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第1篇 農(nóng)村金融服務(wù)十三五規(guī)劃問(wèn)題的調(diào)研報(bào)告范文2023
而目前,由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯,農(nóng)村金融服務(wù)落后,已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 “瓶頸”,成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此,深化農(nóng)村金融體制改革,強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù),是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須破解的難題。
一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題
一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問(wèn)題:
1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位,服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低,農(nóng)村金融賴(lài)以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱,正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”,國(guó)有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng),導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降,農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)范圍太窄,主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供,農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒(méi)有涉足,在糧食購(gòu)銷(xiāo)體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問(wèn)題,沒(méi)有真正起到支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。其次,農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入,其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”向背離,農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉,競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次,農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位,雖然在一定程度上滿(mǎn)足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要,較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制所限,其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求,存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問(wèn)題。
2.信貸管理制度存在缺陷,農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn),面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂;另外,由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入,農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí),對(duì)資金的需求量較大,周期長(zhǎng),而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小,期限一般為1年,與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱(chēng);此外,浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位,為追求利潤(rùn)最大化,對(duì)貸款一律實(shí)行上浮,在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶(hù)的利息負(fù)擔(dān)。
3.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差,金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì)信用環(huán)境差,借款人信用觀念淡薄,逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入;農(nóng)村信用體系尚不完善,金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難,同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押,使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶(hù)、個(gè)體公商戶(hù)貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外,農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立,農(nóng)戶(hù)信用信息處于零散分布狀況。
4.民間借貸缺乏規(guī)范,金融風(fēng)險(xiǎn)加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題,但良莠不齊,同時(shí),也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo),其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn),由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì),間接殃及社會(huì)穩(wěn)定;另外,民間借貸不規(guī)范,無(wú)借據(jù)、合同,缺乏擔(dān)保,隱蔽性強(qiáng),給不法分子可乘之機(jī),坑蒙拐騙在所難免,甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率,風(fēng)險(xiǎn)集中,擾亂了正常的金融秩序。此外,影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下,易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu),加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”,造成金融信息失真,干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性,資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套,使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。
5.農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有:保險(xiǎn)基金規(guī)模較小,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊,農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中,理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后,貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小,經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范;擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順,行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位,風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。
二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議
在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下,現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新,適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中廣大農(nóng)戶(hù)、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求
特點(diǎn),積極構(gòu)建以合作金融為主體,政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系,形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。
1.構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制,并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評(píng)價(jià)體系,加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè),對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核,并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ),優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先,加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無(wú)形資產(chǎn),能夠最大限度地節(jié)約融資成本,更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化,廣泛開(kāi)展誠(chéng)信宣傳,強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信教育,培育農(nóng)戶(hù)的信用道德和信用精神,提高農(nóng)戶(hù)的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開(kāi)展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn),強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外,深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,完善內(nèi)部治理制度,提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信系統(tǒng),加快誠(chéng)信立法,實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門(mén)間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通,提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段,健全信息披露制度,規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等誠(chéng)信機(jī)構(gòu),提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制,完善企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和退出的公平環(huán)境,創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠(chéng)信環(huán)境。其次,轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門(mén)要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào),指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念,強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí),嚴(yán)格依法行政,提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況,加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè),并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性,以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次,加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來(lái)說(shuō)取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境,投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè),滿(mǎn)足農(nóng)村金融日益多樣化的需求,是構(gòu)建和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對(duì)脆弱,因此,需要加強(qiáng)國(guó)家財(cái)政與政策性金融對(duì)周期長(zhǎng)、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時(shí),需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè),促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。
2.加快法律制定,為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn),平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等專(zhuān)門(mén)法律,為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先,制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法,使國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入法律化,通過(guò)立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外,農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率,中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行,以調(diào)整其級(jí)差收益。同時(shí),建立農(nóng)業(yè)信貸國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼制,以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失,走農(nóng)村金融 “以農(nóng)養(yǎng)農(nóng),國(guó)家保護(hù)”的路子。此外,農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后,多存可以多貸,但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時(shí)期。其次,制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī),給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中,要對(duì)農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理模式、運(yùn)營(yíng)規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際,在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以?xún)?yōu)惠政策,并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障,又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場(chǎng),為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次,制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法,從法律上明確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系,從政策和財(cái)政上予以支持,建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中,要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲(chǔ)藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋kU(xiǎn),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn),從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險(xiǎn)及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險(xiǎn)等。另外,要明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼,根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要和我國(guó)財(cái)力,規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率;進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼,借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn),由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅,對(duì)其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則降低稅率,對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅;對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)?;?qū)ο蛲侗U咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外,要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式應(yīng)多樣化,包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。
第2篇 三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)調(diào)研報(bào)告
當(dāng)前,在新的形勢(shì)下,農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨外資銀行、民營(yíng)投資機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng),隨著新的金融格局的形成,競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)只有不斷深化經(jīng)營(yíng)體制改革,增強(qiáng)為三農(nóng)服務(wù)的功能,提高服務(wù)水平,才能促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。最近,筆者就發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用,更好地為三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)方面,進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研,現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下:
一、農(nóng)村金融服務(wù)基本情況
截至2023年6末,全縣農(nóng)村信用社提供農(nóng)業(yè)貸款_____萬(wàn)元,其中農(nóng)戶(hù)貸款_____萬(wàn)元,涉及農(nóng)戶(hù)_____家,占貸款總額的_____%。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明,農(nóng)戶(hù)貸款占比低,對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的支持力度亟待加強(qiáng)。全縣銀行業(yè)金融各項(xiàng)貸款_____萬(wàn)元,其中農(nóng)業(yè)貸款萬(wàn)元,農(nóng)業(yè)貸款占比_____%。真正支持農(nóng)村農(nóng)戶(hù)的貸款占比為_(kāi)____%。農(nóng)村信用社服務(wù)品種單一,信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新,資產(chǎn)抵押登記收費(fèi)過(guò)高,貸款方式有待簡(jiǎn)化,同時(shí),農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款支持乏力。
二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在的主要問(wèn)題與不足
(一)發(fā)展失調(diào),整個(gè)金融服務(wù)體系沒(méi)有真正建立
從現(xiàn)有農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況來(lái)看,表現(xiàn)極不平衡。銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展較為迅速,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后,證券機(jī)構(gòu)整體發(fā)展緩慢,典當(dāng)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重不足,融資擔(dān)保體系建設(shè)不充分。為中低端客戶(hù)服務(wù)的地方法人金融機(jī)構(gòu)力量薄弱,縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的金融支持。這些機(jī)構(gòu)失調(diào)的現(xiàn)狀,成為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的束縛與阻礙。
(二)渠道狹窄,投融資體系沒(méi)有培育起來(lái)
得到投融資體系的支持,是農(nóng)村中小企業(yè)在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)壯大的基本金融需求。在開(kāi)創(chuàng)多渠道投融資方式、引進(jìn)與設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資公司、設(shè)立小額貸款機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足,融資難問(wèn)題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前,農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有很好體現(xiàn)投融資的調(diào)節(jié)作用。
(三)不講信用,金融生態(tài)環(huán)境不理想
一些貸戶(hù)欠貸不還,甚至有意思賴(lài)著不還。有的地方政府行政干預(yù)信用社放貸,造成不良貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)失信懲戒機(jī)制不健全,金融債權(quán)訴訟存在執(zhí)行難現(xiàn)象,金融司法環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng);擔(dān)保體系不完善,產(chǎn)權(quán)制度亟待完善,產(chǎn)權(quán)需進(jìn)一步明晰;信用評(píng)級(jí)、信用獎(jiǎng)懲、信用文化不夠健全。
(四)自身限制,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形不成良性發(fā)展
現(xiàn)階段,農(nóng)民收入水平不高,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,導(dǎo)致一部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。同時(shí),具有大額資金的存款客戶(hù)或出于更好的合作關(guān)系,或出于更便利和全面的服務(wù),偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行,甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu),客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長(zhǎng)。此外,農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務(wù),但暫時(shí)還無(wú)法做到全國(guó)范圍的異地存取和跨行服務(wù),這也成為很多客戶(hù)放棄選擇農(nóng)信社服務(wù)的重要因素。
三、對(duì)策與建議
(一)抓住歷史機(jī)遇,創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念
目前,國(guó)家對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革給予了極大的關(guān)注,新的改革試點(diǎn)方案陸續(xù)出臺(tái),可以說(shuō)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新的寬松空間正在形成,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī),盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng)新整體經(jīng)營(yíng)理念,搶抓機(jī)遇,講求成本,以效益最大化為目標(biāo),把金融創(chuàng)新提升到增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力和生命力的重要地位。因此,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一定要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念,改進(jìn)服務(wù)方式,完善服務(wù)功能,真正把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)辦成農(nóng)民的銀行,切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平;一切從實(shí)際出發(fā),按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事;在幫助縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)騰飛、增加社會(huì)效益的同時(shí),管控好信貸風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益,達(dá)到社農(nóng)雙贏。在信貸支農(nóng)上,要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持大農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變,努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開(kāi)創(chuàng)新的支農(nóng)平臺(tái);從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變,合理引導(dǎo)農(nóng)民現(xiàn)代化思想觀念,擺脫傳統(tǒng)劣習(xí);從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變,不斷更新觀念,堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化,大力推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)工作。
(二)拓寬融資渠道,完善投融資體系
首先,拓展銀行融資產(chǎn)品。通過(guò)買(mǎi)賣(mài)貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式,加強(qiáng)信貸資產(chǎn)運(yùn)作,調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。其次,發(fā)展多層次的資本市場(chǎng),探索建立股權(quán)交易市場(chǎng),為企業(yè)搭建股權(quán)交易平臺(tái),促進(jìn)股權(quán)流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展,引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險(xiǎn)投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。第三、發(fā)揮保險(xiǎn)資金融通功能。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在強(qiáng)化管理和內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上,加強(qiáng)宣傳,培育市民保險(xiǎn)意識(shí),努力挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力,繼續(xù)完善原有險(xiǎn)種,增強(qiáng)服務(wù)意識(shí),提高服務(wù)水平。特別是以參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項(xiàng)目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
(三)深化體制改革,建立產(chǎn)權(quán)制度
農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)后,其產(chǎn)權(quán)關(guān)系應(yīng)嚴(yán)格按照政企分開(kāi)和誰(shuí)出資、誰(shuí)擁有的原則,實(shí)行一級(jí)法人管理,進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。同時(shí),根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的實(shí)際,因地制宜,分類(lèi)指導(dǎo),可按照合作制的原則,組建農(nóng)村合作銀行,有條件的地區(qū)可以進(jìn)行股份制改造,成立農(nóng)村商業(yè)銀行,對(duì)暫不具備條件的地區(qū),可以比照股份制的原則和做法,實(shí)行股份合作制;對(duì)股份制改造有困難而又適合搞合作制的,也可以進(jìn)一步完善合作制。通過(guò)深化改革,使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立的市場(chǎng)主體,發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。
(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,優(yōu)化金融環(huán)境
繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革,切實(shí)加強(qiáng)央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測(cè)考核,加強(qiáng)監(jiān)管,確保低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。轉(zhuǎn)變工作作風(fēng),深入一線(xiàn)明查暗訪(fǎng)貸款戶(hù)對(duì)信貸員的意見(jiàn),定期召開(kāi)行風(fēng)監(jiān)督員會(huì)議,發(fā)放民意測(cè)評(píng)表,征求意見(jiàn),加大客戶(hù)的監(jiān)督力度,防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次,開(kāi)展以風(fēng)險(xiǎn)管理為主題的掃雷工程,將資產(chǎn)管理、制度執(zhí)行、隊(duì)伍建設(shè)等方面存在的問(wèn)題實(shí)行監(jiān)控,把業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)中可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)案件的網(wǎng)點(diǎn),作為可能爆炸的雷區(qū),并對(duì)雷區(qū)進(jìn)行限期掃雷,將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移。
第3篇 2023關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題的調(diào)研報(bào)告
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,是一項(xiàng)宏大的系統(tǒng)工程,需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,資金及其服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。而目前,由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯,農(nóng)村金融服務(wù)落后,已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”,成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此,深化農(nóng)村金融體制改革,強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù),是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須破解的難題。
一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題
一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問(wèn)題:
1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位,服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低,農(nóng)村金融賴(lài)以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱,正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”,國(guó)有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng),導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降,農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)范圍太窄,主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供,農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒(méi)有涉足,在糧食購(gòu)銷(xiāo)體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問(wèn)題,沒(méi)有真正起到支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。其次,農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入,其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”向背離,農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉,競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次,農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位,雖然在一定程度上滿(mǎn)足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要,較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制所限,其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求,存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問(wèn)題。
2.信貸管理制度存在缺陷,農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn),面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂;另外,由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入,農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí),對(duì)資金的需求量較大,周期長(zhǎng),而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小,期限一般為1年,與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱(chēng);此外,浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位,為追求利潤(rùn)最大化,對(duì)貸款一律實(shí)行上浮,在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶(hù)的利息負(fù)擔(dān)。
3.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差,金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì)信用環(huán)境差,借款人信用觀念淡薄,逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入;農(nóng)村信用體系尚不完善,金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難,同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押,使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶(hù)、個(gè)體公商戶(hù)貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外,農(nóng)戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立,農(nóng)戶(hù)信用信息處于零散分布狀況。
4.民間借貸缺乏規(guī)范,金融風(fēng)險(xiǎn)加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題,但良莠不齊,同時(shí),也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo),其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn),由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì),間接殃及社會(huì)穩(wěn)定;另外,民間借貸不規(guī)范,無(wú)借據(jù)、合同,缺乏擔(dān)保,隱蔽性強(qiáng),給不法分子可乘之機(jī),坑蒙拐騙在所難免,甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率,風(fēng)險(xiǎn)集中,擾亂了正常的金融秩序。此外,影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下,易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu),加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”,造成金融信息失真,干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性,資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套,使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。
5.農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有:保險(xiǎn)基金規(guī)模較小,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊,農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中,理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后,貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小,經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范;擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順,行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位,風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。
二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議
在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下,現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新,適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中廣大農(nóng)戶(hù)、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求
特點(diǎn),積極構(gòu)建以合作金融為主體,政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系,形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。
1.構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制,并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評(píng)價(jià)體系,加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè),對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核,并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ),優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先,加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無(wú)形資產(chǎn),能夠最大限度地節(jié)約融資成本,更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化,廣泛開(kāi)展誠(chéng)信宣傳,強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信教育,培育農(nóng)戶(hù)的信用道德和信用精神,提高農(nóng)戶(hù)的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開(kāi)展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn),強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外,深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,完善內(nèi)部治理制度,提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信系統(tǒng),加快誠(chéng)信立法,實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門(mén)間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通,提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段,健全信息披露制度,規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等誠(chéng)信機(jī)構(gòu),提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制,完善企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和退出的公平環(huán)境,創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠(chéng)信環(huán)境。其次,轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門(mén)要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào),指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念,強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí),嚴(yán)格依法行政,提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況,加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè),并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性,以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次,加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提,農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來(lái)說(shuō)取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境,投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè),滿(mǎn)足農(nóng)村金融日益多樣化的需求,是構(gòu)建和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對(duì)脆弱,因此,需要加強(qiáng)國(guó)家財(cái)政與政策性金融對(duì)周期長(zhǎng)、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時(shí),需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè),促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。
2.加快法律制定,為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn),平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等專(zhuān)門(mén)法律,為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先,制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法,使國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入法律化,通過(guò)立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外,農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率,中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行,以調(diào)整其級(jí)差收益。同時(shí),建立農(nóng)業(yè)信貸國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼制,以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失,走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng),國(guó)家保護(hù)”的路子。此外,農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后,多存可以多貸,但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時(shí)期。其次,制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī),給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中,要對(duì)農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理模式、運(yùn)營(yíng)規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際,在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以?xún)?yōu)惠政策,并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障,又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場(chǎng),為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次,制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法,從法律上明確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系,從政策和財(cái)政上予以支持,建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中,要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲(chǔ)藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋kU(xiǎn),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn),從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險(xiǎn)及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險(xiǎn)等。另外,要明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼,根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要和我國(guó)財(cái)力,規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率;進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼,借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn),由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅,對(duì)其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則降低稅率,對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅;對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)?;?qū)ο蛲侗U咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外,要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式應(yīng)多樣化,包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。
3.進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革,完善治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。首先,創(chuàng)新管理體制。強(qiáng)化內(nèi)控制度,完善農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制。樹(shù)立以改革和效益為中心的經(jīng)營(yíng)管理價(jià)值觀,構(gòu)建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門(mén)、各崗位以及每個(gè)員工的科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制、完善目標(biāo)考核、真正使經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范化、制度化,增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和盈利性。同時(shí)要確保管理的有效性。其次,進(jìn)一步改革產(chǎn)權(quán)制度。強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)制度改革,推進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換。強(qiáng)化內(nèi)部約束和激勵(lì)機(jī)制,有效地轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,加大責(zé)任追究力度,提高內(nèi)控執(zhí)行效果;強(qiáng)化增資擴(kuò)股工作,確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性,逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。再次,完善治理結(jié)構(gòu)。在治理結(jié)構(gòu)選擇上,要堅(jiān)持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者,形成信用社和入股農(nóng)民的命運(yùn)和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排,創(chuàng)造出風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的運(yùn)行機(jī)制。在組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)機(jī)制安排上,既要相互統(tǒng)一,又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求,農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持所有者的利益主體和他的風(fēng)險(xiǎn)主體是一致的,而在治理上和管理上也應(yīng)由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。努力擴(kuò)充資本金。資本充足率提高了,農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力自然就增強(qiáng)了。同時(shí),農(nóng)村信用社應(yīng)抓住改革的機(jī)遇,利用國(guó)家的優(yōu)惠政策,改善自身經(jīng)營(yíng),增強(qiáng)自身的吸引力,加大宣傳力度,樹(shù)立良好形象,做好服務(wù),強(qiáng)化信用社與社員的聯(lián)系,使入股社員得到實(shí)惠,提高人們的入股積極性。努力實(shí)施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)該多樣化,資金的投放領(lǐng)域和投放對(duì)象應(yīng)該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì),增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);嚴(yán)格信貸審查,加強(qiáng)信貸管理,及時(shí)催收貸款。
4.建立多層次的農(nóng)村金融體系,培育農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。應(yīng)構(gòu)建一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結(jié)合的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。首先,拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變,滿(mǎn)足不能通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性金融活動(dòng)而獲得滿(mǎn)足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融服務(wù)功能,繼續(xù)支持國(guó)家糧油儲(chǔ)備體系建設(shè),履行為糧棉油收購(gòu)資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上,農(nóng)發(fā)行在目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實(shí)業(yè)務(wù)范圍,積極開(kāi)辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款、重新對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位,進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu),逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域,使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時(shí)要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過(guò)增設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)、接收部分基層國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或接收部分基層國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為自己的分支機(jī)構(gòu),增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。另外,逐步開(kāi)辦扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù);通過(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金,拓寬籌資渠道。此外,建立農(nóng)村政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù),鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏市場(chǎng)基礎(chǔ),建議在政策推動(dòng)下?tīng)?zhēng)取成立地方性的,以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。建議建立國(guó)家和省兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基金,在財(cái)政補(bǔ)貼之外,支付農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門(mén)的超額賠款補(bǔ)貼,通過(guò)政府補(bǔ)貼或委托代理的方式,鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng),為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。其次,大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶(hù)的合作金融組織。合作金融機(jī)構(gòu)因自身制度設(shè)計(jì)的特點(diǎn),使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢(shì),在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮著重要作用。因此,應(yīng)大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶(hù)的合作金融組織。如由農(nóng)戶(hù)自愿發(fā)起的資金互助組織,這種資金互助組織應(yīng)是真正意義的合作制組織,社員之間互相監(jiān)督,社員代表參與合作社決策,建立社員大會(huì)控制下的法人治理機(jī)構(gòu),有效建立其自我約束和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。再次,逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點(diǎn),適度、健康的發(fā)展對(duì)于活躍民間投資,促進(jìn)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的作用。要通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段來(lái)解決民間金融所存在的問(wèn)題,并逐步使之規(guī)范化和制度化,充分利用傳統(tǒng)的信用資源來(lái)培育和發(fā)展民間金融主體,使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場(chǎng)化。國(guó)家應(yīng)盡快制定民間金融相關(guān)的法規(guī)和管理辦法,加強(qiáng)政策引導(dǎo),規(guī)范民間金融行為,降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻,使之合法化、公開(kāi)化。同時(shí),支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場(chǎng)化的原則,發(fā)展以不吸收公眾存款的私營(yíng)、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織,條件成熟時(shí)可由監(jiān)管部門(mén)實(shí)行備案制管理,設(shè)立民營(yíng)銀行,提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平,更好為“三農(nóng)”服務(wù)。
5.建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。首先,國(guó)有商業(yè)銀行改革和調(diào)整縣級(jí)金融服務(wù)功能。國(guó)有商業(yè)銀行要合理設(shè)置縣域機(jī)構(gòu),取消單純吸儲(chǔ)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率,以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)這個(gè)資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問(wèn)題。同時(shí),也可以適度“放權(quán)”,給予或擴(kuò)大對(duì)基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限。其次,調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的功能,以改變郵政儲(chǔ)蓄造成農(nóng)村資金外流的局面。國(guó)家應(yīng)制訂相應(yīng)的政策,政儲(chǔ)蓄資金管理辦法,必須對(duì)現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄制度進(jìn)行改革。將縣以下郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款,通過(guò)人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貸款,并將此作為一項(xiàng)制度穩(wěn)定下來(lái)。另外,降低郵政儲(chǔ)蓄新增存款轉(zhuǎn)存中央銀行利率。此外,按照機(jī)構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)絡(luò)的建立,并設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén),面向“三農(nóng)”開(kāi)展業(yè)務(wù);通過(guò)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作,進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度,提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿(mǎn)足度。再次,對(duì)支農(nóng)再貸款要進(jìn)行財(cái)政貼息,引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村。不論在地方一級(jí)還是在國(guó)家一級(jí),財(cái)政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合,國(guó)家和地方財(cái)政可將支農(nóng)資金給予財(cái)政貼息,以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入,降低農(nóng)民的貸款成本。
6.建立和完善風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制。首先,建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度。積極開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償保險(xiǎn)品種,對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼及免交涉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次,加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè),把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃,考慮組建政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),或者委托政策性銀行開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),政府可以對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼,引導(dǎo)農(nóng)民參保意識(shí);也可以鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦業(yè)務(wù),鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。也可以通過(guò)財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。再次,建立信用擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。政府要建立信用擔(dān)保補(bǔ)償基金,,每年按照一定比例補(bǔ)充當(dāng)年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的評(píng)估擔(dān)保機(jī)構(gòu),設(shè)立由財(cái)政、企業(yè)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出資的信用擔(dān)保基金,發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu),以分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。最后,建立有效的存款保險(xiǎn)機(jī)制。消除政府承擔(dān)隱性擔(dān)保的責(zé)任,有利于保護(hù)存款人的利益,為穩(wěn)定金融體系提供事后補(bǔ)救措施,也有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。