其研發(fā)密集度達到了10以上，國際上家電行業(yè)研發(fā)密集度一般在6-8之間，我國平均在1-2左右，其中美菱股份近10，海爾集團為6.6，海信集團為5-8，研發(fā)密集度高的自然在技術上占有優(yōu)勢地位。

五、家電行業(yè)貸款主要參考指標

根據對海爾集團、海信集團、春蘭集團、長虹集團、小天鵝集團、tcl集團、美的集團、澳柯瑪集團、深圳康佳、科龍電器、格力電器、新飛電器公司等12家公司調查，有關指標平均如下：

（一）生產能力利用率：68.1；

第8篇 郵儲銀行營銷活動調研報告

一、調研目的

1.初步了解周邊商戶主要經營范圍和周邊商戶對郵儲的業(yè)務需求。

2.收集周邊商戶的分布情況，根據周邊商戶的需求，分析商戶對郵儲的意見及建議，并進行分析。尋找營銷的最佳突破點。

3.了解商戶對我局營銷項目的需求層次，營銷產品的認知度。

4.了解周邊商戶的消費類型，消費習慣，消費層次，

挖掘郵儲潛在客戶。

二、調研方法

1.周圍商戶的走訪和調研

2.與周圍商戶的老板，營業(yè)員的個別訪談調研

3.與周邊消費者的個別訪談調研

三、調研概況

__年6月對周圍商戶進行了地毯式走訪和調研。此次調研的商戶主要有以下類型，室內裝飾裝潢，批發(fā)部，小型超市，藥店，賓館，修理部，洗車行。

這次調研普遍感受到了商戶對郵儲服務的滿意程度，

業(yè)務熟練程度，和銀行內部營業(yè)員對業(yè)務的了解程度及解釋能力。

以上也是促成周圍商戶選擇和拒絕郵儲服務的基本因素。 有小部分附近商戶對郵儲的服務還是有忠誠感的。如果能調整一下營業(yè)員的分配，服務，業(yè)務純熟的能力上，情況可能會有一些變化。例如，用戶上午來辦業(yè)務，營業(yè)員業(yè)務純熟，辦理業(yè)務速度快，服務態(tài)度好，給用戶留下了優(yōu)良的印象，但是下午班換了別的營業(yè)員，由于有些老營業(yè)員業(yè)務素質差，辦理業(yè)務速度慢，介紹業(yè)務的時候沒有耐心，可能又給用戶造成了不良印象，這樣，就給用戶帶來了極大的反感。

周圍商戶選擇郵儲的業(yè)務主要為以下排序，活期儲蓄，理財產品，定期儲蓄，代收費，商易通，網銀， 保險等等。其中，活期儲蓄占比為40%以上。

活期儲蓄的選擇面要比其他業(yè)務要廣，調查過程中，有些小商戶不愿意來郵儲辦業(yè)務，是因為流動資金小，沒有必要存上， 即使家中有部分存款，也選擇放高利貸，或者放在小額貸款公司。因為小額貸款公司給用戶帶來的收益確實高于各家銀行。

四、調研內容

1.活期儲蓄：活期儲蓄在用戶的心中還是比較有分量的，多數用戶都表示，存取方便，沒有風險，但是用戶普遍認為加辦短信不合理，希望能免費為他們提供服務，這樣的用戶普遍是年齡比較大的老年群體。也有小部分用戶主動要求加辦短信業(yè)務的。

2.理財業(yè)務：理財業(yè)務的收益要高于活期儲蓄，和用戶溝通的時候，用戶也表示愿意購買，但是也有在其他銀行購買過理財產品的，說收益還是高于郵儲，大部分用戶還是比較能接受郵儲的。這項業(yè)務用戶比較滿意。

3.定期儲蓄：這項業(yè)務的主要人群是年齡大的老年群體，在工地打工的勞動群體，消費比較保守的中年群體。但是老年群體占比比較大。

4.代收費：這項業(yè)務給用戶帶來了極大的方便，都比較滿意?，F在也可以利用代收費的拉動作用，營業(yè)員通過服務，感動用戶，讓用戶在心里有個比較，自然而然的用戶就會主動來郵儲辦業(yè)務。

5.商易通：通過對周邊商戶的走訪，對商戶有了初步的了解，有些流動資金比較頻繁的店鋪，例如裝飾裝潢，都選擇了貨到付款服務，有少部分用戶愿意安裝商易通。

6.網銀：網銀服務確實給經常在網上轉賬的用戶帶來了方便，但是有些用戶表示，現在媒體有時候會曝光一些網銀的不安全性，讓用戶心里沒了底，用戶不敢用，還有部分用戶表示不會用，還是愿意選擇在前臺辦理業(yè)務。

7.保險：商戶都不愿意選擇保險業(yè)務，因為保險能占用他們的流動資金，而且期限太長，收益又不確定，有些商戶談到以前入保險上當，幾乎談險色變，主要還是對保險公司比較反感。有小部分百姓會通過營業(yè)員的解說，會選擇保險業(yè)務。

8.速遞物流業(yè)務：現在有多家物流公司，但是用戶的傳統(tǒng)印象里還是會選擇郵政，也有經常網購返貨的用戶反映郵政物流收費高。

9.其他業(yè)務： 用戶反映郵儲業(yè)務繁雜，消費層次有限。

五、營銷情況

從樣本市場了解到：活期儲蓄業(yè)務發(fā)展較好，用戶能普遍接受，理財產品愿意購買，已經購買過的用戶愿意再次選擇理財產品并購買。 代收費業(yè)務還是有了一定的作用，方便周圍百姓。保險業(yè)務發(fā)展艱難，網銀和商易通業(yè)務可以做通用戶的工作，成功安裝。速遞物流業(yè)務可以通過服務贏得客戶的心。其他函件業(yè)務，用戶選擇拒絕，極少極少部分用戶愿意收藏，都表示，沒有收藏愛好。

第9篇 銀行青年團員思想狀況調研報告

為了深入了解本行團員青年思想狀況，區(qū)支行團總支組織了有針對性地召開了青年員工座談會，并走訪了有關基層單位，聽取了部份基層團支部書記和部分團員的意見，對團員青年思想狀況進行調研，現將調研情況報告如下：

一、鎮(zhèn)海支行團員青年基本情況

鎮(zhèn)海支行現設團總支一個，下轄機關、營業(yè)部、招寶山等9個團支部，每個基層單位均設立了團支部，團干部配備齊全，并能隨人員調動及時進行調整。全行共有團員59名，占到全行員工的26.2%，其中長期合同工13名，占團員總數的22%，短期合同工46名，占團員總數的78%，男性團員16名，占團員總數的27%，女性團員43名，占全行員工的73%，從團員分布情況來看，團員主要分布在基層臨柜一線，而且比重日趨上升，短期合同工比例上升，年齡日趨下降。

二、團員青年思想狀況

從調研的情況來看，團員青年思想狀況主要存在“三種希望”、“二種傾向”

希望在農行發(fā)展的同時實現自我的發(fā)展，隨著銀行業(yè)市場激烈的競爭，農行無論是體制機制、產品、員工收入等各方面都劣于同業(yè)，特別是本行收入待遇也低于系統(tǒng)內的其他支行，因此團員青年對農行改革和發(fā)展比較關心，期望農行通過創(chuàng)新機制、產品，來提升市場競爭力，加快發(fā)展，提高農行的社會地位，從而提高農行員工的社會地位、收入水平。

希望有良好的職業(yè)發(fā)展機會，隨著市場經濟的發(fā)展，團員青年的自我意識不斷強化，更加注重物質條件和個人價值發(fā)揮的環(huán)境，要求薪酬能合理分配，多勞多配，實現公平競爭，擇優(yōu)上崗，相當部份的青年對未來的工作有明確的目標，不少團員青年能堅持學習，儲備知識，增強技能，適應社會的需要。

希望能有一個良好的企業(yè)文化氛圍，主要有三個方面，一是期望上級行能搭建平臺，促進員工的交流，二是期望上級行能多開展培訓，特別是針對臨柜柜員的，提升團員青年的業(yè)務素質，三是期望多搞一些文體活動，豐富團員青年的業(yè)余生活。

團員青年主流思想是積極、健康、向上的，但部分團員青年表現出來的情況不容忽視

存在著“走”的傾向。他們思想比較明確，期望與現實存在較大差距的同時，就考慮到跳槽，特別是一些新入行的短期合同工，流動就更為頻繁，來農行工作只是作為一個跳板，或者說是過渡一下，人員的高流動率嚴重影響到日常業(yè)務經營，也對團工作的開展帶來不利。

存在著“混”的.傾向。個別團員青年安于現狀，不思進取，混混沌沌過日子，對團工作的認識就是搞文體活動，對服務中心、服務業(yè)務漠不關心。

三、做好團員青年工作的幾點建議

1、加強思想工作建設，徹底改變觀念束縛。

團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關系著農行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質、道德素質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。

2、搭建平臺，增進上下交流溝通。

全行工作重心是業(yè)務經營，而團工作的重心應該是搭建平臺，創(chuàng)建機會，讓青年團員有個展示自已的平臺。 從今年來看，區(qū)支行組織了青年員工座談會、青年創(chuàng)意論壇、青年風采選撥賽及各類文體活動，應該說收到了較好的效果，一些青年思想得到了交流，才能得到了展示，促進了上下交流，得到了行領導的肯定，為全行人才隊伍的培養(yǎng)挖掘。我認為，團工作這方面應該大有可為，搭建各類平臺，促進上下的交流溝通。

3、加強團干部隊伍建設。

團干部是青年工作的核心，是團青工作開展的有利保證。要加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質和管理水平，以推動青年工作的更好開展。一是不定時地開展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務知識。二是加大對基層團支部的考核和激勵力度，有獎有罰，促進基層團工作的開展。三是呼吁有關部門、領導對團青工作的重視程度，為團青工作的開展創(chuàng)造有利的先決條件。團工作自身方面由于多方面原因和考慮問題的角度不同，領導要求與青年意愿之間往往有一定差距，團干部被夾在中間，要處理好這一關系，一要善于尋找共同點，二要善于轉化分歧點，三要善于溝通不同點。

第10篇 銀行調研報告范文

調研報告的核心是實事求是地反映和分析客觀事實。下面是小編整理的銀行調研報告范文，希望對你有所幫助！

銀行調研報告范文（一）

（一）自覺服務國家經濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內需

通過學習實踐科學發(fā)展觀，建行認識到，科學發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務能力，促進國民經濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。2023年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實，因而迅速形成信貸投放。僅2023年后兩個月就新增貸款1555億元，體現了黨中央、國務院出手快、出拳重的要求。建行密切跟蹤和分析實體經濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務措施。

（1）積極主動地為基礎設施項目和重點企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關規(guī)劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務效益。2023年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。2023年前9個月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務。重點支持拆遷安置房、經濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。

（3）積極探索解決中小企業(yè)融資難的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)信貸工廠，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網上信貸，累計為__多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯貸聯保貸款等系列產品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。

（4）切實改善農村、農業(yè)金融服務?？偨Y新疆分行小額農戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農業(yè)大省，當年發(fā)放小額農戶貸款26億元。已設立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達到100家，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農貸款平均增長率超過25%。

（5）破解出口加工企業(yè)產品轉內銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內銷渠道。這些企業(yè)轉內銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經過一系列調研、論證，建行推出了內貿通系列產品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場，實現了多方共贏。

（6）幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數還是貸款總量上，都居國內同業(yè)首位。

（7）努力滿足保民生的多重金融服務需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領域的民本通達系列產品。2023年9月末民生領域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19。52個百分點。

（8）以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產業(yè)發(fā)展。國內文化產業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領域進行了多方面大膽探索，文化產業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產業(yè)客戶提供擔保249億元。成立了文化產業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關部門和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產業(yè)基金。

第11篇 農村商業(yè)銀行企業(yè)文化調研報告

隨著市場經濟體系的建立和完善，經濟、金融市場競爭日趨激烈，競爭的領域己從傳統(tǒng)的金融業(yè)務擴展到金融文化領域，競爭的手段己從單一的經營業(yè)務向全方位多層面滲透。培養(yǎng)員工的企業(yè)精神和群體經營意識，建立先進的企業(yè)文化己成為現階段農村商業(yè)銀行發(fā)展與壯大的決定因素。

一、先進的企業(yè)文化是加快農村商業(yè)銀行改革的客觀需要

企業(yè)文化是社會文化的重要組成部分，是企業(yè)在長期的生產經營管理實踐活動中，通過企業(yè)領導主動倡導和精心培育的，并為企業(yè)全體員工所認同和遵守的企業(yè)群體意識和價值觀念。以人為本是企業(yè)文化的內核和精髓。隨著農村商業(yè)銀行改革的不斷深入，客觀上需要導入一種“以人為本”的管理思想、管理行為和管理手段，增強農村商業(yè)銀行內部的凝聚力和外部的競爭力。

(一)先進的企業(yè)文化有利于進一步提高農村商業(yè)銀行的管理水平。

企業(yè)文化作為一種“文化生產力”對企業(yè)發(fā)展的作用正在日益凸現，而強調以人為中心的人本文化，它對企業(yè)員工的價值取向、行為支持具有強烈的導向作用，成功企業(yè)的背后一般都有積極向上的人本文化的支撐。長期以來，一些農村商業(yè)銀行實施的管理，是以績效考核為主的硬性管理模式，正效應是明顯的，但也誘發(fā)了一切向錢看的偏差，使部分職工奉獻意識喪失。而企業(yè)文化則能從精神與覺悟的高度，通過培育行為規(guī)范，使員工個人行為向有益于農村商業(yè)銀行總目標的方面趨同。企業(yè)文化包含著管理思想和管理實踐兩大范疇。管理企業(yè)主要取決兩大因素：權力和文化。權力作為一種配置資源的力量，靠的是硬性制度約束，是一種被動的約束力。而文化則是一種非硬性的規(guī)范引導，它往往是一種理念、思維方式及行為習慣，對培養(yǎng)企業(yè)員工素質和形成良好的職業(yè)道德具有潛在作用，這種約束是一種發(fā)自內心的認同。

(二)先進的企業(yè)文化有利于增強農村商業(yè)銀行的核心競爭力。核心競爭力是一個企業(yè)能夠長期獲得競爭優(yōu)勢的能力，它是一個企業(yè)能夠基業(yè)長存的關鍵因素。技術、人才及管理是企業(yè)在某段時期內相對競爭優(yōu)勢而己，真正能夠經得起時間考驗的因素才有可能作為核心競爭力。創(chuàng)造一種凝聚人心的核心價值觀，并始終不移地信奉它，是企業(yè)獲得核心競爭力的根本法則。金融作為服務性行業(yè)本身并不創(chuàng)造商品價值,金融企業(yè)的生存與發(fā)展靠的是相互之間的競爭。農村商業(yè)銀行如何在激烈的金融行業(yè)中立于不敗之地，如何在競爭中出奇制勝?需要所有的信合人冷靜思考，審時度勢?！叭藶槠髽I(yè)之本，德是興業(yè)之魂”。用一種先進的人本文化來打造、錘煉員工隊伍，農村商業(yè)銀行才會立于不敗之地，才會有發(fā)展后勁。人是生產力最活躍的因素。企業(yè)文化是一種以人為中心的管理文化，既不是簡單的規(guī)章制度、組織形式，也不是單純的資金、設備和技術，而是以人為本，充分調動員工的積極性和創(chuàng)造性的企業(yè)文化。也就是說人是金融企業(yè)的主體。人才是金融企業(yè)最大的財富和資本。在科技信息技術飛速發(fā)展的今天，金融企業(yè)提供的產品和服務在技術支援、營銷手段等方面的差異日漸縮小，客戶的選擇更注重對人本文化及其衍生的企業(yè)形象的認同。只要農村商業(yè)銀行真正擁有人才，就意味著農村商業(yè)銀行擁有服務，擁有市場，擁有客戶，擁有效益，就能夠不斷發(fā)展壯大。

二、農村商業(yè)銀行企業(yè)文化的現狀分析

重視人的作用的發(fā)揮，充分挖掘人的潛能，是金融企業(yè)文化最耀眼的閃光點。掌握信息、知識和創(chuàng)造性的人，是金融企業(yè)的第一戰(zhàn)略資源。

存在的主要問題有：

1、認識上存在偏差。少數干部職工對企業(yè)文化的認識比較模糊，缺乏正確的理想信念，信心不足。由于機構龐雜，冗員過多，需要大刀闊斧地減人增效，提高農村商業(yè)銀行的人均創(chuàng)利水平和綜合競爭力，減人和增人矛盾突出，加大了新時期企業(yè)文化建設工作難度。

2、隊伍素質亟待提高。主要表現為員工年齡老化，高學歷人才少，觀念更新不強，缺乏一大批高素質的管理人才、營銷人才、清收人才、科技人才、法律人才、復合型人才與創(chuàng)新人才。組織培訓受訓面不廣，培訓的內容缺乏前瞻性和文化性。

3、激勵約束機制有待完善。主要表現為：分配機制不夠活，員工之間收入檔次沒有真正拉開。費用分配不盡合理，盈利社與虧損社費用分配差距較小。指標考核不盡合理，有些脫離實際?？傊?，對單位、個人的績效考評標準不夠科學、全面的細化(量化)?？己藗戎赜诮Y果而忽視過程，側重于靜態(tài)而忽視動態(tài)，側重于目標而忽視態(tài)度。人財物的資源配置和工資、獎金、福利等個人收入未能充分體現“效益優(yōu)先，業(yè)務量優(yōu)先，貢獻優(yōu)先”的原則，導致社際差別不大、個人收入差別不大。

4、文化氛圍不濃重。部分單位和領導對企業(yè)文化建設缺乏足夠的思想認識，有人認為業(yè)務工作求實，文化建設務虛，抓業(yè)務有經濟效益，搞文化建設浪費錢。目前，農村商業(yè)銀行沒有建立企業(yè)文化交流網絡系統(tǒng)，缺乏相應的群體文化建設的參與意識，缺乏相應的群眾基礎。先進的典型也未能真正起到示范的作用，各類檢查、稽核的重點主要放在業(yè)務經營、制度執(zhí)行上，忽視了對文化要素的考核、審計。

三、農村商業(yè)銀行培育企業(yè)文化的方略和途徑

金融業(yè)的基本宗旨是實現經營效益最大化，而先進的企業(yè)文化是金融機構在業(yè)務經營中不可或缺的關鍵因素。企業(yè)管理文化，是一個龐大的、長期的、動態(tài)的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，一步到位。從農村商業(yè)銀行的現狀出發(fā)，在戰(zhàn)略選擇上，既要抓企業(yè)文化管理、制度的建設，又要抓人本制度文化的建設，使之互補互動，相互融合。

(一)企業(yè)文化建設必須緊扣業(yè)務經營中心。

一是堅持企業(yè)文化為業(yè)務經營服務的原則。應當把企業(yè)文化植根于農村商業(yè)銀行濃厚的業(yè)務經營土壤。農村商業(yè)銀行經營發(fā)展戰(zhàn)略和崗位目標實質是以經營指標形成表達的一種觀念文化。因此，應把它作為一種意念、符號、信號傳達給全體職工，并在職工制定的經營戰(zhàn)略和崗位目標必須具備三個特點：既經營目標數量化、戰(zhàn)略指標成果化、發(fā)展指標觀念化，使職工的企業(yè)文化意識在具體業(yè)務實踐中潛移默化地成長和發(fā)展。二是堅持相互作用、相互促進、相互升華的原則。在農村商業(yè)銀行發(fā)展過程中，企業(yè)文化來源于業(yè)務經營，又反過來對業(yè)務經營起促進作用。要將這一辯證過程引向良性循環(huán)的軌道。三是堅持企業(yè)文化與業(yè)務經營一體化的原則。企業(yè)文化建設的目的與業(yè)務經營的最終目的從某種意義上說是一致的，應明確農村商業(yè)銀行的核心價值觀，在價值體系上，在原有內涵的基礎上應把“質量是農村商業(yè)銀行的第一生命”這種理念放在最重要的位置，以“控制風險，穩(wěn)健經營，強化管理，自覺約束，規(guī)范運作”的行訓去滲透影響干部和員工的行為選擇。在經營原則上，要堅持“穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范服務，嚴格管理，尊重科學，扎實工作”。在企業(yè)精神上，還應特別賦予那種“勵精圖治，同舟共濟，奮力拼搏，與時俱進”的新內涵。要用文化的思路來解決任務觀念和自我加壓的矛盾。通過農村商業(yè)銀行核心價值觀的構筑來形成一種文化氛圍。

1、逐步實施人本戰(zhàn)略和人本管理。通過激發(fā)員工潛能。發(fā)揮員工的最大作用，讓農村商業(yè)銀行的每一個員工通過服務在獲得社會認可和信任中實現自身價值。

2、農村商業(yè)銀行核心價值與個人價值的有機統(tǒng)一。通過設計經營理念、企業(yè)精神，把核心價值觀植入到每位員工的心田，尊重員工的個人選擇，使之與農村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和經營目標趨于一致，在農村商業(yè)銀行與農村商業(yè)銀行員工之間培植一種榮辱與共水乳交融的緊密聯系。大力倡導“熱愛農商行、效力農商行”的團隊精神的團隊文化，讓每位員工切身感受到“行興我興，行衰我衰”，企業(yè)利益逐漸于員工利益趨于一致，企業(yè)向心力得到增強。

3、工作效率和員工前途發(fā)展逐漸相結合。建立“賽馬機制”，樹立“能力、表現與實績重于一切”的觀念，建立和實行公開、公平、公正的人才選拔機制，以價值觀、才能和業(yè)績?yōu)闃藴收衅负瓦x用各類人才，做到人盡其才。實行績效掛鉤、多勞多得的薪酬分配制度。向員工提供教育培訓、提升職位、崗位交流等均等發(fā)展的機會，形成干部能上能下，收入能多能少的激勵機制，以感情留人，以事業(yè)留人，將能干、工作效率高的人才留在農村商業(yè)銀行。

4、積極建立職工之家。以人為本是農村商業(yè)銀行職工之家建設的中心理念。通過對員工進行職業(yè)道德教育，開展業(yè)務技術培訓，總結推廣先進典型，關心員工疾苦，為員工做實事，辦好事，送溫暖，獻愛心，用健康的文化引導員工，用真誠的溫暖關心員工。

(二)企業(yè)文化建設應貼近基層員工。

1、用先進的文化思想熏陶員工。堅持用__同志的“三個代表”重要思想武裝員工頭腦，使其準確把握“三個代表”精神實質，幫助員工確立遠大的共產主義思想，使員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。借助企業(yè)文化建設這一載體，用符合社會主義精神文明建設的內容去影響大環(huán)境，去占領企業(yè)內外的陣地。不斷增強企業(yè)文化的感染力，不僅有助于幫助職工接受并掌握科學的世界觀和方法論，而且對培育職工的競爭意識和奉獻意識，也大有裨益。

2、有效激勵，嚴格約束，將企業(yè)文化建設與競爭機制緊密結合起來。這是農村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的關鍵。一是實行公開競聘制，確立知識人才觀，破除任人唯親，嫉賢妒能歪風，讓每一個員工通過能力的競爭找到合適的位置。徹底打破干部終身制，實行聘任試用制、任期制與限齡制，讓能者上、平者讓、庸者下。要重視管理人才庫入庫人員的思想引導和調動未入庫人員的工作積極性。實行全系統(tǒng)、多層次、多渠道、多方式的崗位流動制，通過流動發(fā)現、培養(yǎng)各類人才，打造一支思想素質過硬、業(yè)務技術強、綜合素質高的隊伍。二要完善績效考核目標體系，嚴格按績付酬。建立科學的績效考評體系，考核的標準全面客觀，定性定量相結合；考核的內容既注重結果，又注重過程；根據員工對激勵的價值觀點，設置不同類型、不同層次的激勵方式，把激勵賦與更多的內涵，探索多種行之有效的獎勵方式。如：目標激勵、文化激勵、情感激勵。三要建立留人機制。規(guī)范員工價值取向，依托企業(yè)文化建設，激發(fā)員工自我使命感、榮譽感、責任感。用事業(yè)、感情、制度、待遇拴住人心。對招收的大學生，采用定向、限期鍛煉和培養(yǎng)的方法。在目前農村商業(yè)銀行財力不許可的條件下，在政治、工作、生活上加大關心力度，最大限度地發(fā)揮每一位員工的潛能，提高員工的凝聚力和向心力。四要開展文化稽核，對不重視文化建設的單位和個人實行處罰。

3、用先進人物的模范事跡教育員工。廣泛開展職業(yè)道德教育，通過多種形式樹立先進典型，在全社上下營造學習先進，爭當先進的良好氛圍。在全體員工中堅持開展外學全國勞模、內學省級模范、身邊學本行的先進人物的活動，使廣大員工樹立堅定的理想信念和牢固的政治意識、大局意識、群眾意識。使勞模的那種吃苦在前，享樂在后、無私奉獻的精神；那種勤奮敬業(yè)、埋頭工作的務實態(tài)度和創(chuàng)新精神；那種勇挑重擔的高尚品質和大無畏精神在職工中取得移植和發(fā)揚。使尊重勞動、尊重知識、尊重人才、尊重創(chuàng)造成為全社員工的共識和自覺行為。

(三)企業(yè)文化建設應堅持立體式全方位持久抓。

1、樹立“大文化”觀念，建立大文化宣傳格局。農村商業(yè)銀行必須把創(chuàng)建金融品牌、展示形象的文化宣傳擺在議事日程上來，開展多種形式的立體宣傳活動。加大宣傳力度，擴大影響，不斷完善宣傳工具，作為宣傳企業(yè)文化知識、研討文化建設理論、交流建設經驗和信息的陣地。在宣傳內容上實行新聞文化、營銷文化、視覺標識文化三塊并進，在宣傳形式上，實行系統(tǒng)文化宣傳與地方板塊文化宣傳相結合、內部文化宣傳與社會文化宣傳相結合、文字與聲相相結合，把握主題，突出重點，加大力度，整體聯動。

2、企業(yè)文化建設必須做到全員學習，系統(tǒng)思考。農村商業(yè)銀行全體員工都是企業(yè)文化的參與者、實踐者，每個人的行為都在影響著企業(yè)文化的發(fā)展軌道。在企業(yè)文化建設中每位員工都是企業(yè)文化的被升華和熏陶的對象，又是企業(yè)文化的推動者。新形勢要求農村商業(yè)銀行必須成為一個學習氣氛濃厚、能充分發(fā)揮員工創(chuàng)造性思維能力，能繼續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的學習型組織。要建立共同愿景，把個人愿景整合為農村商業(yè)銀行的共同愿景，將全體員工凝聚同一旗幟下，形成農村商業(yè)銀行強大的生命力。加強員工的素質教育，既要提高科學文化素質，又要提高思想道德素質。通過專題討論和經驗交流相結合，社際交流與本單位業(yè)務崗位交流相結合，學歷教育與資質考試相結合等形式，倡導全員學習，把個人學習、部門學習和全社學習結合起來，把理論學習、業(yè)務培訓和經驗交流結合起來，把領導學習、互動學習和創(chuàng)新學習結合起來，培養(yǎng)和造就農村商業(yè)銀行發(fā)展所需要的專門人才隊伍。進行系統(tǒng)思考。既要改變我們傳統(tǒng)的思考模式，又要發(fā)動員工調查研究，獻計獻策，集眾智于一體。鼓勵大膽創(chuàng)新。用新觀念、新思維，大膽地進行體制、機制、管理、技術和方法的創(chuàng)新。通過學習、思考、培訓，使全體員工懂得什么是企業(yè)文化，個人在企業(yè)文化建設中的作用和影響，促進員工把握、規(guī)范自己的工作行為，提高參與建設先進企業(yè)文化的自覺性、積極性和創(chuàng)造性。讓企業(yè)團隊精神得到弘揚，企業(yè)向心力得到增強。

3、企業(yè)文化建設必須堅持久抓。首先應該制定規(guī)則，明確目標，持之以恒，穩(wěn)步推進。其次把企業(yè)文化建設納入領導班子的議事日程。先進企業(yè)文化不是自覺形成的，而是管理層長期培育的結果。農村商業(yè)銀行企業(yè)文化是農村商業(yè)銀行管理者文化，要把管理者的思想觀念、經營哲學、行為方式貫徹到工作環(huán)節(jié)中去，必須有農村商業(yè)銀行決策層的高度重視。農村商業(yè)銀行管理者，更應成為企業(yè)文化的創(chuàng)造者，倡導者和傳播者。應將企業(yè)文化建設貫穿到各項業(yè)務中，各個經營過程中，每個層面和層次上。防止搞成一個簡單的活動，抓一陣子，達一個“標”完事。因為企業(yè)文化是在業(yè)務經營過程中通過全體員工的創(chuàng)造日積月累起來的，它不是簡單的拼盤，而是全體員工的集體智慧和風貌的結晶。企業(yè)文化建設是一項龐大的系統(tǒng)工程，它涉及到農村商業(yè)銀行每一個部門、每一個專業(yè)、每一個員工。企業(yè)文化建設要注意避免出現文化建設與業(yè)務工作兩張皮的現象，要真正形成“主任負責，全社動員，全員參與，部門協(xié)作，專職承辦”的工作機制。上下聯動，齊抓共管。這是農村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的保證。企業(yè)文化涉及面廣，需要各層次、各部門、各組織通力協(xié)作，形成文化建設合力?；鶎臃掷硖幐矣诖竽懱剿骱蛣?chuàng)新，處于業(yè)務一線人員善于反饋最原始也最有價值的信息。重視“一把手文化”。從某種程度上講，企業(yè)文化是一把手思想理念、行為模式的折射，是一把手管理水平和工作業(yè)績的反映。在選配、使用、考核和管理一把手時都要把企業(yè)文化作為重要思素。建立企業(yè)文化交流網絡，利用各種載體做好企業(yè)文化宣傳工作，充分發(fā)揮榜樣、典型的示范效應，推進農商行的不斷發(fā)展。

第12篇 對農信社農民工銀行卡業(yè)務現狀思考調研報告

隨著我省農村信用社農民工銀行卡業(yè)務的開通，其方便、快捷的服務受到了廣大農民工朋友的好評，它為廣大農民工朋友們帶來了實惠。但是，這一業(yè)務在拓展中也存在著一定的問題。

一、存在的問題

（一）宣傳和培訓工作不到位

自從我省農村信用社開通農民工銀行卡業(yè)務以來，許多信用社對該項業(yè)務的開通宣傳存在不夠積極主動的現象，或者存在宣傳效果不佳的現象，如很多信用社僅僅是粘貼一下上級單位統(tǒng)一印制的宣傳海報了事，再者就是宣傳沒有針對性，從而使得許多農民工朋友根本就不知道在農村信用社還有這么一項業(yè)務，也就使得他們無從知道去哪里辦、怎么辦這項業(yè)務。還有些信用社存在培訓工作不到位的現象，如有的信用社網點柜臺操作員工不知道如何辦理該項業(yè)務。

（二）農民工銀行卡業(yè)務范圍單一和受到時令的限制

目前，我省農村信用社所開通的農民工銀行卡業(yè)務范圍僅僅限于存取款業(yè)務，其他的業(yè)務功能幾乎沒有，業(yè)務范圍單一。況且，我省目前處于勞務輸出大省的地位，農民工銀行卡業(yè)務開通后，往往只有在碰到傳統(tǒng)節(jié)假日，如春節(jié)農民工大量返鄉(xiāng)的時候，才發(fā)生有一定的中間業(yè)務收入，而在其他時節(jié)，各信用社網點的這方面收入都較低。

（三）農村信用社的金融設施建設還有待加強

農村信用社辦理農民工卡取現業(yè)務一般是以柜面業(yè)務的方式辦理的，提供不了24小時的atm自動柜員取款機的取款服務業(yè)務，這些難以滿足農民工回鄉(xiāng)急需取現的業(yè)務服務要求。

二、建議

（一）加強員工培訓。信用社上級單位應當制作統(tǒng)一的培訓材料，加強對各個網點操作員的培訓力度，讓各操作員對農民工銀行卡業(yè)務能更加重視。

（二）開展行之有效的宣傳。我省各縣級聯社要根據當地的實際情況開展宣傳，如可以利用農民工大量返鄉(xiāng)的春節(jié)期間做好業(yè)務宣傳工作。

（三）加強對農村信用社的金融設施建設。要加強對信用社atm機的投放工作，對較大的集鎮(zhèn)，特別是外地務工人員和外出務工人員都比較集中的集鎮(zhèn)，要設立atm機，以滿足農民工的用卡需求。

第13篇 郵政儲蓄銀行的反洗錢工作調研報告

反洗錢工作在當今復雜的金融和社會環(huán)境下是一項重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護金融機構誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽支付穩(wěn)定，促進中國經濟發(fā)展的保證，也是維護金融機構健康發(fā)展的保證。郵政儲蓄銀行作為一支新生力量，對反洗錢的認識和執(zhí)行還有很長一段路要走。

存在問題

1、反洗錢工作思想認識不深刻。思想認識是制約我們郵儲銀行特別是我們這些農村支行反洗錢工作質量提高的關鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市（縣）人行和郵儲銀行也做了大量工作，并進行了所謂的培訓，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術模式，從而培訓學習也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現實指導意義不大。在實際工作中多數職工不熟知與其業(yè)務相關的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經驗辦理，業(yè)務處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農村的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現在：一方面認為農村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經濟發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地網點機構進行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔心業(yè)務流失，影響自身經濟效益，發(fā)現疑點后沒有深入調查。

2、反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強力度宣傳相關知識的必要性。由于農村郵儲銀行的服務對象主要是“三農”，而農村文化素質高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關洗錢工作的開展。

3、郵儲銀行存在“重現金支出管理、輕現金收入和大額轉賬業(yè)務管理”的現象，市、縣上級部門雖制訂了相關審批辦法，但我們科技手段相對落后，對上報到事后監(jiān)督和業(yè)務部門審批的大額現金及轉賬業(yè)務也只是走過場，而上級相關人員無法現場審核交易的真實性，只得放任自流，致使審批監(jiān)督流于形式。

4、雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報上，且只進行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強。

5、未制定內部反洗錢工作激勵約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責任性、主動性和積極性。這些都導致反洗錢工作不能高效開展實施。反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于郵儲銀行機構人力資源不足，農村網點人員配備不齊，而營業(yè)員面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進行了即時的完整性審查，沒有實地調查開戶資料真實性。因此開戶資料真實性調查不到位的現象普遍。同時，我們營業(yè)員對開戶資料的重要性認識不夠，對開戶有關證件審查不嚴，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風險。

6、反洗錢工作協(xié)調機制不完善。一是各金融機構之間缺少協(xié)調和資源共享的機制，我們郵儲銀行與其他商業(yè)銀行、工商、稅務、紀檢監(jiān)察部門沒有實行橫向聯網，無法真正實現客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機，反洗錢工作沒有形成聯動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯系機構屬于同一級別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯席機構，不能有效發(fā)揮反洗錢聯系部門的職能，難以將金融機構、工商、公安、紀檢監(jiān)察部門聯合起來，無法形成強大的反洗錢社會聯動網絡，無法營造良好的社會反洗錢氛圍。而這些機制的建立對我們這些深扎在農村的郵儲銀行來說，是一個望塵莫及的事。

對策建議

1、加強制度建設，完善反洗錢工作體系。建議郵政儲蓄銀行要進一步理順關系，根據當前機構改革的現狀，盡快組織人員安排落實轄區(qū)各級支行的反洗錢組織機構建設，建立健全反洗錢組織體系，確定反洗錢工作的負責部門，配備業(yè)務素質較高的管理人員，制訂嚴格的工作職責，確保反洗錢工作的有效開展。

2、加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時，聯合人行、公安、國有商業(yè)銀行、信用社和保險公司以及相關政府部門聯合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認識；二是加大對偏遠農村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關部門進行反洗錢宣傳，使偏遠農村的農戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用我們郵儲銀行自身的網點多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點要向企事業(yè)單位的財務人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

3、加強指導和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢操作行為。郵政儲蓄銀行是金融機構反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲蓄銀行網點眾多，加之郵政儲蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進行洗錢的“溫床”。因此，加強監(jiān)督檢查，進一步規(guī)范郵政儲蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。

4、強化現金管理，管好反洗錢重點部位。郵儲銀行通過近幾年的規(guī)范管理，對大額現金支取能按照現金管理的有關規(guī)定嚴格審核、審批程序，但對繳存現金卻不夠重視，而現金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此郵儲銀行在辦理業(yè)務過程中，對大額現金存取均應嚴格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報。我們可以通過現在的電子稽查系統(tǒng)來更好掌握資金流向動態(tài)。同時更要強化現金管理，一是堅持對大額現金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴禁為個人違規(guī)提取現金，對于超過規(guī)定金額起點的大額現金支付要進行嚴格的審查和登記備案；三是對發(fā)生頻繁的存取現金業(yè)務進行重點監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網點的金融網絡，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導客戶使用先進的電子化非現金結算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會現金持有量，防范和打擊利用現金結算進行套現、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護支付結算秩序和良好的經濟金融環(huán)境。加強客戶身份識別，構建反洗錢堅固防線。二是加強客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務的客戶、現金兌換、大額現金存入和支取的客戶要認真實行客戶識別，進行認真分析和甄別，嚴格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現象。

“路漫漫其修遠兮”,我們堅信，在上級各部門和同行業(yè)領導和合作下，我們的反洗錢工作會開展的越來越好，越來越規(guī)范。同時，為社會提供良好的金融服務環(huán)境。為國家的經濟發(fā)展提供強有力的保障。

第14篇 銀行遠程授權系統(tǒng)的調研報告范文

近年來，隨著我國金融體制改革進程順利推進，商業(yè)銀行資產規(guī)模變得日趨龐大、客戶數量日益增多、分支機構逐漸增設，商業(yè)銀行授權業(yè)務壓力也隨之加大：授權工作變得異常繁重、柜員業(yè)務等待時間延長、業(yè)務處理效率降低。面對這些情況，銀行急需增配相應的授權人員和設備，造成了運營成本的增加;同時，授權人員的短缺和業(yè)務素質的差距也增大了業(yè)務風險。因此，原有的業(yè)務授權管理模式已滯后于業(yè)務的發(fā)展。遠程授權處理模式就是將柜員需要授權的交易畫面以及業(yè)務憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠程授權人員，由授權人員在自己的終端上審核并完成授權的方式。事實證明，遠程授權模式可以提高業(yè)務審批效率，能有效防范風險，很好地解決了商業(yè)銀行目前面臨的難題。但是，20__年初起步，赤峰分行等銀行單位作為遠程授權系統(tǒng)試點行，開始投產使用遠程授權系統(tǒng)建設。在實際操作工作中，發(fā)現存在一些問題，現將關于遠程授權系統(tǒng)存在的利弊問題及建議

探討如下：

一、存在的有利之處

1、營業(yè)室內嘈雜聲減少。往日在業(yè)務繁忙期，由于辦理業(yè)務的種類多，要求授權的業(yè)務也多，而且該行的結構是現金區(qū)和非現金區(qū)之間有二十多米的距離，中間還隔著一扇門，這樣給授權帶來極大的不便，有時要等十分鐘以上，前臺客戶有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權人員，聲音此起彼落，就象菜市場趕集一樣好不熱鬧，一天下來弄的人心情也不是很好?，F在正式開通遠程以后，這種現象明顯減少，除了一些特殊業(yè)務以外，在也聽不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務水平。

2、辦理業(yè)務速度提高。在以往的授權過程中，由于前臺柜員多，該行前臺柜員13名，要求授權的同時幾乎是兩人以上，這樣給營業(yè)經理帶來不便，而且營業(yè)經理也要時常記錄一些特殊業(yè)務的登記工作，處理一些特殊業(yè)務時間更長，如扣劃業(yè)務，法院凍解業(yè)務，前臺柜員提出授權難免分心，不能及時處理，遠程授權的出現大大的緩解了這一現象，營業(yè)經理可以分出大量的時間來處理加急和特殊業(yè)務，且前臺柜員也在業(yè)務處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發(fā)展提供了很好的基礎。

二、存在的不利問題

1、業(yè)務不夠熟練，標準把握不統(tǒng)授權人員業(yè)務不熟練，制度掌握不準確，授權人員查看相關憑證時間過長，授權速度慢，一般的授權業(yè)務通常都要經過二次等待，業(yè)務不熟的授權人員還需請示商量，比現場授權所用時間一般要多出兩倍以上?；蛘呔芙^授權，嚴重影響前臺業(yè)務辦理，造成客戶不滿。個別柜員因工作大意等一些原因，業(yè)務出現差錯，如個人匯款交易，金額應為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發(fā)現錯帳，因此進行反交易處理，但遠程授權中心不給予及時授權，存在風險隱患。部分授權業(yè)務人員對憑證填寫的要求過于苛刻，如atm加鈔以及部分內部戶存款，填寫內容甚至嚴格到小寫字頭，實在沒有任何意義。這些都很容易造成客戶不滿。

2、細節(jié)操作上處理速度緩慢

一是大客戶辦理存款業(yè)務時，可能在遞交身份證和現金后，即會退后和跟進的客戶經理進行現場溝通，而遠程人員務必要核對客戶的真實面目才能授權，否則就會提示無場景，只好讓客戶再做回前臺，如此反復，著實讓客戶反感；二是大額轉帳業(yè)務還需出具存款人身份證件，為了客戶業(yè)務的處理，只好為客戶將該轉帳業(yè)務變通為匯款業(yè)務，不同的業(yè)務處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業(yè)務變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復雜的處理程序讓大客戶望而止步。三是部分涉及客戶的交易和一些不會帶來任何風險的內部業(yè)務處理沒有遠程授權的必要：如補登對賬信息、補打交易憑證、領繳錢箱、重要空白憑證的申請發(fā)放、現金出繳業(yè)務等，網點現場授權更能規(guī)避風險且提高業(yè)務處理速度。

3、某些特殊業(yè)務流程不夠合理

特殊業(yè)務處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶還未看到處理結果就需要提前簽字，客戶很是不滿；該類業(yè)務所用時間最長，如果一次授權不成功，需要二次重新掃描，時間用的就會更多。該類業(yè)務每天在每個網點都頻繁發(fā)生，毫無效率的操作擠占了大量寶貴時間。

4、網點負責人工作職能被強行改變

網點負責人，應該是全面管理人員，但是現在卻被強行變成了現場授權人員，許多時間耗在毫無意義的業(yè)務初審和把關上，可以說故此失彼，嚴重影響了業(yè)務拓展。授權簽字實際也只是形式，因為只要有負責人的蓋章或簽字中心就會授權，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現場授權就高多了，所以這種業(yè)務處理方式實際上隱患更大。時間無論對于我行工作人員還是客戶，都是非常寶貴的。一些客戶看到了、聽說了這種業(yè)務處理模式，如此的耗費時間，已經自動選擇其他行或轉行了，柜臺業(yè)務量統(tǒng)計明顯萎縮。

三、應采取的對策和建議

1、強化員工認識。遠程授權改革是銀行深化改革的重要內容，為此要教育員工，特別是一線員工正確理解改革，自覺參與改革，提高服務技能，提升服務品質。系統(tǒng)建設意義優(yōu)化人力資源，有力控制成本。要充分認識到，遠程授權改革一是可以增強業(yè)務風險防范能力；二是可以加強事中實時監(jiān)督，有效提高監(jiān)督質量；三是可以收集流程化存儲交易信息，改造傳統(tǒng)信息存儲方式；四是可以提升工作效率，提高客戶滿意度；五是可以不影響現有業(yè)務系統(tǒng)，滿足業(yè)務發(fā)展需求。授權中心和網點深化對遠程授權改革的認識，消除思想上的誤區(qū)和認識上的模糊概念，各網點深刻理解改革內涵，正確處理好執(zhí)行制度與加強營銷的關系，處理好控制風險和減少客戶等待時間的關系。

2、強化宣傳解釋。針對系統(tǒng)投產初期出現一些系統(tǒng)問題，要加強柜員與客戶溝通，做好客戶解釋工作，改善客戶服務體驗，提升客戶認同感，提高網點服務能力。就是要耐心細致不厭其煩地向客戶宣傳為什么會出這些問題，銀行方已經采取什么補救措施，宣傳開展遠程授權改革必要性和重要性，使客戶理解和配合銀行的改革工作避免產生不必要的誤會和意見。同時，加強硬件設施建設，如網絡改造、設備更新等，提高遠程授權系統(tǒng)運行效率和效果，使客戶感覺到這項工作在不斷改進。

3、強化人員業(yè)務培訓。結合業(yè)務授權實際情況，總結經驗，建立統(tǒng)一的業(yè)務授權標準和操作規(guī)程，并進行有針對性的業(yè)務培訓，提升員工業(yè)務知識，解決一線柜員和授權柜員在業(yè)務操作上的差異認識，全面提高業(yè)務授權效率和質量。

4、強化服務溝通。本著控制“業(yè)務操作風險”的宗旨，業(yè)務授權中心要發(fā)揮對業(yè)務的指導作用，對有疑問或疑義的授權業(yè)務，主動與網點溝通，與網點現場主管共同做好業(yè)務合規(guī)性、真實性和完整性的確認工作，減少授權拒絕率，提高授權準確率，提高授權質量。

要處理好前后臺的相互銜接，通過加強理解和溝通把這項工作做扎實，促進銀行業(yè)務的發(fā)展。

5、優(yōu)化業(yè)務流程。要持續(xù)推進業(yè)務授權流程優(yōu)化，合理改造交易，如電子銀行注冊和信息維護交易、牡丹卡大額存入交易、個人客戶信息維護和掛失業(yè)務等交易，提高工作效率，提高客戶服務質量。改進遠程授權流程，避免重復勞動，減少現場管理員簽字審批登記等環(huán)節(jié)，解脫出一部分人員充實到網點或負責管理維護網點自助設備。

6、強化分工責任。集中遠程授權后各網點與授權中心的關注點不同，但目地都是在控制風險的基礎上為客戶提供更好的服務。授權中心應在控制風險的基礎上，在處理速度上下功夫，進一步提高工作效率，提高授權技巧和水平，提升應對各類業(yè)務的綜合處理能力，保證對業(yè)務風險控制的可靠性，減少授權差錯；網點的經辦人員繼續(xù)加強管理和培訓，規(guī)范柜員業(yè)務處理程序，特別影像的傳輸、特殊業(yè)務的處理等，確保授權申請業(yè)務資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權申請被拒絕的比率，提高業(yè)務辦理速度?，F場管理人員重點是對業(yè)務的真實性負責。

7、強化調查研究。深入開展工作調研，注意摸清情況，從更深層面發(fā)現、解決問題。尤其是對網點人員布局、工作職責進行深入調研，研究網點負責人負責現場管理時，如何兼顧客戶分流、引導、業(yè)務指導、推介產品等工作，柜員在辦理業(yè)務等待授權間隙如何更好推介產品、開展營銷等工作，最大限度發(fā)揮遠程授權改革對人力資源的優(yōu)化作用。

第15篇 關于七成用戶不滿銀行服務態(tài)度的調研報告

超五成百姓購買互聯網金融產品

剛剛過去的XX年，隨著互聯網金融的大熱以及民營銀行的破冰，使得銀行在客戶和渠道方面的競爭更加激烈。如何加快轉型、通過提升服務水平吸引客戶以成為各家銀行的重中之重。根據最新調查數據顯示，銀行服務態(tài)度差仍是普通儲戶投訴重點，這一比例較XX年有著大幅度增加。

隨著全民理財意識的提升，用戶對銀行理財產品收益的關注度較XX年增長了一倍，超過50%以上的受訪者均購買過銀行理財產品。與此同時，銀行理財能力更是成為了用戶更換銀行的最重要的影響因素。

七成用戶不滿銀行服務態(tài)度差

日前，銀率網在“XX中國零售銀行業(yè)峰會”上發(fā)布了“XX年度360°銀行評測報告”。報告共采集有效問卷29622份，對國內各地的消費者進行了調研。調研內容涉及各銀行的綜合服務(atm、網點柜臺、網上銀行、電話銀行、手機銀行、直銷銀行、微信銀行)以及個人金融業(yè)務(房貸、個人貸款、銀行卡、理財產品、貴金屬等業(yè)務)。評測對象為在中國境內開展個人零售業(yè)務的有一定代表性的大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行共計41家。

報告顯示：盡管XX年銀行業(yè)獲得了快速發(fā)展，用戶對銀行的滿意度有所提升，但服務方面的問題仍然突出，銷售誤導、不合理收費、處理投訴不力等頑癥依然存在。用戶的投訴主要集中在銀行的服務態(tài)度方面，近七成用戶向銀行投訴是由于銀行服務態(tài)度差，而在XX年的調查中，這一比例為46.37%，一年之間大幅上升22.93%。

面對互聯網理財的競爭，銀行也加速互聯網布局，XX年有14家銀行上線直線銀行，但直銷銀行的普及程度并不理想，66%的受訪者不知道直銷銀行，直銷銀行的用戶占比僅11.43%。

目前信用卡業(yè)務正在被愈來愈多的百姓所接受，但用戶對于信用卡申請渠道仍然相當缺乏了解。63.34%的客戶通過銀行柜臺申請信用卡，通過電子渠道申請信用卡的客戶不足10%。盡管信用卡收費被不少持卡人詬病，但是實際上要想不繳納任何費用來用卡也并非難事，34.46%的持卡人沒有繳納過任何費用。

用戶偏愛高收益 互聯網金融產品或被認可

隨著普通百姓理財意識的增強，收益穩(wěn)健且相對較高的銀行理財產品越來越受投資者青睞，成為多數投資者首選的投資品種。用戶對銀行理財產品收益的關注度較XX年增長了一倍，銀行理財能力甚至已成為用戶更換銀行的最重要的影響因素。

XX年有50.2%的受訪者今年購買過銀行理財產品，該比例是近五年來首次突破50%。同時，在互聯網金融的快速普及下，有52.8%的受訪者在XX年購買過互聯網理財產品。其中，投資金額低于五萬元的投資者占60.85%。投資互聯網理財的額度占家庭全部投資額度50%以上的家庭，在各個收入水平的家庭中占比均超過50%。

調查結果顯示，投資者首先最關注的依然是產品的收益，其次才是風險以及購買的便捷性和銀行客戶經理的服務等。而對于收益的考量，投資者最關注的是產品的收益是否足夠高、是否保本、是否保證收益，選擇這三個選項的比例高達72.16%、48.96%和40.62%。其次是考量產品風險的相關選項，如銀行的風險控制能力(24.46%)、銀行的信譽度好壞(23.17%)。

投資者在選擇產品時最關注的是產品收益，理財經理為投資者介紹理財產品時也往往是強調收益、回避風險，超五成的受訪者沒有被告知產品風險，另外有超過兩成的受訪者沒有被告知產品期限和收益類型。

微信銀行用戶激增一倍 安全性仍被顧慮

隨著移動互聯網的發(fā)展，人們的上網習慣也正在從pc端向移動端加速轉移，金融機構也順應市場發(fā)展，加快了對移動端服務的布局，越來越多的銀行推出了手機銀行app以及微信銀行。隨著移動端應用服務功能的不斷完善、用戶體驗的提升加上銀行的大力推廣，XX年手機銀行和微信銀行的用戶都出現明顯增長，尤其是微信銀行，關注用戶以及使用用戶都有了翻倍增長。

在XX年關注微信銀行的受訪者占比僅為15.16%，而這一比例在XX年已增至34.47%，增幅達127%，已超越電話銀行的26.1%。XX年，在關注了微信銀行的受訪者中，64.26%的人并未通過微信銀行辦理過任何業(yè)務，多數人持觀望態(tài)度。XX年，微信銀行的使用率大幅上升，近八成受訪者在微信銀行中綁定了銀行卡，并使用了微信銀行的業(yè)務功能。

盡管微信銀行的使用率大幅提升，在微信銀行中綁定銀行賬戶的比例也越來越高，但微信銀行的安全性依然是多數人顧慮的問題。對于購買理財、申請貸款等涉及到大額資金交易的業(yè)務，用戶依然相對保守，還是愿意選擇銀行網點或atm機。49.57%的受訪者表示購買理財產品更愿意通過網銀渠道。在涉及到大額資金交易的業(yè)務時，用戶選擇采用微信渠道辦理的比例均低于10%。