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篇一 中山市房地產金融業(yè)務情況調研報告
近年來，全國房地產市場迅速發(fā)展，房價持續(xù)走高，國家為了抑制高企的房價，紛紛出臺了一系列宏觀調政策。為深入了解國家宏觀調控政策影響下了的中山房地產市場和我分行房地產金融業(yè)務發(fā)展情況，找準我分行在中山房地產市場中的位置，辦公室聯(lián)合房地產金融業(yè)務中心對中山市房地產市場及我分行房地產金融業(yè)務發(fā)展情況進行了調研，現(xiàn)將有關情況報告如下：
一、中山市房地產形勢分析 隨著國家住房制度改革的發(fā)展深入，我市住房和房地產開發(fā)業(yè)得到了快速發(fā)展，已連續(xù)幾年保持較快增長速度，4年來住宅商品房以每年20.5%的速度發(fā)展，住宅銷售面積由xx年的71.06萬平方米增長到xx年的141.75萬平方米，增長近2倍。房地產開發(fā)投資由xx年的21億元上升到xx年的62.46億元，增長近3倍。全市城鎮(zhèn)人均居住面積由xx年的28平方米上升到xx年的30.9平方米，與全國城鎮(zhèn)人均居住面積近23.67平方米相比，處于國內領先水平。由于居住環(huán)境的不斷改善，我市先后榮獲了“國家衛(wèi)生城市”、“全國園林城市”、“國家環(huán)保模范城市”和聯(lián)合國“人居獎”等榮譽稱號，增強了我市房地產業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢。
近年房地產快速發(fā)展的同時，也存在商品房空置面積增加、結構性問題突出等問題。
（一）房地產市場的發(fā)展總體正常，住宅市場潛力較大。 從我市城市化進程角度來看，顯示對住宅的巨大需求。xx年末我市城鎮(zhèn)人口占總人口42.73%，若城市化進程加速發(fā)展，占全市人口近六成的鄉(xiāng)村居住人口進城將成為推動未來中山樓市的巨大力量。從人口流動情況來看，對住宅的需求也較大。
我市xx年末外來人口116.11萬人，年末外來人口與戶籍人口之比為83：100，與xx年79：
100、xx年74：100相比，逐年上升的趨勢明顯。如此大量的流動人口是城市房屋租賃市場和二手房的消費主體，為房屋租賃和二手房等市場的發(fā)展奠定了基礎。據國土資源局統(tǒng)計，xx—xx年，中山市共核發(fā)房屋租賃證12169宗，代國家征收稅款2023萬元。另據國土資源局有關部門對我市房地產市場潛在需求調查顯示，潛在購房者購置新房后希望將多余的房屋推向租賃市場的占比46.15%。
xx年1—5月二手房屋面積交易同比增加39%，交易面積達83萬平方米，是一手樓交易面積的2倍。隨著我市工業(yè)化進程的加快和第三產業(yè)不斷發(fā)展，外來人口消費的力度也進一步加強，這對將來整個市場的租價和房價的走向都會產生一定的影響。 從房地產市場需求來看，隨著城區(qū)土地資源的逐漸稀少、中山市居民收入的穩(wěn)步提高、交通條件的改善以及家庭汽車擁有量的上升，越來越多的城區(qū)人渴望到郊區(qū)居住，享受生態(tài)園林生活，使得城效和鎮(zhèn)區(qū)樓盤逐漸成為置業(yè)熱點，居住城郊化的趨勢越來越明顯。 根據xx年《中山年鑒》資料顯示，xx年中山市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15836元，農民人均純收入7523元，分別比去年同期增長6 %、15.4 %，人們的生活逐漸步入小康。
隨著人們收入穩(wěn)步增加、房改政策措施的實施以及不合理收費政策的取消，我市的房地產具有一定的發(fā)展空間。
篇二 2023年我市農村金融業(yè)發(fā)展情況調研報告
金融業(yè)作為現(xiàn)代經濟的核心，在經濟社會發(fā)展中的作用越來越重要。大力發(fā)展金融業(yè)是促進榆林市經濟更好更快發(fā)展的重要保障。當前，農村資金的供求矛盾突出已成為農村經濟發(fā)展和農民收入增長的重大制約因素。推動農村金融改革，改善農村金融服務已經迫在眉睫。最近，根據省政協(xié)的通知精神，我市政協(xié)財農委組織人員，對全市金融業(yè)發(fā)展情況進行調研，調研組先后聽取了有關方面的情況通報，召開了金融界人士座談會，并走訪了有關金融機構，企業(yè)界人士和農村，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議?，F(xiàn)將有關情況報告如下：
一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀
（一）榆林金融業(yè)機構建設概況
目前，我市共有銀行業(yè)金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國家控股）商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業(yè)金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業(yè)人數5064人，營業(yè)網點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業(yè)銀行61個，占營業(yè)網點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經濟發(fā)展相對較快的榆陽區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，占營業(yè)網點的69.4%。當然全市仍有14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構網點，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網點資源；城市網點密度大于農村，農村網點人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業(yè)金融機構隊伍將進一步壯大。
根據陜政辦發(fā)[xx]108號和陜金融發(fā)[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業(yè)經營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業(yè)。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經報省金融辦待批的有18家。
xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了79個保險機構。全市保險從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。
（二）貨幣信貸運行情況
xx年三季度，全市各銀行金融機構執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的沖擊，促進地方經濟穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現(xiàn)擴張趨勢。
1、存款增長再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機構各項存款余額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經濟面逐漸好轉影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長。
2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款余額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業(yè)銀行各項貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農村合作金融機構各項貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優(yōu)化。各類金融機構踐行科學發(fā)展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區(qū)別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業(yè)生產和能源化工基地建設，使全市經濟繼續(xù)保持高速增長態(tài) 勢。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業(yè)的支持力度；農業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。
篇三 金融業(yè)年度述職報告
今年的金融服務工作，概括起來有六大亮點：金融服務工作有新局面、資本市場工作有新舉措、停業(yè)整頓地方中小金融機構工作有新成績、深化農村信用社改革工作有新進步、金融機構改革有新發(fā)展。現(xiàn)把一年的工作總結如下：
一、機關作風建設有新進步
今年以來，以機關“效率年”活動為契機，我辦切實加強了機關作風建設。一是加強學習黨的xx大有關文件精神。在積極參加市委、市政府舉行的學習xx大專題報告的基礎上，我辦還專門邀請了市委黨校常務副校長周鎮(zhèn)嘉到我辦進行學習xx大專題講座。二是認真做好機關“效率年”活動的各項工作，切實加強機關作風建設。成立了“效率年”活動領導機構和辦事機構，制定“效率年”活動實施方案和工作流程，廣泛深入查找在工作效率和服務質量方面存在的問題，杜絕工作效率低下、推諉扯皮的現(xiàn)象，結合實際抓好整改，切實改進思想、工作、生活作風，提高辦事效率。三是加強黨風廉政建設，提高防腐拒變能力。緊緊圍繞貫徹落實市委、市政府的有關部署，積極參加黨風廉政建設和反的各種活動，堅持“兩個務必”，做到“五個力戒”，當好“六個表率”，堅持從點滴做起，從小事做起，做到干凈做事，清廉從政。四是狠抓工作的落實，提高行政效能。狠抓各科室的行政效能監(jiān)察和督辦工作，要求要切實增強全局意識，不折不扣地落實市委、市政府重要工作部署，加強檢查督辦，做到工作有部署、有督查、有落實，切實提高工作效率。
二、金融服務工作有新局面
金融是現(xiàn)代經濟的核心，做好金融服務工作，事關經濟和社會發(fā)展的大局。今年以來，通過搭建政、銀、企相互溝通的良性互動機制、召開金融工作座談會等，進一步加強了金融服務工作，徹實解決好“兩難”問題，加大金融對經濟發(fā)展的支持力度，促進全市經濟又好又快發(fā)展。今年1至10月，全市各項存款余額 563.7億元，比年初增長4.45%，各項貸款余額196億元，比年初增長8.64%，是“十五”以來貸款增長最高的一年，也是xx年以來首次實現(xiàn)貸款增速快于存款增速50%。開創(chuàng)了金融工作新局面。具體工作有：一是搭建政、銀、企相互溝通的良性互動機制。為加快我市經濟發(fā)展，打通制約韶關市建設資金瓶頸，解決中小企業(yè)融資難的問題，多次召集各銀行代表用相關職能單位、企業(yè)家代表召開專題會議：(1)召開銀行(社)行長(書記)聯(lián)席會議;(2)召開全市金融工作座談會;(3)召開全市金融工作會議;(4)召開了全市金融辦主任會議。通過這四個專題會議，統(tǒng)一了思想，提高了認識，增強了銀行支持地方經濟建設的信心和決心。二是切實解決好“兩難”問題。根據市黨政領導班子xx年度和作風建設專題民主生活會的有關整改要求：“解決民營企業(yè)遇到的融資難、資質申報門檻高的問題”，我辦組織有關人員進行了調查研究，并將基本情況、形成原因、前期已做工作、工作中遇到的問題向市分管領導和其它承辦單位書面進行了情況匯報，提出了實施意見。同時還會同韶關工商銀行召開了中小企業(yè)貸款推介會。通過努力，商業(yè)銀行對民營企業(yè)“惜貸”心理明顯有改善，對民營企業(yè)貸款調整了陣勢，各行社做了一系列切實有效的措施，業(yè)務開始越做越活，以適應民營企業(yè)貸款需要。三是配合銀行做好反洗錢工作。會同銀行進行了反洗錢培訓、宣傳、調研等工作。11月，舉行反洗錢現(xiàn)場宣傳活動，收到了較好的效果，推動了反洗錢工作順利進行。四是積極扶持海利擔保公司做大做強。幫助其在省國開行貸款扶持我市民營企業(yè)發(fā)展資金，目前，國開行客戶五處已完成對其進行評級，有望達成3000萬元的貸款協(xié)議。海利擔保公司也積極主動增資，注冊資本金已由 1120萬元增加到5270萬元。此外，鼓勵其他民營企業(yè)投資建立擔保公司，我辦結合自身工作職能，加強協(xié)調與服務，力促其成功，加快我市擔保業(yè)發(fā)展和壯大。
三、資本市場工作有新突破
為加快我市資本市場發(fā)展，推動企業(yè)改制上市步伐，促進我市經濟又好又快發(fā)展。今年以來我辦在大力發(fā)展資本市場方面做了大量的基礎性工作。
(一)加強資本市場基本知識學習。 一是邀請深圳證券交易所專家來韶舉辦韶關市重點企業(yè)發(fā)行上市座談會;二是組織我市企業(yè)到深圳證券交易所參加重點房地產企業(yè)改制上市座談會參加上市知識培訓;三是參加政府組織召開的推動企業(yè)上市工作會議;四是參加中國經濟體制改革研究培訓中心舉辦的關于中小企業(yè)融資問題的學習;五是參加創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)發(fā)展和企業(yè)債券發(fā)行實務培訓的學習。
(二)加強與北京“中科招商”中介機構聯(lián)系、溝通，促進我市資本市場工作創(chuàng)新和發(fā)展。為積極響應市委、市政府“全民創(chuàng)業(yè)”的號召，推動金融創(chuàng)新，為我市企業(yè)搭建投資和融資平臺，開拓新的融資渠道，我辦與中科招商投資管理分司在xx年韶關經貿洽談活動中簽定戰(zhàn)略合作協(xié)議。通過召開發(fā)起設立“中科丹霞創(chuàng)業(yè)投資基金”推介會等活動，積極與市各企業(yè)溝通，宣傳創(chuàng)業(yè)投資基金的知識和用途，促進中科丹霞創(chuàng)業(yè)投資基金早日成立。擬定于xx年12月在我市創(chuàng)設立首支“中科丹霞創(chuàng)業(yè)投資基金”。實現(xiàn)現(xiàn)了全省二類城市無創(chuàng)業(yè)投資基金零的突破。
(三)大力挖掘上市后備資源，引導、促進上市條件成熟的企業(yè)進入改制上市程序。通過調查研究的基礎上，收集全市幾百家企業(yè)的資料，篩選出50家企業(yè)作為我市改制上市企業(yè)后備資源，初步建立起上市企業(yè)后備資源庫。并根據企業(yè)改制上市成熟條件分兩批：重點扶持企業(yè)17家，關注企業(yè)33家。如韶關液壓廠有限公司是今年重點的企業(yè)之一，12月底可完成了股改工作，明年初將進入上市輔導期，有望明年上半年上市。韶關凱迪科技有限公司也進駐了中介機構，并啟動該公司的股份改制工作。
(四)制定各項扶持企業(yè)改制上市的地方政策。為加快我市中小企業(yè)改制上市步伐，推動資本市場加快發(fā)展，今年，我辦代市政府起草并下發(fā)了《關于發(fā)展利用資本市場的實施意見》(韶府[xx]11號)和《韶關市支持企業(yè)改制上市的暫行辦法》(韶府辦[xx]290號)。為我市中小企業(yè)改制上市營造良好的寬松的政策環(huán)境，同時還制定了《關于市專項扶持資金借用的暫行辦法》，利用市政府的專項資金，大力扶持中小企業(yè)改制上市，加快發(fā)展。
四、停業(yè)整頓地方中小金融機構工作有新成績
為貫徹落實好全省停業(yè)整頓城市信用社退出市場工作會議精神，按照市委、市政府的有關要求，我辦組織有關人員加班加點，精心制定退市方案，并取得銀監(jiān)部門的大力支持，成功地于8月30日前全市12家城市信用社導入撤銷程序。9月6日召開韶關市停業(yè)整頓城市信用社撤銷工作會議，全市停業(yè)整頓城市信用社退出市場工作正式進入了清算階段。并獲得了政府的獎勵。進入清算階段后，清算組立即進駐被撤銷城信社，并進行了重要資料檔案的移交;各清算組制定了《城信社撤銷清算工作方案》。為確保清算工作順利進行，我辦于11月初，先后對全市12家停業(yè)整頓城信社退市工作進行檢查。目前，全市12家清算組工作有序進行。
華僑信托投資公司韶關辦事處的退市工作，已向政府上報《廣東省華僑信托投資公司韶關辦處退市方案》。省金融辦、省銀監(jiān)局、省財政廳來我市對華信退市工作調研，對我市華信退市工作給予肯定，并將我市選定為全省退市的試點。
五、深化農村信用社改革工作有新成果
深化農村信用社改革工作，事關發(fā)展縣域經濟、推動社會主義新農村建設的大局。今年深化農村信用社的改革工作主要是央行專項票據兌付。一是召開了現(xiàn)場會。按照政府的要求，我市于10月在翁源縣召開了全市深化農信社改革暨央行專項票據兌付工作現(xiàn)場會。翁源縣聯(lián)社成為我市第一個獲得央行專項票據的農信社。最近，乳源縣聯(lián)社又被銀行總行獲準成功兌付央行專項票據。二是幫助農信社落實好政府扶持的增資擴股分紅政府補貼資金。通過努力，全市9家聯(lián)社，都落實了政府承諾的增資擴股分紅補貼資金。三是協(xié)助農信社壓降不良貸款。針對全市不良率較高的聯(lián)社召開專題工作會議，就不同的情況制定幫撫措施，由我辦分小組與各農村信用社所在當地政府、法院等部門協(xié)調溝通，協(xié)助清收農村信用社不良貸款，對改善資產質量，盤活資產起到很好的作用。四是協(xié)助農信社深入推進案件專項治理工作，構建案件防范長效機制。積極協(xié)助農村信用社案件專項治理工作，堅持“一手抓改革發(fā)展、一手抓內控建設”的方針，扎實推進案件專項治理長效機制建設，從源頭上采取有效措施防止各類案件的發(fā)生。
六、金融機構改革有新發(fā)展
(一)今年廣東發(fā)展銀行改革重組，韶關市營業(yè)網點一度面臨著撤并。我辦領導高度重視，及時向市領導匯報，代政府草擬了《關于進一步擴展廣東發(fā)展銀行在韶營業(yè)網點的函》(向廣東發(fā)展銀行總行發(fā)文)，經過多方努力，最終取得了廣發(fā)行總行的答復，同意保留了韶關市的網點。
(二)支持四大國有商業(yè)銀行改革。建行、中行、工行已相繼改革成功并上市，今年是農行股改的重要的一年。我辦就農行股份制改革中土地確權工作中遇到的問題，到市國土資源局等有關部門進行調查了解，并做了大量的協(xié)調工作，有力地推動了農業(yè)銀行的股改工作。
(三)做好新型農村金融機構準入試點工作。為了進一步完善農村金融服務體系，推動社會主義新農村建設，在調查研究的基礎上，我辦會同韶關銀監(jiān)分局努力向上級有關部門申請，要求在我市設立“新型農村金融機構”，經省金融辦和省銀監(jiān)局批準，同意我市乳源縣桂頭鎮(zhèn)為全省“新型農村金融機構”二個試點單位之一。
(四)加快保險業(yè)改革步伐。為貫徹落實《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[xx]23號)和廣東《關于大力推進我省保險業(yè)改革發(fā)展的意見》(粵府[xx]129號)的文件精神，我辦會同保險行業(yè)協(xié)會通過召開座談會、問卷等形式，積極探討我市保險業(yè)改革的路子，在充分征求意見的基礎上，代市政府起草并出臺了《關于推進保險業(yè)改革的實施意見》(韶府[xx]55號)，充分發(fā)揮保險的管理社會保障職能作用。同時，還重點探索研究了我市保險業(yè)參與新型農村合作醫(yī)療管理的運作模式。
(五)組建金融押運公司。根據機關“效率年”活動的有關要求，為進一步提高工作實效，更好地服務基層、服務群眾，我辦招商引進深圳技安金融服務公司來韶組建金融押運服務公司。積極為我市成立金融押運公司作好前期準備工作，深化我市金融安全保衛(wèi)改革，推動我市押運社會化進程。目前，得到了了市公安局的大辦支持，此項工作已進入申報階段。
七、存在問題
xx年，我辦通過一系列工作，取得了一定的成績，但也應該正視工作中存在的問題和不足：
(一)政治學習方面有待加強。主要是對政治、經濟知識方面的學習不夠，缺乏即時性、主動性、針對性及系統(tǒng)性的學習。收獲較淺、提高不大。
(二)金融服務經濟工作的著力點有待進一步拓展。一年的實踐證明，我們所做的努力，取得了明顯的成效。但在新時期、新形勢、前任務面前，特別是面對我市金融發(fā)展的現(xiàn)狀和金融機構現(xiàn)有的的管理體制，如何拓展金融工作的有效途徑，找到最合適的結合點等等。有待本人加大力度，認真思考和探索。
(三)深入一般基層中去調查了解民生問題較少。由于忙于事務上的工作，應付上級的各項檢查，造成到基層中去調查了解民生問題、群眾較熱點、難點的問題較少，對基層所需所求了解不夠。
八、xx年的工作打算
(一)xx年是“xxx”計劃的第三年，是我辦加快發(fā)展年。xx年的工作思路是：高舉中國特色社會主義偉旗幟，認真貫徹落實照黨的xx大精神，圍繞市委、市政府確定的 “五大目標”、“四大戰(zhàn)略”、“三大基地”思路及奮斗目標，結合本辦的實際工作及差距，以服務經濟為宗旨，以金融生態(tài)環(huán)境建設為中心，以金融體制改革為契機，大力發(fā)展資本市場，增強農村金融服務功能，促進經濟與金融良性互動協(xié)調發(fā)展。
(二)xx年的主要計劃：
1、認真貫徹落實照黨的xx大精神，圍繞市委、市政府的中心工作，進一步加大金融的支持力度，切實為經濟與社會發(fā)展提供有效的金融服務，推動全市經濟又好又快發(fā)展。
2、進一步創(chuàng)新資本，大力扶持企業(yè)改制上市，落實好韶關市發(fā)展利用資本市場的地方政策。在努力做好創(chuàng)業(yè)投資基金的同時，大膽探索資產證券化和產業(yè)投資基金的新路子，為經濟增長提供新的亮點。
3、進一步做好停業(yè)整頓城信社清算工作，力爭3至5家完全退出市場。
4、繼續(xù)推進深化農信社改革試點工作，做好第三批央行票據兌換工作。
5、繼續(xù)做好新型農村金融機構試點工作。
6、注重學習借鑒先進的工作思路、方法和經驗，取長補短，學以致用，不斷增強金融創(chuàng)新意識和能力。
篇四 金融業(yè)網絡安全自查報告
為認真貫徹關于州銀監(jiān)局轉發(fā)的《開展銀行業(yè)金融機構網絡安全自查工作的通知》精神，我行專門召開了以網絡安全為主題的會議，并草擬了網絡安全責任制和有關規(guī)章制度，由我行科技部統(tǒng)一管理，各科室負責各自的網絡安全工作。嚴格落實有關網絡安全方面的各項規(guī)定，采取了多種措施防范安全有關事件的發(fā)生，總體上看，我行網絡安全工作做得比較扎實，效果也比較好，近年來未發(fā)現(xiàn)泄密問題。
一、計算機涉密信息管理情況
今年以來，我行加強組織領導，強化宣傳教育，落實工作責任，加強日常監(jiān)督檢查，將涉密計算機管理抓在手上。對于計算機磁介質（軟盤、u盤、移動硬盤等）的管理，采取專人保管、涉密文件單獨存放，嚴禁攜帶存在涉密內容的磁介質到上網的計算機上加工、貯存、傳遞處理文件，形成了良好的.安全保密環(huán)境。對涉密計算機實行了與國際互聯(lián)網及其他公共信息網物理隔離，并按照有關規(guī)定落實了安全措施，到目前為止，未發(fā)生一起計算機失密、泄密事故。
二、計算機和網絡安全情況
一是網絡安全方面。我行配備了防病毒軟件、網絡隔離卡，采用了強口令密碼、數據庫存儲備份、移動存儲設備管理、數據加密等安全防護措施，明確了網絡安全責任，強化了網絡安全工作。
二是日常管理方面切實抓好內網、外網和應用軟件“五層管理”，確?！吧婷苡嬎銠C不上網，上網計算機不涉密”，嚴格按照要求處理光盤、硬盤、優(yōu)盤、移動硬盤等管理、維修和銷毀工作。重點抓好“三大安全”排查：一是硬件安全，包括防雷、防火、防盜和電源連接等；二是網絡安全，包括網絡結構、安全日志管理、密碼管理、ip管理、互聯(lián)網行為管理等；三是應用安全，包括郵件系統(tǒng)、資源庫管理、軟件管理等。
三、硬件設備使用合理，軟件設置規(guī)范，設備運行狀況良好。
我行每臺終端機都安裝了防病毒軟件，系統(tǒng)相關設備的應用一直采取規(guī)范化管理，硬件設備的使用符合國家相關產品質量安全規(guī)定，單位硬件的運行環(huán)境符合要求，打印機配件、色帶架等基本使用設備原裝產品；防雷地線正常，對于有問題的防雷插座已進行更換，防雷設備運行基本穩(wěn)定，沒有出現(xiàn)雷擊事故；ups基本運轉正常。網站系統(tǒng)安全有效，無任何安全隱患。
四、通訊設備運轉正常
我行網絡系統(tǒng)的組成結構及其配置合理，并符合有關的安全規(guī)定；網絡使用的各種硬件設備、軟件和網絡接口是也過安全檢驗、鑒定合格后才投入使用的，自安裝以來運轉基本正常。
五、嚴格管理、規(guī)范設備維護
我行對電腦及其設備實行“誰使用、誰管理、誰負責”的管理制度。在管理方面我們一是堅持“制度管人”。二是強化信息安全教育、提高員工計算機技能。同時在行內開展網絡安全知識宣傳，使全體人員意識到了，計算機安全保護是“三防一保”工作的有機組成部分。而且在新形勢下，計算機犯罪還將成為安全保衛(wèi)工作的重要內容。在設備維護方面，專門設置了網絡設備故障登記簿、計算機維護及維修表對于設備故障和維護情況屬實登記，并及時處理。對外來維護人員，要求有相關人員陪同，并對其身份和處理情況進行登記，規(guī)范設備的維護和管理。
六、安全教育
為保證我行網絡安全有效地運行，減少病毒侵入，我行就網絡安全及系統(tǒng)安全的有關知識進行了培訓。期間，大家對實際工作中遇到的計算機方面的有關問題進行了詳細的咨詢，并得到了滿意的答復。
七、自查存在的問題及整改意見
我們在管理過程中發(fā)現(xiàn)了一些管理方面存在的薄弱環(huán)節(jié)，今后我們還要在以下幾個方面進行改進。
（一）對于線路不整齊、暴露的，立即對線路進行限期整改，并做好防鼠、防火安全工作。
（二）加強設備維護，及時更換和維護好故障設備。
（三）自查中發(fā)現(xiàn)個別人員計算機安全意識不強。在以后的工作中，我們將繼續(xù)加強計算機安全意識教育和防范技能訓練，讓員工充分認識到計算機案件的嚴重性。人防與技防結合，確實做好單位的網絡安全工作。
篇五 關于沙河市發(fā)展金融業(yè)推進玻璃產業(yè)轉型的調研報告
強化金融支撐 助力產業(yè)轉型
如何發(fā)揮金融“資本血液”作用，從而促進特色產業(yè)轉型升級、做大做強是一項具有現(xiàn)實意義的重要課題。近年來，沙河市圍繞推進玻璃產業(yè)轉型升級這一目標，充分發(fā)揮金融的重要支撐作用，走出了一條金融與產業(yè)共生、互動、雙贏的發(fā)展之路。
搭建 “ 聚金 ” 平臺 ， 實現(xiàn) “ 產融共生 ”
引進強力外援。開展金融推介“走出去”活動，在北京、上海等多個城市組織金融推介會，與交通銀行、華夏銀行、民生銀行等多個金融機構建立信息聯(lián)絡機制，有力促進了外埠金融機構的入駐。
激活內生資本。充分利用民間資本雄厚、玻璃企業(yè)融資需求旺盛的有利條件，制定出臺一系列優(yōu)惠扶持政策，有效激發(fā)民間資本成立各類金融機構的積極性。截至目前，該市擁有各類金融機構11家，網點75家，位居邢臺市首位。
借助優(yōu)質平臺。加強與國內知名現(xiàn)貨、期貨、股權融資等平臺溝通對接;與鄭州商品交易所合作大力發(fā)展玻璃期貨貿易，全國玻璃期貨基準價區(qū)成功調整到沙河;與渤海商品交易所合作大力發(fā)展玻璃現(xiàn)貨貿易，“沙玻”成為玻璃現(xiàn)貨市場全國首個平板玻璃品種;昊天、元華等一批企業(yè)成功在天交所、石交所掛牌上市。
拓寬 “ 聚金 ” 渠道 ， 實現(xiàn) “ 產融互動 ”
金融產品創(chuàng)新融資。鼓勵支持金融機構開發(fā)金融新產品，推廣應用了信托、私募、社團貸款、委托貸款、保理等10余種金融新產品，開展了動產抵押、股權融資等多項業(yè)務，滿足了企業(yè)各種融資需求。特別是中國銀行沙河支行被確定為全國首批40家微型企業(yè)貸款業(yè)務試點單位之一，邢臺市僅此一家。
行業(yè)協(xié)會牽頭融資。打破舊有傳統(tǒng)融資模式，與興業(yè)銀行合作，依托沙河國際商會、沙河藝術玻璃協(xié)會，在全省首創(chuàng)由行業(yè)協(xié)會與金融機構合作融資模式。
龍頭企業(yè)帶動融資。在全國首創(chuàng)由園區(qū)與金融機構擔保合作模式，由德勝玻璃深加工園區(qū)投資方德金公司為入駐園內的玻璃深加工企業(yè)提供擔保融資，有效破解園區(qū)玻璃企業(yè)規(guī)模小、信貸級別低等瓶頸制約。
強化 “ 聚金 ” 舉措 ， 實現(xiàn) “ 產融雙贏 ”
健全組織機構。該市專門成立了金融工作辦公室，建立完善了“建庫—對接—跟蹤”三維一體的金融服務模式。同時，成立了邢臺市首家金融服務中心，開通了金融中心服務網。
完善政銀企對接機制。通過組織春秋季銀企對接會、信貸形勢分析會、企業(yè)融資發(fā)布會，及時協(xié)調解決銀企合作過程中需要解決的問題。同時，加強與國家級、省級銀行溝通對接，邀請他們到沙河考察玻璃產業(yè)。近兩年來，共接待省級銀行以上考察調研10余次。
加大考核獎勵力度。制定出臺了《金融部門支持地方經濟發(fā)展考核獎勵辦法》，財政每年列支100萬元，從信貸投放量、月均存貸比等方面加強考核，對考核優(yōu)秀的本地、外埠企業(yè)，授予“支持地方經濟發(fā)展獎”等榮譽稱號，充分調動了金融機構增加信貸投放、支持地方經濟發(fā)展的積極性。
篇六 2023大連金融業(yè)誠信調查報告
今日，《2023大連金融業(yè)誠信調查報告》火熱出爐。令人驚喜的是，調查結果顯示，我市金融理財服務消費者滿意度較去年明顯提高，市民理財意識普遍增強。
我們希望，通過此次調查報告，能夠對提高大連金融機構誠信水平起到積極的促進作用，為提升整個行業(yè)誠信服務水平作出不懈努力，也期待以此幫助消費者尋找到更加信賴的金融機構。
銀行保險誠信服務吐槽量走低
此次調查與前幾年大連金融業(yè)誠信調查相比，最大的不同點即為金融消費者吐槽率明顯下降，線下調查的前幾天竟還出現(xiàn)了吐槽問卷一票難求，我市金融消費者對于銀行保險的誠信服務滿意度明顯提升。
在調查問卷涉及的銀行及保險公司不誠信服務現(xiàn)象，多位被調查者稱，近一年來都沒有遇到過此類現(xiàn)象，銀行和保險從業(yè)人員素質都比較高，能夠積極熱情地回答消費者提出的問題，并給予客觀的指導和意見。也有調查者表示，前幾年，他們確實遭遇過保險營銷夸大收益、銀行理財產品不顧客戶風險偏好推薦一味強調高收益等問題，不過最近一年多以來，這種現(xiàn)象有了明顯的改善，銀行與保險業(yè)的服務都更加規(guī)范，這也讓消費者心里越來越踏實，愿意去主動理財，分享理財所帶來的驚喜和便利。
銀行業(yè)誠信調查理財產品成焦點
在對銀行機構誠信狀況調查中，理財產品的風險提示弱化、過分強調收益、風險評估走過場這三項最受關注。
有45%的被調查者認為銀行在理財產品風險信息披露方面做得不夠，很多銀行對理財產品風險一筆帶過，很難讓消費者真正了解產品可能存在的風險。
其次，38%的被調查者認為銀行在理財產品宣傳推廣或工作人員推薦時過分強調預期收益。
有30%的被調查者認為銀行對客戶風險偏好評估只是走過場，沒有達到真正判斷投資者風險承受能力的要求。
另外，11%的被調查者認為銀行存在采用現(xiàn)金或贈送實物等不正當競爭手段拉存款行為。出現(xiàn)這些不誠信現(xiàn)象的根本原因，一方面是因為銀行理財產品銷售人員業(yè)務壓力較大，另一方面也說明銀行對理財產品銷售人員的培訓和監(jiān)管應進一步加強。
專家建議消費者，對于銀行理財產品，除了要根據自己的風險承受能力選擇購買外，還要認清您所要購買的理財產品是否為該銀行直銷的理財產品。消費者應認清產品宣傳材料上是否有該行的名稱，若沒有則很可能只是銀行代銷的產品，投資者需要向銀行理財經理問清楚。此外，在購買時一定要在看清產品說明書后再簽訂協(xié)議，說明書上有銀行名字和銀行公章的才是銀行自身的理財產品。
信用卡收費不透明讓消費者霧里看花
在信用卡調查中，各種收費不透明仍是被調查者意見最大的問題。對于銀行信用卡的調查中，42%的被調查者認為各種收費不透明，這也是信用卡使用中反映最突出的問題。
對此，我們建議銀行應該通過網點、咨詢電話和網站等多種方式公布信用卡各種收費明細，并且便于使用者查閱。讓消費者明明白白使用，這也是銀行對信用卡使用者最基本的服務內容。
保險條款冗長難懂消費者稱很無奈
保險行業(yè)誠信調查排在首位的是保單條款難懂，所附條款字小且密不利于投保人了解其內容。有46%的被調查者認為保單條款難懂，并且字小且密，不利于投保人了解內容。其次，有24%的被調查者稱保險公司接收資料不打收條，即使打收條也不加蓋公章。
對于銀行代銷保險，很多消費者也提出質疑，稱理財窗口人員對產品介紹不夠清晰，更多地強化了收益而忽略了保險產品本身的價值與意義。相關專家表示，分紅險或投連險并不適合所有投保人，在購買時也一定要了解產品說明書。如果已經購買且錯過猶豫期的，則不要輕易退保，否則只能領到有限的現(xiàn)金價值和紅利。
篇七 市農村金融業(yè)發(fā)展情況調研報告
金融業(yè)作為現(xiàn)代經濟的核心，在經濟社會發(fā)展中的作用越來越重要。大力發(fā)展金融業(yè)是促進榆林市經濟更好更快發(fā)展的重要保障。當前，農村資金的供求矛盾突出已成為農村經濟發(fā)展和農民收入增長的重大制約因素。推動農村金融改革，改善農村金融服務已經迫在眉睫。最近，根據省政協(xié)的通知精神，我市政協(xié)財農委組織人員，對全市金融業(yè)發(fā)展情況進行調研，調研組先后聽取了有關方面的情況通報，召開了金融界人士座談會，并走訪了有關金融機構，企業(yè)界人士和農村，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議?，F(xiàn)將有關情況報告如下：
一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀
（一）榆林金融業(yè)機構建設概況
目前，我市共有銀行業(yè)金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國家控股）商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業(yè)金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業(yè)人數5064人，營業(yè)網點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業(yè)銀行61個，占營業(yè)網點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經濟發(fā)展相對較快的榆陽區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，占營業(yè)網點的69.4%。當然全市仍有14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構網點，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網點資源；城市網點密度大于農村，農村網點人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業(yè)金融機構隊伍將進一步壯大。
根據陜政辦發(fā)[xx]108號和陜金融發(fā)[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業(yè)經營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業(yè)。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經報省金融辦待批的有18家。
xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了79個保險機構。全市保險從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。
（二）貨幣信貸運行情況
xx年三季度，全市各銀行金融機構執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的沖擊，促進地方經濟穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現(xiàn)擴張趨勢。
1、存款增長再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機構各項存款余額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經濟面逐漸好轉影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長。
2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款余額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業(yè)銀行各項貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農村合作金融機構各項貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優(yōu)化。各類金融機構踐行科學發(fā)展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區(qū)別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業(yè)生產和能源化工基地建設，使全市經濟繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業(yè)的支持力度；農業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。
3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額的30.6%，農村合作金融機構不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農”機構，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。
4、經營效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機構實現(xiàn)賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤7.84億元；農村合作金融機構實現(xiàn)利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構的78.66%）。利潤的增長主要來源于信貸規(guī)模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機構利潤的主要來源。如農村合作金融機構上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構往來利息收入。中間業(yè)務收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務收入達1.26億元。
5、中小企業(yè)的金融服務有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺《榆林銀監(jiān)分局推動小企業(yè)金融服務指導意見》以來，提升小企業(yè)金融服務取得各方共識。今年銀監(jiān)分局進一步推動轄內銀行業(yè)金融機構對中小企業(yè)的服務工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機構貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機構貸款余額的8.12%。
6、農戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農村地區(qū)貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著農村金融創(chuàng)新開啟了良好的局面，對解決“三農”問題和促進農村地區(qū)經濟社會發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。
7、保險業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。xx年前三季度，我市保險業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險業(yè)在參與地方經濟建設中發(fā)揮了積極的保障作用。一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業(yè)為社會提供了851.3億元的財產風險保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。三是擴大農村保險市場，服務社會主義新農村建設。目前，已在農村開辦了農村房屋保險、農村各種車輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養(yǎng)老保險，農村小額借款人意外保險、農村干部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業(yè)務，并逐步建立一批“保險示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農村保險體系和風險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業(yè)上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經濟建設做出了一定的貢獻。
xx年以來，市政府高度重視我市資本市場的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。
二、當前新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾
長期以來，我國城鄉(xiāng)發(fā)展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現(xiàn)在農村擔保、信用體系不完善，市場發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：
（一）需求多樣性與金融機構單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農業(yè)、現(xiàn)代農民和現(xiàn)代農村為核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農村金融體系現(xiàn)狀是：一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農村地區(qū)，支農功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發(fā)揮。三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由于農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約。
（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農村建設對資金增量需求很大。隨著農村經濟產業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農村建設最現(xiàn)實也是最關鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業(yè)銀行農村金融供給逐年減少。二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農村資金“抽水機”。
（三）需求時代性與金融服務傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統(tǒng)性與時代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：一是金融服務品種單一。目前大多數農村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務手段為主，中間業(yè)務和外匯業(yè)務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創(chuàng)新。二是金融產品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業(yè)機構多沿用傳統(tǒng)農業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內的短期流動資金貸款與農業(yè)生產的長周期、季節(jié)性的特點不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信1萬元以內，最高授信額度為5萬元，與規(guī)模農業(yè)和特色農業(yè)發(fā)展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業(yè)銀行調整經營戰(zhàn)略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區(qū)域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。
（四）需求新生性與金融服務功能落后性之間的矛盾。一是農業(yè)產業(yè)保險支持空白。農業(yè)生產對自然有著特殊的依賴性，產量風險遠大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農業(yè)保險來分散農業(yè)風險。二是農村信用擔保體系建設滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農村經濟發(fā)展、加快新農村建設的瓶頸之一。三是現(xiàn)代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現(xiàn)代農村物流體系，但目前金融對現(xiàn)代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成為當前農村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農業(yè)和農村經濟發(fā)展的主要制約因素之一。
（五）政策的不完善性與農村現(xiàn)實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農村問題，農村最根本的問題是農民問題，農民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的群體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。xx年9月黨的xx屆三中全會通過的推進農村改革若干重大問題的決定指出，要完善農村宅基地制度，嚴格宅基地管理。國家為防止耕地流失，對農村宅基地審批使用權管理收緊。同時，針對農村土地流轉問題，國家尚未出臺相關的法律或行政法規(guī)，現(xiàn)在法律規(guī)范對集體土地使用權流轉受到無形限制。所以，農村土地不流暢，土地流轉形式處于自然流轉狀態(tài)，缺乏一些中介、服務、監(jiān)管體系，導致流轉過程出現(xiàn)各種矛盾和糾紛?，F(xiàn)行政策與農民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農民貸款難的問題很難得到根本緩解。
三、當前農村金融服務體系中存在的主要問題
一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農村建設形成有力的支撐。
（一）農村金融機構退位，服務功能弱化。一是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務涉足甚少，沒有真正起到支持農業(yè)開發(fā)的作用。二是農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業(yè)生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務逐漸離“農”。三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發(fā)展，但由于受自身經營規(guī)模和經營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
（二）信貸管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是為防范貸款風險，農村金融機構對農村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。三是現(xiàn)實的貸款產品金額偏小，期限較短，與農村經濟發(fā)展需求不相適應。四是浮動貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。
（三）農村金融服務環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。
（四）民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門對社會信貸總量的監(jiān)測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業(yè)政策不能吻合，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。
（五）保險業(yè)發(fā)展不平衡，農業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經濟發(fā)展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區(qū)保險業(yè)發(fā)達程度最主要的兩個標志。9月末，全市保險市場深度為1.12%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，保險深度低了1.xx年百分點，保險密度低了110元，同時與我市gdp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產壽險業(yè)務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經濟發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險業(yè)務發(fā)展較慢。三是產品開發(fā)和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產品很多，但是發(fā)展的比較單一，險種結構相對集中。農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。
（六）中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模小，經營行為不規(guī)范。擔保機構與協(xié)作銀行關系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補償機制尚不健全。
（七）銀行業(yè)機構操作風險和道德風險存在潛在隱患。xx年，榆林市行業(yè)機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業(yè)務發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關重要的因素。
四、改善農村金融服務，支持新農村建設的政策建議
通過以上對當前農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農村金融服務體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。
（一）加大對農村金融機構的政策扶持力度，充分發(fā)揮農村各類金融機構的支農合力作用。一是擴大農業(yè)發(fā)展銀行的政策支農范圍，為農村基礎設施建設、生態(tài)環(huán)境建設、農業(yè)綜合開發(fā)以及推動農業(yè)化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。二是推動農村信用社改革。發(fā)揮農村信用社支農主力軍作用，完善農戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔保貸款，有重點地支持農村產業(yè)結構調整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。三是鼓勵地方商業(yè)銀行開展“公司+基地+農戶”貸款和“訂單農業(yè)”貸款，解決農業(yè)產業(yè)化經營對信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當地農戶生產經營、民營企業(yè)發(fā)展、助學和消費。五是實現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金“取之于農，用之于農”的良性循環(huán)，建立農村資金反哺回流機制。
（二）優(yōu)化農村信用環(huán)境，改善農村金融運行環(huán)境。一是政府部門要從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度，重視農村金融生態(tài)環(huán)境過度，積極轉變政府職能，努力營造廉潔高效的政務環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實為金融機構提供更好的服務。二是以農村文化為載體，強化農村信用制度建設，建立健全農戶及農村個體二商戶信用信息庫，為農村信貸風險控制提供依據。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環(huán)境。三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業(yè)性保險公司在農村設立網點，爭取成立地方性的政策性的農業(yè)保險公司，為農村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶和農村中小企業(yè)的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農戶和農村中小企業(yè)貸款擔保難的狀況。
（三）增加大額貸款的投放，積極支持農村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農村經濟的快速發(fā)展和農業(yè)產業(yè)結構的調整，農村經濟主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農戶的簡單再生產需求，無法滿足擴大再生產需求。而擴大再生產需求受到限制將制約和減緩農村經濟的發(fā)展和農民收入的增長。
農村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個體工商戶是農村最重要的經濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農戶則不得不延遲投資、壓縮生產規(guī)模，制約了農村經濟的發(fā)展。增加對農村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應當成為改進農村金融服務的重點。
（四）引導小額貸款公司這一新型農村金融組織健康發(fā)展。一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對業(yè)務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發(fā)展能力。同時，應根據小額信貸組織的類型、業(yè)務范圍以及風險大小等因素，設定不同的監(jiān)管原則。二是營造良好政策環(huán)境。加緊制定相關的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時，要為小額貸款組織的發(fā)展營造良好的政策環(huán)境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向，堅定不移地在農業(yè)、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，在服務農業(yè)和農村經濟中求得自身發(fā)展和壯大。四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業(yè)化的基礎上，按照現(xiàn)代金融機構的原則進行經營，追尋資金可持續(xù)運營的成功模式。
（五）大力開展農村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農村建設的金融產品，努力改善為新農村建設提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務。創(chuàng)新包括：金融產品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、服務方式創(chuàng)新等。目前，廣大農村仍以農戶經濟為主，但是今日農戶正朝著現(xiàn)代新型農民轉變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農業(yè)、進城務工經商農戶和小型加工戶轉變。其經營范圍已滲透到農產品加工、制造、運輸、商品流通及各類產業(yè)化等領域。隨之而來，農戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農民、發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、建設新農村的角度，去創(chuàng)新金融產品和服務。在繼續(xù)推行農村小額貸款和聯(lián)戶擔保貸款的同時，農村金融機構還應不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農民，可拓展教育類、培訓類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來的農戶，可嘗試開辦農戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農民不同層次的資金需求，提升農民生活質量；對資金需求比較大的從事農業(yè)產業(yè)化經營農戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農業(yè)貸款，水利設施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優(yōu)勢農產品基地建設和農業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農村民營企業(yè)，為新農村建設提供更多更好的金融服務。
