篇一 銀行貸款業(yè)務(wù)工作調(diào)研報告
為進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),努力提高信貸質(zhì)量,近期,本人對銀行信貸業(yè)務(wù)進行了調(diào)研,現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年來,工商銀行認真執(zhí)行信貸政策,不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),努力提高信貸質(zhì)量,減少不良貸款。截至6月底,不良貸款余額4549.1億元,比年初減少425.2億元,不良貸款率1.30%,比年初下降0.28個百分點。與此同時,商業(yè)銀行撥備覆蓋率進一步提高,達186.0%。從不良貸款的結(jié)構(gòu)看,損失類貸款余額649.1億元,可疑類貸款余額2226.7億元,次級類貸款余額1673.3億元;從分機構(gòu)類型看,主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元,比年初減少424.7億元,不良貸款率1.30%,比年初下降0.29個百分比。充足的信貸投放有力地促進經(jīng)濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下,信貸資金拉動投資迅速增長,固定資產(chǎn)投資大幅上升,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設(shè)的帶動下,企業(yè)的投資信心正在恢復(fù),民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后,信貸資金結(jié)構(gòu)尤其值得關(guān)注。在信貸投放中,有大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目的建設(shè),而這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺,在保證各地經(jīng)濟恢復(fù)增長的同時,卻也積累了一定的信貸風險。大企業(yè)、大項目資金多,但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造,生產(chǎn)線升級換代的關(guān)鍵期或是尋找新項目的建設(shè)期,卻苦于沒有資金。銀行在內(nèi)控與合規(guī)建設(shè)方面還存在一些不容忽視的問題:如,部分制度在操作上有缺陷,缺少上下溝通,制度的相關(guān)規(guī)定和要求落實到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào),導致崗位職責不清、責任模糊等問題,有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查,使一些基本制約最終難以有效落實;部分員工紀律制度觀念淡薄,業(yè)務(wù)操作中不能嚴格按規(guī)章制度和流程操作,以習慣代替制度,“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止,屢查屢犯,越權(quán)放貸時有發(fā)生,有的甚至對嚴重違規(guī)問題視而不見或隱瞞不報,客觀上助長了一些人肆無忌憚地違規(guī)違紀,導致不良貸款不斷出現(xiàn)。
二、經(jīng)過深入分析,存在以上問題的原因主要有以下幾點
(一)基層銀行的授信權(quán)限上收
前幾年,由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差,不良貸款居高不下,上級銀行為加強信貸風險管理,建立了嚴格的授權(quán)、授信管理體制,貸款的審批權(quán)限逐步上收,大批基層行尤其是縣級支行不再享有實質(zhì)性的貸款審批權(quán)限,相對制約了銀行的信貸投入。
篇二 銀行個人貸款業(yè)務(wù)工作人員述職報告
領(lǐng)導和同志們大家晚上好!現(xiàn)在我就今年以來我行的個貸業(yè)務(wù)情況向大家匯報如下:
行里指派由我負責管理個貸業(yè)務(wù),我深切的感受到領(lǐng)導對我的信任,同時也掂量出了這份責任的分量。日常工作中我干一行愛一行,積極參加支行及上級行的業(yè)務(wù)培訓學習,不斷提高業(yè)務(wù)技能與業(yè)務(wù)素質(zhì),踴躍參入行里的集體活動,思想上行動上與行里的指導思想保持高度一致。業(yè)務(wù)辦理中個貸中心人員更是統(tǒng)一思想廉潔奉公,嚴格按照信貸流程合規(guī)操作。近年來經(jīng)過全行上下的營銷積累,我行個貸業(yè)務(wù)已在當?shù)匦纬闪溯^響的品牌,實現(xiàn)了良好的社會效應(yīng),業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展,業(yè)務(wù)量急劇增加,面對人手少,壓力大加班多的工作實際,作為老大姐領(lǐng)頭雁,我率先垂范,任勞任怨。在工作與生活上,團結(jié)同志敢于承擔責任的工作作風影響并成就了甘于吃苦、勇于奉獻的團隊精神;開朗率直、樂觀豁達的性格營造出一個快樂的工作氛圍,不同程度的緩解了大家的情緒疲勞,使大家能切身體驗并享受我工作我快樂。
截至10年8月底,我行個人類貸款余額42324萬元(其中住房35754萬元,消費6570萬元),1-8月份累計發(fā)放個人類貸款 18858 萬元,實現(xiàn)凈新增14446萬元,僅8個月時間已完成市行核定全年新增任務(wù)的240.7%,當?shù)赝瑯I(yè)余額占比53.2%,新增占比73%;不良率目前是0.001%,控制在了上級行的不良要求之下。營銷上報新按揭樓盤13個,為國稅局、電業(yè)局、建設(shè)局、勞動局等11個單位完成了優(yōu)質(zhì)公司綜合授信8000多萬元,業(yè)務(wù)受理過程中本著一攬子營銷的經(jīng)營理念,借單位團購和優(yōu)質(zhì)公司授信的契機,營銷貸記卡、風箏龍卡數(shù)百張,辦理短信、電話銀行簽約上百戶,我行借款人儲蓄卡開卡率達95%。在上半年市行舉辦的旺季營銷、百日競賽兩大活動中我行以新發(fā)放和凈新增雙向居高的絕對優(yōu)勢獲得市建行系統(tǒng)第一名,我們的工作也得到了支行領(lǐng)導的肯定與表彰,個貸中心被評為先進集體,我個人也先后被授予支行優(yōu)秀行員、市行優(yōu)秀黨員、市行營銷能手以及省行服務(wù)模范的榮譽稱號。這些成績的取得是大家齊心協(xié)力、共同努力的結(jié)果,借此機會我誠摯的向支持信任我的領(lǐng)導和同志們表示感謝!特別向個貸中心的兄弟、姐妹們加班加點,吃苦耐勞的敬業(yè)精神,相互體諒、團結(jié)一心的奉獻精神及團隊精神表示衷心的感謝!謝謝!
下半年及明年的工作打算:一是繼續(xù)發(fā)揚好的傳統(tǒng),找出自己工作中的不足,在維護好存量貸款的基礎(chǔ)上,轉(zhuǎn)變思想從行動上加大營銷力度,確保我行個貸業(yè)務(wù)全市第一名的品牌效應(yīng);二是積極深入市場摸清市場需求,加強與上級行的交流與溝通,及時掌握信貸政策,拓展新業(yè)務(wù)品種,為我行下一步的個貸營銷方向做好參謀;三是防范信貸風險,密切關(guān)注不良貸款,加大催收力度,及時借助法律手段保全我行信貸資產(chǎn),將我行資金損失降至最低;四是日常工作中廉潔奉公、杜絕吃拿卡要發(fā)放違背我行信貸政策的人情款,做到人情與合規(guī)同行;五是通過對借款人電話回訪、熟人側(cè)面了解、面談交流等形式識別篩選出優(yōu)質(zhì)客戶,實行差別化服務(wù),儲備我行優(yōu)質(zhì)客戶群體,保證我行個貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展!
最后希望我們個貸中心在三株玉樹的映襯下五朵金花重放異彩,為我行的個貸業(yè)務(wù)發(fā)展再寫輝煌!謝謝大家!
篇三 銀行貸款業(yè)務(wù)工作調(diào)研報告范文
為進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),努力提高信貸質(zhì)量,近期,本人對銀行信貸業(yè)務(wù)進行了調(diào)研,現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年來,工商銀行認真執(zhí)行信貸政策,不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),努力提高信貸質(zhì)量,減少不良貸款。截至6月底,不良貸款余額4549.1億元,比年初減少425.2億元,不良貸款率1.30%,比年初下降0.28個百分點。與此同時,商業(yè)銀行撥備覆蓋率進一步提高,達186.0%。從不良貸款的結(jié)構(gòu)看,損失類貸款余額649.1億元,可疑類貸款余額2226.7億元,次級類貸款余額1673.3億元;從分機構(gòu)類型看,主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元,比年初減少424.7億元,不良貸款率1.30%,比年初下降0.29個百分比。充足的信貸投放有力地促進經(jīng)濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下,信貸資金拉動投資迅速增長,固定資產(chǎn)投資大幅上升,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設(shè)的帶動下,企業(yè)的投資信心正在恢復(fù),民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后,信貸資金結(jié)構(gòu)尤其值得關(guān)注。在信貸投放中,有大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目的建設(shè),而這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺,在保證各地經(jīng)濟恢復(fù)增長的同時,卻也積累了一定的信貸風險。大企業(yè)、大項目資金多,但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造,生產(chǎn)線升級換代的關(guān)鍵期或是尋找新項目的建設(shè)期,卻苦于沒有資金。銀行在內(nèi)控與合規(guī)建設(shè)方面還存在一些不容忽視的問題:如,部分制度在操作上有缺陷,缺少上下溝通,制度的相關(guān)規(guī)定和要求落實到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào),導致崗位職責不清、責任模糊等問題,有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查,使一些基本制約最終難以有效落實;部分員工紀律制度觀念淡薄,業(yè)務(wù)操作中不能嚴格按規(guī)章制度和流程操作,以習慣代替制度,“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止,屢查屢犯,越權(quán)放貸時有發(fā)生,有的甚至對嚴重違規(guī)問題視而不見或隱瞞不報,客觀上助長了一些人肆無忌憚地違規(guī)違紀,導致不良貸款不斷出現(xiàn)。
二、經(jīng)過深入分析,存在以上問題的原因主要有以下幾點
(一)基層銀行的授信權(quán)限上收
前幾年,由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差,不良貸款居高不下,上級銀行為加強信貸風險管理,建立了嚴格的授權(quán)、授信管理體制,貸款的審批權(quán)限逐步上收,大批基層行尤其是縣級支行不再享有實質(zhì)性的貸款審批權(quán)限,相對制約了銀行的信貸投入。
(二)信貸準入標準不斷提高,信貸投向定位趨向集中
近些年,銀行對貸款客戶的要求不斷提高,貸款投向的客戶評級大都在a級以上,對標準以下的客戶逐步實行信貸退出機制,同時信貸投向由分散經(jīng)營向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變,信貸投向朝“大”傾斜,普遍實行“雙大”(大行業(yè)、大企業(yè))和“四重”(重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品),信貸投放集中在為數(shù)不多的大企業(yè)。
(三)社會信用環(huán)境不盡理想,銀行債權(quán)落實不到位
前些年,一些企業(yè)在改制過程中不能有效落實銀行的債權(quán),極大地挫傷了銀行貸款的積極性,改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持,而且部分企業(yè)信用意識淡薄,惡意逃廢、懸空銀信機構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生,信用環(huán)境的欠缺,使得銀企之間失去了相互信任的基礎(chǔ),促使銀行信貸投放更趨于謹慎,在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展及業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新,加之訴訟執(zhí)行難、受償率低等問題的存在,一定程度上影響了銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。
(四)銀行內(nèi)控制度存在缺陷。內(nèi)控制度在部門與部門間缺少責任制約關(guān)系,各部門在內(nèi)控制度建設(shè)執(zhí)行標準的掌握上不統(tǒng)一。各基層單位由于對各職能部門所制定的內(nèi)控制度理解程度不同,執(zhí)行程度和效果也相差較大;部分基層農(nóng)村合作銀行違規(guī)經(jīng)營、違章操作的現(xiàn)象仍然存在,以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律的問題仍較突出,部分聯(lián)社即使違規(guī)操作行為少些,也是處于一種“被動合規(guī)”的狀態(tài)。
三、對策建議
(一)進一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
要嚴格按照“區(qū)別對待、有保有壓”的原則,不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,力促經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款,確保做到三個“一律”:除國家4萬億元經(jīng)濟刺激計劃確定的中央投資項目和國務(wù)院或國家發(fā)改委批準的以外,其余國家級項目,一律不再投放信貸。對于多晶硅以外的五大產(chǎn)能過剩行業(yè),除國家發(fā)改委批準的新上項目外,其余新上項目一律不得發(fā)放貸款。對于續(xù)建項目,凡不符合規(guī)定標準和程序的,一律不得發(fā)放貸款。
要積極實施行業(yè)聚焦、客戶細分和專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略,積極推出綠色金融業(yè)務(wù),使企業(yè)貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)得到進一步的優(yōu)化。要加大對交通、能源電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)行業(yè)的支持力度,對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排,重點支持;對資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度,及時提供多種金融服務(wù);改善對中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù),與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。要繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟、重點企業(yè)、重點項目和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村的契機,積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展,加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。
(二)進一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是重要的政策工具,相對而言,存款利率處于從屬的地位,它主要是根據(jù)貸款利率而調(diào)整,并不是貨幣政策向經(jīng)濟整體傳導的必經(jīng)之路。經(jīng)過六次加息以及公開市場操作、上調(diào)存款準備金率,央行比較成功地降低了信貸的增長速度,資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱,并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動性主要是通過銀行系統(tǒng)和信貸產(chǎn)生,但現(xiàn)在企業(yè)和居民擁有大量存款,而且金融市場初步發(fā)展起來,流動性可以通過多種途徑、多種方式產(chǎn)生,即使信貸增長放緩,流動性也可以通過其他途徑快速增長。即使得不到寬松的銀行貸款,固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動下快速增長;居民存款則通過證券公司和基金公司流入股市,推動股指上揚。
要使加息起到對癥下藥的作用,需要改變貨幣政策的傳導路徑,不能只是控制住銀行信貸,而要全面控制流動性的形勢,對產(chǎn)生流動性的各個途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實現(xiàn)這個目標的關(guān)鍵在于建立合理的利率結(jié)構(gòu),使得各項利率能夠反映各自領(lǐng)域的流動性稀缺程度,而且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性,央行只需要抓住其中的基準利率,就能對所有的市場利率都產(chǎn)生影響,從而全面控制流動性形勢。為此,央行采取了不對稱加息的方式,存款利率的調(diào)整幅度要大于貸款利率。央行的不對稱加息,將使利率結(jié)構(gòu)更為合理。當然,合理利率結(jié)構(gòu)的形成,最終還是要靠市場的力量,需要推動多層次資本市場的形成和發(fā)展,在此基礎(chǔ)上,央行放寬對利率的管制,給予金融機構(gòu)更大的自主權(quán),金融機構(gòu)在市場競爭中形成合理定價的能力。
(三)進一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進利率市場化的同時,要進一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分運用利率浮動政策,進一步建立和完善風險定價制度,根據(jù)貨幣政策取向和貸款風險等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強主動負債管理,發(fā)行長期負債工具增加長期資金來源,推動中長期貸款證券化試點,以改善資產(chǎn)負債期限錯配的狀況,優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長,引導銀行著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),加快推進金融企業(yè)改革,增強競爭力,進一步推進金融市場發(fā)展,優(yōu)化資源配置,保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。
(四)進一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)
要牢固樹立“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的經(jīng)營理念,努力拓展優(yōu)良客戶和低風險貸款市場。
1.是要努力抓住黃金客戶必須把拓展、培養(yǎng)和鞏固優(yōu)良客戶作為信貸經(jīng)營的基本原則,要在嚴格信用評級的基礎(chǔ)上,選擇一批優(yōu)良客戶實行公開統(tǒng)一授信。對已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場的前景好的重點骨干企業(yè),要加大貸款投入力度,主動滲透,爭取辦理“銀團貸款”,使其成為績優(yōu)客戶。
2.是要主攻重點地區(qū)為了保障信貸資源優(yōu)化配置,要吸取以前超負荷經(jīng)營的教訓,以客戶為標準配置信貸資源,對符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的地區(qū),發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢,集中資金重點建立“高效安全信貸區(qū)”。
3.是要堅決壓縮劣質(zhì)客戶在優(yōu)化增量投入的同時。要超前研究產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展趨勢,抓好主動性和預(yù)見性退出,建立健全信貸退出機制,努力壓縮淘汰劣質(zhì)客戶,主動防范化解存量貸款現(xiàn)實和潛在風險是銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的關(guān)鍵所在。對于高風險的客戶要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)行業(yè)指導目錄禁止投資的項目和企業(yè),要進行全面清理,堅決予以壓縮貸款;對地方保護主義嚴重、社會信用環(huán)境不佳,尤其在企業(yè)轉(zhuǎn)、改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū),在嚴格控制新增授信的同時,采取多種措施,清收壓縮存量貸款;對那些雖然經(jīng)營正常但發(fā)展前景暗淡的客戶,必須主動、提前退出;對表面“紅火”但潛在風險較大的企業(yè),要主動退出;對受經(jīng)濟政策影響較大,改制后前途不明朗的企業(yè)不予以支持,已有貸款的要主動退出。
4.是要重點支持微小企業(yè)貸款要更新觀念,消除偏見,不論“出身”看效益,加大對支持個體私營經(jīng)濟信貸市場的開發(fā)力度,尤其對產(chǎn)權(quán)明、機制活、負債低、效益好的微小企業(yè)要建立“綠色通道”制度,實行優(yōu)惠政策和特殊服務(wù),使其成為新型優(yōu)良客戶群體和信貸高效低險的“保護區(qū)”。要研究制定扶持微小企業(yè)的具體措施,建立梯形的客戶結(jié)構(gòu),對有市場、有信譽、技術(shù)含量高的微小企業(yè)重點支持。對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排,重點支持;對資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度,及時提供多種金融服務(wù);改善對微小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務(wù),與科技型企業(yè)建設(shè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外,要加強金融創(chuàng)新,建立適合微小企業(yè)特點的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等操作管理制度,靈活運用貸款利率政策,提高資金定價水平,滿足微小企業(yè)貸款需求。
目前,國民經(jīng)濟正處在結(jié)構(gòu)調(diào)整時期,以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化,優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟規(guī)律在調(diào)控經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級周期縮短、企業(yè)競爭明顯加劇,這些市場經(jīng)濟的動態(tài)特征使得銀行業(yè)在選擇和發(fā)展的空間進一步擴大,對信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機遇又是挑戰(zhàn)。銀行要想在這一“舞臺”上扮演更重要的角色,就應(yīng)當順應(yīng)這一必然的競爭態(tài)勢,積極主動利用其特有的金融調(diào)節(jié)功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心作用,引導和促進經(jīng)濟的發(fā)展變化,以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進貸款質(zhì)量的提高,進而實現(xiàn)自身的最大效益。